¿Qué es una Línea de Crédito Personal?: Pros y Contras

Una línea de crédito personal no garantizada es una cuenta de crédito renovable que le permite retirar fondos hasta un límite. Es similar a una tarjeta de crédito personal porque le permite pedir fondos prestados según sea necesario, sin tener que tomar el monto total en un solo pago. Son útiles para proyectos a largo plazo con costos variables o para prestatarios con flujos de ingresos irregulares.

¿Cómo funciona una línea de crédito personal?

Las líneas de crédito personales son préstamos abiertos que permiten al prestatario retirar fondos según sea necesario durante un período de tiempo determinado. Se puede acceder a los fondos a través de transferencias bancarias o cheques de línea de crédito, y al prestatario se le asigna un límite de crédito para el plazo del préstamo, que no se puede exceder. Se pueden emitir líneas de crédito personales para límites que van desde $1,000 hasta más de $100,000.

Durante el préstamo, el interés comienza a acumularse inmediatamente una vez que se retiran los fondos; el interés solo se cobra sobre el saldo pendiente hasta que se paga durante un programa de pago preestablecido. Los prestatarios suelen hacer pagos mensuales mínimos, similares a una tarjeta de crédito. El monto mínimo de pago varía, pero se puede cobrar como una tarifa fija o un porcentaje del saldo adeudado, generalmente el 1% o $25, lo que sea mayor.

Las líneas de crédito personales suelen ser préstamos no garantizados, lo que significa que no hay garantía subyacente al préstamo; el prestamista no tiene recurso si el prestatario no cumple. Los prestamistas a veces permitirán que los prestatarios depositen garantías para obtener términos más favorables, generalmente una tasa de interés más baja. Se cobran cuotas de mantenimiento anuales o mensuales para establecer una línea de crédito personal. También se cobran recargos por pagos atrasados ​​y devueltos.

Las líneas de crédito personales generalmente le permiten usar los fondos como desee, siempre que la cantidad gastada esté por debajo del límite de crédito. También hay disponibles líneas de crédito con garantía hipotecaria y líneas comerciales de crédito. Estos préstamos funcionan de manera similar a las líneas de crédito personales, pero tienen una garantía subyacente al préstamo (equidad de la vivienda) o están limitados a ciertos gastos (transacciones relacionadas con el negocio).

Estructuras de repago de líneas de crédito personales

Debido a la variedad de estructuras de pago en el mercado, los prestatarios deben tener cuidado con los términos únicos asociados con su préstamo. La mayoría de las líneas de crédito personales funcionarán como una tarjeta de crédito, como se describe anteriormente. Sin embargo, existen otros términos de pago y pueden tener disposiciones engorrosas asociadas con ellos. Hemos identificado algunas formas de pago menos comunes a continuación:

Períodos de retiro y reembolso: en algunos casos, las líneas de crédito personales pueden presentar períodos de retiro y reembolso separados; permitir que el prestatario retire fondos durante el período de retiro, al mismo tiempo que se les exige que realicen pagos mensuales durante el período de reembolso.

Pago global: una línea de crédito personal puede requerir el pago del saldo total al final del plazo, también conocido como pago global. Los pagos globales vienen con la necesidad adicional de refinanciar si el prestatario no puede pagar el monto total.

Línea de crédito a la vista: en casos excepcionales, los bancos pueden ofrecer una «línea de crédito a la vista», que funciona de manera similar a una línea de crédito estándar, pero le da al prestamista el derecho de solicitar el pago del préstamo en cualquier momento.

Tarifas, tarifas y términos típicos

Con base en nuestra revisión de los términos ofrecidos por algunas de las instituciones de crédito, hemos incluido una lista de tasas, términos y cargos comúnmente ofrecidos para líneas de crédito personales:

Pros y contras

La principal ventaja de la línea de crédito personal es su flexibilidad; los fondos pueden retirarse y pagarse repetidamente. Esta es una gran ventaja sobre los préstamos personales a plazo fijo más tradicionales, que se pagan en una suma global. También hay menos restricciones sobre para qué se puede usar una línea de crédito personal, a diferencia de las hipotecas y los préstamos para automóviles.

Las líneas de crédito personales, como las tarjetas de crédito y otras formas de crédito rotativo, pueden tener un impacto negativo en su puntaje de crédito si acumula un saldo alto, generalmente alrededor del 30 % o más de su límite de línea de crédito establecido. Si bien una línea de crédito personal puede ser una opción atractiva, hay situaciones en las que un préstamo personal o una tarjeta de crédito pueden ser más adecuados.

Un préstamo personal de tasa fija puede ser mejor para compras importantes. Los prestatarios deben tener cuidado con la dirección de las tasas de interés vigentes si desean utilizar una línea de crédito personal durante un período prolongado. El gasto por intereses a largo plazo en saldos grandes se magnifica si las tasas aumentan.

A menos que tenga la intención de mantener grandes saldos durante largos períodos de tiempo, una tarjeta de crédito puede ofrecer una flexibilidad a corto plazo más barata en lugar de una línea de crédito personal. Las tarjetas de crédito cuentan con puntos de recompensa, ofertas de devolución de efectivo y millas aéreas, que incentivan a los prestatarios a cobrar gastos. Además, las compras con tarjeta de crédito cuentan con un período de gracia, durante el cual no se incurre en intereses si el saldo se paga por completo.

Cómo solicitar una línea de crédito personal

Necesitará un puntaje de crédito de alrededor de 690 o más y un historial de crédito sólido para calificar para una línea de crédito personal. Un registro establecido de ganancias y prueba de empleo también son importantes. Muchas instituciones que ofrecen líneas de crédito personales requieren que usted tenga una cuenta de cheques con ellas y pueden requerir que presente la solicitud a través de una sucursal regional, lo que limita sus opciones. Los requisitos más importantes para una línea de crédito personal son:

Dónde obtener una línea de crédito personal

Tradicionalmente, los bancos y cooperativas de crédito ofrecen líneas de crédito personales, aunque los prestamistas en línea están ingresando al mercado. Según nuestra investigación, los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito aún ofrecen las tasas más competitivas para líneas de crédito personales. Muchos de estos requerirán que presente su solicitud a través de una sucursal local o requieran una cuenta corriente existente para calificar. Aquí hay una lista de los principales bancos que ofrecen líneas de crédito personales, también puede leer nuestro artículo que compara las mejores líneas de crédito personales :