Además de su programa insignia de préstamos 7(a), la SBA también se asocia con organizaciones sin fines de lucro en los Estados Unidos para otorgar micropréstamos a pequeñas empresas y nuevas empresas. A través de este programa, puede pedir prestado hasta $50,000 con plazos de pago de hasta siete años. Para presentar una solicitud, deberá encontrar un microprestamista en su área.
¿Qué es un micropréstamo de la SBA?
El programa de micropréstamos de la SBA ofrece préstamos de hasta $50,000 a pequeñas empresas existentes y nuevas empresas que no cuentan con los servicios de financiación tradicionales. Los micropréstamos se realizan a través de organizaciones sin fines de lucro en los Estados Unidos, y cada organización atiende un área geográfica diferente y establece sus propias tarifas, términos y requisitos para los micropréstamos. Para encontrar un microprestamista aprobado por la SBA cerca de usted, comuníquese con su oficina de distrito local de la SBA.
La mayoría de los microprestamistas de la SBA atienden un área geográfica específica, que va desde una región del país hasta condados específicos en un estado. La SBA mantiene una lista de prestamistas disponibles en cada estado, pero también puede comunicarse con su oficina local de la SBA para obtener más información sobre microprestamistas en su área.
¿Para qué se puede usar un micropréstamo de la SBA?
La SBA impone algunas restricciones al programa de micropréstamos, como la forma en que se pueden usar los préstamos. Por ejemplo, los micropréstamos solo se pueden usar para ciertos fines comerciales, que incluyen:
Capital de trabajo
Inventario o suministros
muebles o accesorios
Maquinaria o equipo
No puede usar un micropréstamo de la SBA para refinanciar una deuda existente o para comprar bienes raíces. Si necesita refinanciar una deuda o comprar bienes raíces, considere otros programas de préstamos de la SBA , como los préstamos 7(a) o 504.
Términos y tasas de los micropréstamos de la SBA
Si bien los términos y las tasas de los micropréstamos de la SBA dependerán del prestamista que utilice, la SBA establece los montos máximos de los préstamos y los plazos de pago. Más allá de eso, las tasas de interés, las tarifas y los requisitos de garantía se dejan a discreción de su prestamista.
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Monto máximo del préstamo
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$50,000
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| Plazo máximo de devolución | A partir del 1 de octubre de 2021, el plazo máximo de un nuevo micropréstamo es de 7 años |
| Tipos de interés medios | 7,00% – 9,00% |
| Tarifa | Varía según el prestamista, pero las tarifas pueden incluir costos de cierre de hasta el 2 % o el 3 % del monto del préstamo. |
| Colateral | Generalmente requerido |
| Garantía personal | Generalmente requerido |
| Multa por pago anticipado | Generalmente ninguno |
| Cosignatarios/coprestatarios | Generalmente permitido (y en algunos casos requerido) |
Requisitos de elegibilidad: ¿quién puede solicitar un micropréstamo de la SBA?
Cada prestamista establecerá sus propios requisitos de elegibilidad de la SBA para el programa de micropréstamos. Sin embargo, las empresas generalmente deben cumplir con los siguientes criterios:
Ser una pequeña empresa con fines de lucro recién establecida o en crecimiento (los centros de cuidado infantil sin fines de lucro también pueden ser elegibles)
Ubicado en un área servida por el prestamista
Sin quiebras ni ejecuciones hipotecarias en los últimos uno o dos años.
Tener ingresos suficientes para respaldar el pago del préstamo
Buen historial de pago con otros acreedores comerciales o personales (proveedores, arrendadores, etc.)
Demostrar necesidad de financiación y/o imposibilidad de conseguir financiación bancaria
En general, los microprestamistas de la SBA otorgarán préstamos a empresas que no son financiables, es decir, empresas que no cumplen con los criterios de elegibilidad de un banco. Esto significa nuevas empresas , empresas que no tienen experiencia o que tienen registros financieros o crediticios limitados y propietarios de empresas que tienen un crédito limitado o por debajo del promedio.
Muchos prestamistas de micropréstamos de la SBA tienen pocos requisitos (o ninguno) con respecto a la antigüedad de la empresa, el puntaje de crédito comercial o el puntaje de crédito personal del propietario. Uno de los microprestamistas más grandes, Accion Opportunity, por ejemplo, acepta solicitudes de propietarios de negocios con puntajes de crédito bajos, así como también de empresas nuevas que tienen experiencia externa en su industria y negocios que solo tienen $50,000 en ingresos anuales. Debido a que los estándares de elegibilidad varían mucho entre los prestamistas, recomendamos que los prestatarios se comuniquen directamente con su microprestamista para obtener más información sobre lo que se necesita para calificar.
Cómo solicitar un micropréstamo de la SBA
El método de solicitud de un micropréstamo de la SBA varía según el prestamista. Algunos prestamistas querrán que visite sus oficinas para presentar la solicitud, mientras que otros pueden requerir que llame a uno de sus especialistas en préstamos para comenzar.
Cuando presente la solicitud, generalmente se le pedirá parte o la totalidad de la siguiente documentación (algunos pueden no ser necesarios si su empresa es una empresa nueva):
- Plan de negocios
Declaraciones de impuestos comerciales y personales
Balances y cuentas de pérdidas y ganancias
Proyecciones financieras o presupuesto
Hojas de vida de dueños de negocios
estados financieros personales
informe crediticio personal
Articulos de incorporación
Licencias y permisos comerciales aplicables
Todo el proceso de solicitud y financiamiento demorará hasta 120 días desde la aprobación del préstamo, según la organización. Es posible que deba completar la capacitación como parte del proceso de solicitud o como condición para la aprobación. Pero incluso si no está obligado a recibir capacitación, la mayoría de estas organizaciones ofrecen clases, talleres y tutoría individual sobre una amplia variedad de temas, incluida la redacción de un plan de negocios, estrategias de ventas y contabilidad. Recomendamos a los dueños de negocios que aprovechen estos recursos, especialmente al iniciar un nuevo negocio.
Ventajas y desventajas de los microcréditos
Si está decidiendo solicitar un micropréstamo de la SBA, aquí hay varias ventajas y desventajas que debe considerar antes de presentar la solicitud.
ventajas
Contras
Alternativas a los micropréstamos de la SBA
Dependiendo de las necesidades de su negocio, los microcréditos pueden no ser la mejor opción. Aquí hay una lista de varias opciones alternativas y cómo se comparan con los micropréstamos de la SBA.
Prestamistas en línea: los prestamistas en línea podrían tener una respuesta más rápida, límites de monto de préstamo más altos y criterios de solicitud menos estrictos que los micropréstamos de la SBA. Por otro lado, estos prestamistas también tienden a tener tasas de interés más altas.
Tarjetas de crédito comerciales: las tarjetas de crédito para pequeñas empresas pueden proporcionar una manera fácil para que las empresas emergentes obtengan acceso rápido al crédito. A diferencia de un préstamo, una tarjeta de crédito solo requeriría el reembolso del dinero utilizado, hasta el límite de crédito. Sin embargo, las tarjetas de crédito comerciales tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos.
Préstamo 7(a) de la SBA : Los préstamos 7(a) de la SBA pueden permitirle usar el dinero para fines que los micropréstamos de la SBA no permiten, como la compra de bienes raíces. Los préstamos 7(a) de la SBA le permiten obtener todos los beneficios de pasar por la SBA, como tasas de interés más bajas . Al igual que con los micropréstamos, pasará por un prestamista asociado para obtener un préstamo 7(a).