- Algunos de los mejores lugares para obtener un préstamo personal
- Cómo elegir el mejor lugar para un préstamo personal
- Alternativas de préstamos personales para evitar
Algunos de los mejores lugares para obtener un préstamo personal
Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea son fuentes potenciales de préstamos personales a bajo interés. La siguiente tabla puede ayudarte a evaluar cuál puede ser tu mejor opción al momento de solicitar un préstamo personal.
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Prestador
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ventajas
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Contras
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|---|---|---|
| Banco | Bueno si tiene un excelente historial crediticio y/o una cuenta bancaria existente | Los prestatarios con mal crédito tendrán problemas para calificar |
| Unión de Crédito | Tasas de interés más bajas que los bancos, dispuestos a trabajar con solicitantes con puntajes crediticios bajos | Puede requerir membresía y/o visita a una sucursal de cooperativa de ahorro y crédito para aplicar |
| De igual a igual/
prestamista del mercado |
Tasas competitivas, especialmente para prestatarios de crédito promedio a justo | La financiación puede tardar hasta una semana o más |
| prestamista en línea | Tasas competitivas, requisitos de crédito relajados y financiamiento rápido | Es posible que deba darse una vuelta para obtener la mejor tarifa |
Bancos
Tanto los bancos nacionales como los regionales ofrecen préstamos personales con una variedad de montos, plazos y tasas. Si bien los bancos son conocidos por emitir préstamos personales más grandes de hasta $100,000, generalmente buscan prestatarios con un historial crediticio de bueno a excelente . Tu relación en el banco también puede ser importante; algunos bancos, como US Bank y Wells Fargo, solo permiten que los clientes actuales soliciten préstamos personales.
Muchos bancos más grandes ahora ofrecen solicitudes en línea, por lo que ni siquiera necesita pasar por una sucursal para presentar la solicitud.
Las siguientes opciones podrían ser un punto de partida en su búsqueda de los mejores préstamos personales. Más adelante discutiremos cómo comprar prestamistas:
3 préstamos personales que ofrecen los bancos
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ABR
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monto del préstamo
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plazo de amortización
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|---|---|---|---|
| Marco de Goldman Sachs® | 6,99% – 19,99% | $3,500 – $40,000 | 3 a 6 años |
| Banco Santander, NA | 6,99% – 16,99% con ePay | $5,000 – $50,000 | 2 a 5 años |
| Banco Wells Fargo | 5,74% – 19,99%* | $3,000 – $100,000 | 1 a 7 años |
La tasa de porcentaje anual (APR) es una medida de su costo de préstamo e incluye la tasa de interés más otros cargos. Las APR disponibles pueden diferir según su ubicación.
Est. Las APR que se muestran pueden incluir un descuento por pago automático y/o un descuento por relación.
Las cooperativas de crédito
A diferencia de los grandes bancos, muchas cooperativas de ahorro y crédito trabajan con prestatarios que tienen un historial crediticio limitado o puntajes crediticios por debajo del promedio. Las relaciones también son importantes con las cooperativas de ahorro y crédito, ya que en la mayoría de los casos deberá ser miembro para presentar una solicitud.
Afortunadamente, debería poder encontrar una cooperativa de ahorro y crédito a la que sea elegible para unirse; algunas solo requieren que viva o trabaje en el área a la que sirven. Puede ser elegible para ser miembro de otras cooperativas de crédito después de hacer una pequeña donación a una organización benéfica con la que se asocien, o si se ofrece como voluntario en organizaciones benéficas afiliadas a la cooperativa de crédito.
Muchas cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer tasas más bajas que los bancos porque operan como organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros, por lo que pueden ser una mejor opción si tiene un buen crédito.
Dependiendo de la cooperativa de ahorro y crédito, es posible que deba visitar una sucursal para solicitar préstamos a bajo interés.
3 préstamos personales ofrecidos por cooperativas de crédito
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ABR
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monto del préstamo
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plazo de amortización
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|---|---|---|---|
| Cooperativa de crédito PenFed | 4,99% – 17,99% | Hasta $50,000 | hasta 5 años |
| Cooperativa de crédito Wright-Patt | Desde 7.99% | $500 – $40,000 | hasta años |
| Unión de crédito federal de afinidad | Desde 9.75% | Varía según la aplicación. | hasta 5 años |
Prestamistas en línea
Obtener un préstamo de un prestamista en línea puede no parecer una buena idea inicialmente, pero muchos prestamistas en línea pueden ofrecer financiamiento rápido y tasas y términos competitivos porque tienen costos operativos más bajos que las instituciones físicas.
Busque prestamistas que ofrezcan APR por debajo del 36 % y plazos de pago de al menos uno a tres años. Tenga cuidado con los prestamistas que tienen APR superiores al 36% o que no muestran sus APR en absoluto.
Muchos prestamistas en línea no requieren crédito perfecto para aplicar. En cambio, los prestamistas consideran otros factores, como su historial laboral y educativo, su capacidad para ahorrar y su nivel de ingresos.
Si solicita un préstamo de un prestamista en línea, también puede esperar recibir fondos dentro de uno a tres días.
3 préstamos personales ofrecidos por prestamistas en línea*
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ABR
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monto del préstamo
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plazo de amortización
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|---|---|---|---|
| flujo de luz | 2,49% – 19,99% | $5,000 – $100,000 | 2 a 12 años |
| Préstamos de cohetes | 7,161% – 29,99% | $2,000 – $35,000 | 3 o 5 años |
| Mejora | 6,94% – 35,97% | $1,000 – $50,000 | 3 o 5 años |
Mercados de préstamos entre pares
En lugar de recibir un préstamo de un banco o prestamista directamente, los inversores peer-to-peer financian su oferta de préstamo a través de un mercado. Debido a que muchas personas financiarán su préstamo, el riesgo está más distribuido, lo que significa que las tasas pueden ser tan competitivas como las que ofrece un banco o cooperativa de crédito.
Los plazos de los préstamos personales entre pares tienden a ser más cortos, lo que puede ser bueno si desea pagar su préstamo rápidamente. Los requisitos de crédito también tienden a ser más relajados. Sin embargo, la financiación tardará un poco más, en promedio, ya que varios inversores necesitarán financiar su préstamo.
3 préstamos personales ofrecidos por mercados peer-to-peer
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ABR
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monto del préstamo
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plazo de amortización
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|---|---|---|---|
| LendingClub | 8,05% – 35,89% | $1,000 – $40,000 | 3 o 5 años |
| Prosperar | 6,95% – 35,99% | $2,000 – $40,000 | 3 o 5 años |
| Advenedizo | 4,37% – 35,99% | $1,000 – $50,000 | 3 o 5 años |
Cómo elegir el mejor lugar para un préstamo personal
Como ha visto, hay varias formas de obtener los mejores préstamos personales que necesita. Pero, ¿qué opción es mejor para ti? Aquí hay un formato que puede usar para tomar la decisión correcta para su situación.
- Evalúe su situación financiera. Antes de solicitar un préstamo personal, revise sus finanzas actuales. ¿Está en condiciones de pagar su deuda antes de que finalicen los plazos de pago? ¿O una fuente adicional de ingresos, como un segundo trabajo, le dará el dinero que necesita sin tomar un préstamo personal?
- Decide cuánto dinero necesitas. Una vez que haya establecido que podría usar un suplemento financiero, calcule cuánto dinero necesita. Cuanto más pida prestado, mayores serán sus pagos mensuales. Pero si su préstamo personal puede pagar otra deuda de alto interés, la solicitud podría valer la pena.
- Conozca su puntaje de crédito. Su puntaje crediticio es un factor importante en las tasas de interés que le cotizarán. Algunos bancos ofrecen verificaciones de puntaje de crédito gratuitas para sus clientes, o puede usar un sitio de terceros, como annualcreditreport.com o creditkarma.com.
- Elija su tipo de prestamista. Puede financiar su préstamo a través de bancos tradicionales, cooperativas de crédito, prestamistas en línea o redes de igual a igual. Su historial de crédito, la rapidez con la que necesita su dinero, las tasas de interés que puede pagar y su capacidad para presentar la solicitud en línea o en persona deben tenerse en cuenta en su decisión.
- Reúna los documentos de precalificación. Al igual que con cualquier préstamo, deberá mostrar a los prestamistas su situación financiera completa. Reúna todos los documentos, como identificación, extractos bancarios recientes, cualquier hipoteca o documentos de préstamos existentes, como pagos de automóviles y extractos de tarjetas de crédito, para acelerar su solicitud de préstamo.
- Compara las mejores tasas de interés. Una vez que haya determinado su tipo de prestamista, use calculadoras en línea y/o programe reuniones de precalificación con diferentes prestamistas. Presente el monto de su préstamo y las condiciones de pago que desea para que los prestamistas puedan cotizarle sus mejores tasas de interés.
- Consulta pros y contras. Una vez que haya verificado las tasas potenciales con varios prestamistas, es posible que desee armar una lista de pros y contras fuera de las tasas de interés. Algunos prestamistas ofrecen meses sin intereses para pagos constantes o le permiten realizar pagos de depósito directo directamente desde su banco.
- Solicita tu préstamo. Una vez que haya elegido su prestamista, deberá solicitar formalmente su préstamo. Además de sus documentos de precalificación, su prestamista tendrá un formulario o proceso de solicitud para que lo complete.
- Reciba los fondos de su préstamo. Después de que se apruebe su préstamo, obtendrá su dinero. Asegúrese de haber enviado la cuenta y los números de ruta correctos para la cuenta bancaria en la que desea aceptar su financiación.
- Comience a hacer pagos. Muchos prestamistas ofrecen incentivos para los prestatarios que configuran pagos automáticos para cubrir sus cuotas mensuales. Si está en condiciones de configurar el pago automático, también se sentirá mejor sabiendo que no tiene que preocuparse cada mes por pasar por alto un pago.
¿Qué pasa si usted tiene mal crédito?
El proceso para encontrar los mejores préstamos personales para casos de mal crédito es ligeramente diferente. Los prestatarios con mal crédito pueden tener que estar atentos a las altas tasas de interés. También es posible que no sean elegibles para muchos préstamos que estarían disponibles para prestatarios con puntajes crediticios más altos.
Pero no todo esta perdido. Algunos prestamistas consideran factores financieros fuera del puntaje crediticio únicamente. También puede buscar prestamistas que consideren cosignatarios o garantes que puedan responder por el pago de su préstamo.
Alternativas de préstamos personales a considerar
A veces, pedir prestado contra sus ahorros para la jubilación o su casa puede tener sentido. Pero debe pensarlo dos veces antes de comprometerse con estas opciones de garantía, ya que estos préstamos pueden tener consecuencias bastante nefastas si no puede pagar su deuda.
Es posible que no necesite un préstamo personal para obtener el dinero que necesita. Aquí hay algunas alternativas que pueden ayudarlo a superar un momento financiero difícil. A continuación, verá una tabla de sus opciones, así como resúmenes más extensos sobre cómo utilizar cada alternativa.
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Préstamo
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ventajas
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Contras
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|---|---|---|
| 0% APR introductorio o transferencia de saldo tarjeta de crédito | Plazo sin intereses hasta 24 meses | Tentadores de gastar en la tarjeta sin pagar la deuda, los prestatarios con puntajes crediticios bajos no calificarán |
| Préstamo de 401 (k) | Préstamo de usted mismo con interés | Ponen en peligro el ahorro para el retiro y no todos los empleadores participan |
| Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) | Tasas de interés variables bajas | Altas tarifas iniciales, la casa es garantía |
0% APR introductorio tarjeta de crédito
Si tiene un puntaje de crédito de al menos 700, debería considerar una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0%. Estas ofertas suelen durar 12 meses o más, y algunas no cobran ningún cargo por transferencia de saldo si transfiere un saldo dentro de los primeros 45 a 60 días de haber obtenido la tarjeta. Esta puede ser una excelente manera de pagar la deuda existente sin acumular más intereses.
Por supuesto, querrá asegurarse de pagar su saldo antes de que se agote el período de 0% de interés. Muchas tarjetas de crédito le cobrarán el monto total de su interés diferido si no puede pagar su deuda al final de su período introductorio.
La mayoría de estas tarjetas ofrecerán puntos o devolución de dinero en compras, pero debe pagar su deuda antes de gastar dinero más allá de lo que necesita para pagar sus gastos. Chase, Citi y Barclays ofrecen excelentes tarjetas de crédito de transferencia de saldo.
Préstamo 401(K)
Si tiene un plan 401(k) elegible, puede pedir prestado hasta $50,000 o la mitad del monto que tiene, lo que sea menor, para usarlo para casi cualquier propósito. Sin embargo, estos préstamos no están exentos de riesgos.
Debido a que está tomando prestados fondos de su plan de jubilación, perderá algunos de los intereses que habría ganado en sus inversiones y se retrasará en sus objetivos de jubilación. Si bien se pagará a sí mismo con intereses, por lo general es más bajo de lo que podría ganar a través del mercado.
En general, deberá pagar el préstamo dentro de los cinco años. No todos los patrocinadores de planes permiten que los empleados tomen prestado de sus 401(k). Y si deja su trabajo antes de que se pague su préstamo 401(k), es posible que deba pagar el saldo total de inmediato, con la excepción de las personas que usan el préstamo para pagar una hipoteca principal.
Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria
Si tiene capital en una vivienda, puede solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo con garantía hipotecaria. Los dos préstamos comparten algunas similitudes, pero también tienen claras diferencias.
A veces llamado segunda hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a plazo fijo con una tasa de interés fija basada en la equidad que ha acumulado en su casa. Los prestatarios de préstamos con garantía hipotecaria solicitan una cantidad fija de dinero y reciben la cantidad total solicitada en una suma global si se aprueba el préstamo.
Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una buena opción para los propietarios que buscan hacer mejoras en su hogar o consolidar sus deudas con una tasa de interés más baja. Sin embargo, es importante pagar su préstamo a tiempo, porque podría perder su casa si no paga su préstamo.
Las HELOC funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, con una tasa de interés variable y una línea de crédito de la que puede sacar dinero continuamente.
Los HELOC normalmente vienen con tasas de interés muy bajas, lo que los convierte en una opción atractiva. Sin embargo, debido a que la línea de crédito se le otorga usando su casa como garantía, es posible que se vea obligado a vender su casa si no puede pagar el préstamo. Obviamente, este es un gran riesgo para sacar un HELOC, como con un préstamo con garantía hipotecaria.
Los HELOC también vienen con tarifas y costos iniciales altos, como costos de tasación de viviendas, tarifas de solicitud y tarifas anuales.
Alternativas de préstamos personales para evitar
Si planea obtener un préstamo personal, definitivamente hay prestamistas y préstamos que debe evitar. A continuación, enumeramos algunos de los préstamos que no debe tomar.
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Préstamo
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Por qué evitar
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|---|---|
| Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito | Altas APR y tarifas, el interés comienza a acumularse de inmediato |
| Préstamos de día de pago | Altas APR superiores al 400 %, plazos de amortización breves y tarifas ocultas |
| Préstamos sin verificación de crédito | Tasas APR altas superiores al 300 %, tarifas ocultas |
| Préstamos sobre el título del auto | Altas APR superiores al 200%, coche como garantía |
Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
Obtener un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito puede ser muy arriesgado. Los adelantos en efectivo comienzan a acumular intereses de inmediato, vienen con tarifas altas y tienen tasas de interés muy altas.
Consideraciones adicionales a tener en cuenta: los adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito no otorgan períodos de gracia, pueden tener un gran impacto en su índice de utilización de crédito y afectar rápidamente su puntaje de crédito si tiene un saldo alto.
Dicho esto, un prestatario con mal crédito puede preferir un anticipo de efectivo de tarjeta de crédito a un préstamo de un prestamista en línea, que puede cobrar tasas de interés aún más altas que las tarjetas de crédito.
Préstamos de día de pago
Cuando las personas piensan en préstamos abusivos, normalmente piensan en préstamos de día de pago, y por una buena razón. Los préstamos de día de pago cobran tarifas y tasas de interés exorbitantes, con APR regularmente superando el 300% al 400%. También tienen plazos de pago cortos de solo unas pocas semanas, lo que hace que sea demasiado fácil caer en un ciclo de deuda. De hecho, los prestatarios de préstamos de día de pago tienen más probabilidades de declararse en quiebra.
Debido a esto, algunos estados se han movido para prohibir o limitar significativamente los préstamos de día de pago.
Préstamos sin verificación de crédito
Si tiene mal crédito, puede ser tentador obtener un préstamo que no requiera una verificación de crédito. Sin embargo, los préstamos sin verificación de crédito tienen muchas de las mismas desventajas que los préstamos de día de pago, incluidas tasas de porcentaje anual extremadamente altas.
Si bien se amortizan y tienen plazos más largos, aún tendrá que pagar un montón de intereses. Por ejemplo, en un préstamo de dos años de $ 5,000 con una APR del 396%, pagaría más de $ 35,000.
Préstamos sobre el título del auto
Con un préstamo sobre el título del auto, el prestamista usará su auto para garantizar el préstamo. Al igual que los préstamos de día de pago y sin verificación de crédito, los préstamos de título tienen APR que superan el 100% al 200%.
De alguna manera, estos préstamos son incluso peores que los préstamos de día de pago y los préstamos sin verificación de crédito, porque el prestamista le cobra tasas altas y puede recuperar su automóvil si no paga. De hecho, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, a uno de cada cinco prestatarios de préstamos sobre el título se le embargará el automóvil.