Si bien muchos prestatarios no lo conocen comúnmente, es posible obtener préstamos después de la bancarrota. Sin embargo, esto puede ser difícil y viene con advertencias, ya que la bancarrota a menudo devasta el puntaje crediticio de una persona. Como resultado, las personas con malos puntajes de crédito a menudo tienen dificultades para obtener el financiamiento que necesitan. Sin embargo, aunque difíciles, los préstamos posteriores a la quiebra no son imposibles de obtener. Esto es lo que necesita saber en el futuro.
Cuánto tiempo la bancarrota afecta su crédito
La bancarrota es a menudo el último recurso para individuos u organizaciones que ya no pueden mantenerse al día con sus deudas. El tiempo que la bancarrota reduce su crédito depende del tipo de bancarrota que haya presentado. Estos son los diferentes tipos de bancarrota y qué esperar:
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Capítulo 13: La bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante siete años en el caso de la bancarrota del Capítulo 13. Con este tipo de quiebra, podrá evitar la ejecución hipotecaria de su propiedad siguiendo un plan de pago instituido por los tribunales. Esto puede tomar la forma de embargo de cuenta bancaria. Su crédito aún se verá gravemente afectado, pero es posible que pueda evitar otros impactos negativos, como perder su casa o sus vehículos.
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Capítulo 7: Este tipo de quiebra se centra en la liquidación. Si no puede pagar sus facturas o pagos mensuales para saldar su deuda, el Capítulo 7 puede ser el camino a seguir para usted. Con este enfoque, si bien no tendrá que realizar pagos, es posible que se embarguen sus bienes y activos. Su capacidad para obtener préstamos después de la bancarrota del Capítulo 7 puede demorar más, ya que la bancarrota del Capítulo 7 puede demorar 10 años en desaparecer de su informe crediticio. Mientras tanto, su puntaje de crédito tendrá un alto costo.
¿Se pueden obtener préstamos no garantizados después de la bancarrota?
Es técnicamente posible obtener préstamos no garantizados después de la bancarrota, pero por lo general tiene que esperar un poco hasta que pase la bancarrota y su puntaje crediticio mejore antes de que pueda obtener la aprobación para un préstamo con términos razonables. Puede haber prestamistas dispuestos a otorgarle préstamos casi de inmediato si está dispuesto a pagar tasas de interés y tarifas altas. Sin embargo, esto podría enviarlo fácilmente de regreso al camino de la bancarrota.
Después de completar una bancarrota del Capítulo 7, sus deudas se borrarán para que no tenga que hacer ningún pago de deuda. Esto podría liberar suficiente dinero en su presupuesto mensual para permitirle obtener un préstamo pequeño.
La bancarrota del Capítulo 13 reestructura su deuda en una forma manejable que tendrá que trabajar para pagar, de tres a cinco años en la mayoría de los casos. La bancarrota del Capítulo 13 significa que es posible que no tenga ningún ingreso disponible para dedicar a un nuevo préstamo hasta que se completen los pagos de la bancarrota.
De cualquier manera, la clave para obtener un préstamo sin garantía después de la bancarrota es reparar su puntaje crediticio y demostrar que puede hacer los pagos a tiempo después de la bancarrota. Si bien es posible que pueda obtener un préstamo personal sin garantía inmediatamente con un puntaje crediticio razonable, es probable que deba mejorar un poco su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo sin garantía si recientemente pasó por el proceso de bancarrota. Y en la mayoría de los casos, tendrá que esperar hasta que el tribunal resuelva la bancarrota.
Obtener un pequeño préstamo garantizado o una tarjeta de crédito garantizada y hacer todos sus pagos a tiempo puede demostrar que ha cambiado de hábitos. Después de aproximadamente uno o dos años de pagos puntuales consecutivos, los prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con usted, a pesar de la bancarrota, si tiene suficientes ingresos para el préstamo.
Cómo obtener préstamos sin garantía después de la bancarrota
Obtener la aprobación para un préstamo personal no garantizado después de la bancarrota puede tomar algún tiempo, pero es posible en ciertas situaciones si está preparado para esforzarse.
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Lo primero que debe hacer es revisar cada uno de sus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion para asegurarse de que todo esté correcto. Verifique que todas las deudas involucradas en su quiebra se hayan actualizado correctamente para reflejar su estado correcto. Si encuentra algún error negativo en su informe de crédito, resuélvalo antes de solicitar un préstamo personal sin garantía.
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Si tiene algo de tiempo antes de necesitar un préstamo, le recomendamos que tome medidas para construir su crédito . El enfoque más simple es hacer pagos a tiempo en todas sus facturas. Los pagos atrasados o incompletos se pueden informar a las agencias de crédito, lo que puede hacer retroceder significativamente su puntaje. Además, querrá minimizar el uso de cualquier línea de crédito existente que tenga, ya que las tasas más altas de uso de crédito pueden afectar negativamente su puntaje. En términos generales, la mejor manera de mejorar su puntaje es no meterse en problemas con los acreedores. Gradualmente y con el tiempo, su puntaje de crédito debería mejorar.
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Reúna la documentación necesaria para solicitar un préstamo personal sin garantía . Además de la información habitual necesaria para solicitar un préstamo personal, deberá prestar especial atención a sus ingresos y cualquier factor que pueda utilizar para convencer a un prestamista de que le preste dinero.
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Cuando se trata de sus ingresos, asegúrese de incluir todas sus fuentes de ingresos, ya que los prestamistas querrán verificar su capacidad para pagar el préstamo . También querrá convencer al prestamista de que ha cambiado sus hábitos financieros. Puede mostrar cómo ha realizado los pagos a tiempo de la deuda garantizada e incluso cómo ha ahorrado dinero con éxito desde su quiebra. Si bien es posible que algunos prestamistas no tengan en cuenta esta información adicional, nunca está de más presentar su caso si está trabajando directamente con un prestamista.
Cuando esté listo para presentar la solicitud, la mayoría de los prestamistas solicitarán los siguientes elementos:
Identificación
Comprobante de domicilio
Verificación de ingresos
Verificación de empleo
Cantidad de préstamo deseada
Uso deseado del préstamo
Plazo de préstamo deseado
Mientras que algunos prestamistas pueden negar automáticamente una solicitud de préstamo que incluye una quiebra, hay otros prestamistas que trabajan específicamente con personas que tienen quiebras en sus informes de crédito. Pero recuerde: el hecho de que un prestamista considere a los solicitantes con bancarrotas no significa que automáticamente se le aprobará un préstamo.
Es posible que tenga una mejor oportunidad de obtener la aprobación si presenta la solicitud en persona en una cooperativa de crédito o banco comunitario donde haya tenido una relación bancaria durante años, ya que las instituciones crediticias locales pueden ser más flexibles que un banco más grande.
Si una cooperativa de crédito local o un banco comunitario no es una opción, haga clic aquí para obtener un resumen de los prestamistas que se especializan en consumidores con crédito por debajo del promedio. Tenga en cuenta que estos prestamistas pueden cobrar APR muy altos para compensar el hecho de que tiene una bancarrota en su informe de crédito.
Qué hacer si te rechazan un préstamo
Todavía tiene opciones para pedir dinero prestado incluso si no puede encontrar un prestamista dispuesto a aprobar su solicitud para un préstamo personal sin garantía.
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Cosignatario: agregar un cosignatario con mejor crédito a menudo puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo personal no garantizado. Sin embargo, no todos los prestamistas permiten cosignatarios, así que asegúrese de investigar y consultar primero con un posible prestamista.
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Préstamo garantizado: busque opciones de préstamo garantizado que requieran una cuenta de ahorros o capital de automóvil como garantía. Sin embargo, el prestamista puede embargar la garantía si no paga su préstamo.
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Préstamo generador de crédito: otra opción que podría considerar es un préstamo generador de crédito. Los préstamos de generador de crédito a menudo están garantizados por los ingresos del préstamo en sí. Simplemente haga sus pagos a tiempo, y al final del préstamo tendrá un mejor historial de pago y habrá ahorrado el monto del préstamo. Los préstamos de creación de crédito generalmente cobran intereses y otras tarifas, por lo que esencialmente está pagando para reconstruir su puntaje de crédito.
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Tarjeta de crédito asegurada: Considere obtener una tarjeta de crédito asegurada para ayudar a reconstruir su crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad que suele ser igual a su límite de crédito. Si realiza cargos en su tarjeta de crédito de manera responsable, espere a que se genere un estado de cuenta y pague su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no se le cobrarán intereses sobre sus compras y comenzará a reconstruir su historial crediticio, por lo que puede trabajar para finalmente obtener la aprobación de un préstamo personal no garantizado.
La vida después de la quiebra
Antes de declararse en bancarrota, evalúe y agote todas sus opciones, como la consolidación de deudas , los préstamos de familiares o amigos o la liquidación de deudas de tarjetas de crédito. Pero, si se encuentra en la posición de tener que declararse en bancarrota, todavía hay una luz al final del túnel. Sí, la bancarrota puede ser devastadora para su vida y su crédito, pero, como muchas cosas, no es para siempre.
Si bien la mayoría de los prestamistas prefieren prestatarios con un puntaje de crédito sólido y un historial limpio, hay compañías de tarjetas de crédito y prestamistas de préstamos personales que trabajan con prestatarios de bancarrota del capítulo 13 y del capítulo 7. Sin embargo, para evitar más estrés financiero, asegúrese de analizar si puede pagar los préstamos después de la bancarrota antes de firmar un nuevo préstamo.
Kenny Zhu contribuyó a este despacho.