Financiamiento por contrato: ¿Qué es y cómo funciona?

El financiamiento por contrato es una forma de que su empresa reciba un adelanto en efectivo por el trabajo que aún debe realizar en un trabajo contratado. Está garantizado por un contrato entre su empresa y su cliente. El contrato especifica hitos y pagos basados ​​en su progreso para completar el proyecto. El financiamiento por contrato difiere de los préstamos convencionales en que se suscribe más en función de los términos del contrato y la solvencia de su cliente, en lugar de basarse en el historial de crédito de su empresa.

  • Cómo funciona la financiación por contrato
  • Cómo calificar para el financiamiento del contrato
  • Dónde conseguir financiación por contrato
  • Preguntas frecuentes sobre financiación de contratos

Cómo funciona la financiación por contrato

El financiamiento del contrato por lo general avanza hasta el 90 % de un monto facturado de inmediato, y el resto, menos una tarifa, se le paga cuando se paga la factura. Las empresas que operan mediante acuerdos contractuales para proporcionar servicios o productos para un proyecto o evento específico pueden utilizar el contrato como garantía para asegurar la financiación necesaria. Con frecuencia, el contrato especifica los pagos parciales que recibirá cuando facture por las partes completadas del trabajo. El acuerdo permite a las empresas evitar esperar meses para, potencialmente, recibir los pagos de las facturas que envían directamente al cliente.

El financiamiento por contrato es útil cuando el historial crediticio de una pequeña o mediana empresa es escaso o deficiente , lo que puede bloquear el acceso a préstamos bancarios convencionales y líneas de crédito comerciales. Una empresa de financiación por contrato podría aprobar un acuerdo de financiación con usted si se aplica lo siguiente:


  • Su cliente tiene una buena calificación crediticia.

  • Tiene un contrato firmado con un cronograma claro de hitos y pagos.

  • Tiene suficiente historial para asegurarle a la compañía financiera que puede realizar el trabajo a tiempo y completar cada hito correctamente.

Ejemplo de financiación de contrato

Suponga que su empresa construye almacenes y un cliente lo contrata para construir una nueva propiedad por $600,000. Usted firma un contrato que especifica seis hitos con tareas y plazos, cada uno de los cuales paga $100,000 al completarse con éxito. Como sabe que este cliente tarda 60 días en pagar después de recibir una factura, decide buscar financiamiento con una compañía de financiamiento por contrato que cobra una tarifa de factor del 2% por un plazo de anticipo de 60 días.

Después de que la compañía financiera evalúa el contrato, la capacidad de entrega de su empresa y la solvencia de su cliente, aprueba el acuerdo y se hace cargo de la facturación del proyecto. Usted envía sus facturas a la compañía financiera a medida que completa cada hito. El porcentaje de anticipo de la financiera es del 90% del monto de la factura ($90.000), y se paga al día siguiente de la presentación. La compañía financiera envía la factura a su cliente y le paga el resto ($ 10,000), menos una tarifa de factor, cuando el cliente finalmente realiza el pago dos meses después. La tarifa es del 2 % de $90 000, o $1800, por lo que recibe $8200 ($10 000-$1800) cuando su cliente paga el monto de la factura a la compañía financiera.

Nota: La compañía financiera puede cobrar una tarifa adicional si su cliente retiene el pago por más tiempo que el plazo de anticipo acordado (en este caso, 60 días).

Tasas y términos de financiación del contrato

La siguiente tabla resume los valores promedio de las tasas y plazos que se encuentran en los contratos de financiamiento:

Características
Plazos medios
Cantidad de avance Hasta $5 millones
tarifa de factor 1% a 3%
Porcentaje de avance 80% a 90%
Término adelantado 30 a 90 días

Cómo calificar para el financiamiento del contrato

Cada firma de financiamiento por contrato establece sus propios estándares de calificación, pero, en general, evalúan:

  • Tiempo en el negocio: una empresa de financiamiento por contrato quiere ver evidencia de que usted puede cumplir con sus obligaciones contractuales. Es más probable que los prestamistas trabajen con prestatarios que han estado en el negocio por más tiempo que las nuevas empresas , ya que generalmente representan un riesgo menor para la empresa financiera. Sin embargo, estar en el negocio durante mucho tiempo no será tan útil si su empresa tiene un historial de demandas e incumplimientos.
  • Facturación mensual: la cantidad que desea financiar debe tener alguna relación con su facturación mensual promedio. Una empresa de financiamiento podría querer que sus ingresos mensuales sean por lo menos iguales a la cantidad necesaria para cubrir el anticipo. Por ejemplo, si le adelantan $20,000 por un plazo de 60 días, la empresa de financiamiento podría querer que su facturación mensual sea igual a $10,000 o más. La firma financiera puede tener un monto de facturación mínimo (a menudo $5,000) y puede establecer un límite en el monto que adelantará según su historial de facturación.
  • Calificación crediticia del cliente: La financiera adelanta hasta el 90% del monto de la factura. Por lo tanto, quiere que su cliente sea lo suficientemente solvente para pagar sus facturas dentro del período de tiempo adelantado.

Dónde conseguir financiación por contrato

Las empresas de financiación de contratos suelen ser empresas privadas, como Billd, Street Shares y Triumph Business Capital. Puede encontrarlos en línea, pero no recibirá mucha información de sus sitios web. El procedimiento general es dejar su información de contacto y esperar una llamada telefónica de la compañía financiera. Los bancos normalmente no participan en la financiación de contratos. Están en el negocio de los préstamos, mientras que la financiación por contrato es una forma de factoring, no un préstamo. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) también ofrece financiación de contratos a través de su programa Contract CAPLine .

Las empresas que están considerando la financiación por contrato también pueden considerar el factoring de facturas y el factoring de cuentas por cobrar. Estos métodos de factoraje involucran la venta de sus cuentas por cobrar o facturas completas a una firma financiera, también llamada factor, que le paga una cantidad descontada por debajo del valor nominal de sus cuentas. Estos métodos generalmente se refieren a proyectos o eventos terminados, mientras que el financiamiento por contrato anticipa dinero en función del progreso intermedio hacia la finalización de un contrato. Las empresas de factoraje se pueden encontrar en línea. También puede encontrar sitios web de factoraje entre pares.

¿Qué es la financiación por contrato?

La financiación de contratos es una solución de pago en la que el contratista vende una factura a una empresa de financiación de contratos para recibir un anticipo de hasta el 90 % del importe de la factura antes de que comience el proyecto. Esto proporciona a la empresa un flujo de caja que puede ayudar a financiar los costos relacionados con el proyecto, como el inventario y el equipo. Cuando el contrato sea pagado por el cliente, la compañía de financiamiento del contrato enviará al contratista el monto restante, menos una tarifa.

¿Cuáles son las alternativas a la financiación por contrato?

El financiamiento de órdenes de compra, el financiamiento de proveedores y los préstamos basados ​​en activos son otros financiamientos para contratistas que vale la pena considerar. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) también ofrece líneas de crédito gubernamentales que ayudan específicamente a los constructores y otros contratistas a financiar los costos relacionados con los contratos.

¿Quién puede solicitar financiación por contrato?

El financiamiento del contrato está disponible para las empresas que han obtenido un contrato firmado o han ganado una licitación en un contrato del gobierno y necesitan financiamiento para completar el proyecto. Si bien los requisitos de elegibilidad pueden variar según el prestamista, muchas compañías de financiamiento por contrato darán más importancia a la solvencia del cliente, los términos del contrato y el historial de desempeño del contratista.

¿Se puede financiar un contrato del gobierno?

Sí, algunas empresas de financiación de contratos se especializan en contratos gubernamentales, incluidas Street Shares y Triumph Business Capital. Algunas empresas prefieren financiar contratos gubernamentales porque los gobiernos estatal y federal se consideran deudores confiables, lo que reduce el riesgo de que el cliente no cumpla con la factura.