¿Qué es una fianza y cuándo la necesita?

Tabla de contenido

  • ¿Qué es una fianza?
  • Tipos de fianzas
  • ¿Cuándo necesitas una fianza?
  • ¿Dónde conseguir fianzas?

¿Qué es una fianza?

Las fianzas son una promesa de una compañía de fianzas de pagar a una primera parte si una segunda parte no cumple con sus obligaciones. Tres partes están involucradas:

  • El principal: La persona que debe cumplir una obligación.
  • El obligante: La persona que necesita una garantía que el comitente cumplirá.
  • El fiador: El emisor de la fianza que garantiza que el comitente cumplirá con su obligación.

¿Cómo funciona una fianza?

En su forma más simple, una fianza requiere que la garantía pague una cantidad fija de dinero al acreedor si el principal no cumple con una obligación contractual. Los obligantes son con frecuencia agencias gubernamentales, pero las partes comerciales y profesionales también pueden usar fianzas. Las fianzas ayudan a los principales, por lo general pequeños contratistas, a competir por contratos asegurando a los clientes que recibirán el producto o servicio prometido.

Para obtener una fianza, el principal paga una prima a la fianza, generalmente una compañía de seguros. La fianza requiere que el mandante firme un acuerdo de indemnización que comprometa los bienes personales y de la empresa para reembolsar la fianza si ocurre un reclamo. Si estos bienes son insuficientes o incobrables, la fianza paga su propio dinero para satisfacer la reclamación.

Rol de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA): El Programa de Garantía de Bonos de Garantía de la SBA garantiza varios tipos de bonos de contrato por una tarifa del 0,60 % del valor del contrato . Si el principal no cumple con las obligaciones contractuales, la SBA reembolsará a la garantía por algunas de sus pérdidas (hasta el 90 %) en contratos de hasta $10 millones.

Tipos de fianzas

La definición de fianza abarca varios tipos de fianzas utilizadas para diferentes situaciones. La mayoría tiene algunas características en común:

  • Capacidad de afianzamiento: El monto máximo afianzado que puede obtener un principal. Está determinado por el capital de trabajo, el flujo de caja y la experiencia gerencial del contratista.
  • Capital de trabajo: las garantías generalmente requieren que los principales tengan una cantidad de capital de trabajo , es decir, activos corrientes menos pasivos corrientes. Aunque dependerá del tamaño del principal, el requisito es generalmente entre el 5% y el 10% del monto total del bono.
  • Prima de la fianza: una tarifa de normalmente del 1 % al 15 % del monto de la fianza cobrada por la garantía y normalmente pagada por el principal por adelantado durante todo el plazo.
  • Plazo de la fianza: una fianza suele tener una duración de uno a cuatro años y puede renovarse si es necesario.

contrato de fianza

Una fianza de garantía de contrato generalmente se usa para garantizar el desempeño de un contratista (que en este caso es el principal) para un contrato de construcción . Si el contratista fracasa, la compañía de fianzas debe contratar a otro contratista para completar el proyecto o reembolsar al propietario del proyecto por cualquier pérdida financiera. La SBA puede garantizar algunos tipos de bonos de garantía de contrato.

El costo de una fianza de contrato generalmente se basa en el monto del contrato y, a menudo, oscilará entre el 0,5 % y el 3 % del precio del contrato. Los aseguradores de fianzas también considerarán el carácter del contratista, el flujo de caja, la calificación crediticia y el historial laboral durante el proceso de suscripción.

Los tipos de fianzas de contrato son:

  • Fianza de licitación: estas fianzas garantizan que un contratista puede cumplir con las especificaciones contenidas en las ofertas que presenta y no se retractará de una oferta que haya ganado.
  • Fianza de cumplimiento : una fianza de cumplimiento protege a un obligante cuando un contratista no completa un proyecto según lo requerido. Estos bonos suelen estar asociados con bonos de licitación.
  • Fianza de pago: Las fianzas de pago garantizan que el contratista pagará a sus subcontratistas, trabajadores y proveedores de materiales según lo especificado en el contrato. Este tipo de bono se requiere en la mayoría de los grandes proyectos de construcción comerciales y federales.
  • Fianza de mantenimiento: También denominadas fianzas de garantía, protegen al propietario del proyecto de pérdidas derivadas de materiales defectuosos o mano de obra defectuosa en el proyecto de construcción. El término típico es de uno a dos años.

fianza comercial

Las entidades gubernamentales exigen una fianza comercial para proteger los intereses públicos. Estos bonos suelen ser utilizados por empresas con licencia para garantizar que cumplan con todas las regulaciones y códigos relacionados con el bienestar del público en general. Los directores típicos incluyen contratistas con licencia, concesionarios de automóviles, vendedores de boletos de lotería, licorerías, notarios y profesionales con licencia.

Los tipos de fianzas comerciales incluyen:

  • Bonos de licencia y permiso: Estos son requeridos por las agencias gubernamentales cuando los profesionales solicitan una licencia. Los directores típicos incluyen instaladores de tuberías, electricistas y contratistas.
  • Bono de corredor hipotecario: este tipo de bono protege a los prestatarios de las incorrecciones cometidas por los corredores hipotecarios y asegura que los corredores hipotecarios cumplan con las regulaciones estatales.
  • Otros tipos: Las fianzas comerciales especializadas se aplican a empresas de bebidas alcohólicas, empresas de servicios públicos, empresas de almacenamiento, subastadores, vendedores de boletos de lotería, concesionarios de automóviles, vendedores de combustible, agencias de viajes y empresas agrícolas.

fianza de fidelidad

Las empresas compran fianzas de fidelidad para protegerse de la deshonestidad y el robo de los empleados. Son importantes para las empresas que manejan artículos costosos o grandes cantidades de efectivo. Las cooperativas de ahorro y crédito, por ejemplo, pueden obtener una fianza de fidelidad que brinda cobertura cuando un empleado roba $10,000 al fabricar un préstamo ficticio. Las fianzas de fidelidad cubren a las empresas, así como a los empleados y directores, fideicomisarios y socios actuales, anteriores y temporales.

Existen tres tipos de fianzas de fidelidad:

  • Bonos de servicios comerciales: estos protegen contra el robo o daño de empleados a clientes y activos de clientes, como dinero, pertenencias personales y suministros.
  • Bono de deshonestidad del empleado: este tipo de bono protege a una empresa de pérdidas debido al comportamiento deshonesto de los empleados. A menudo es utilizado por organizaciones sin fines de lucro.
  • Bonos ERISA : Los inversionistas institucionales y los planes de pensión requieren bonos ERISA para proteger a los participantes de malas prácticas por parte de los empleados que administran los planes de jubilación.

fianza judicial

Las fianzas judiciales protegen a las personas o empresas de pérdidas durante los juicios. Por lo general, los utilizan tanto los demandantes como los demandados, así como los administradores de sucesiones. Los tipos comunes incluyen:

  • Fianza de gastos : Las fianzas de gastos garantizan el pago de las costas judiciales durante el litigio.
  • Fianza del administrador: este tipo de fianza garantiza que el administrador de un patrimonio cumpla con las funciones asignadas por el tribunal. Por lo general, se usa cuando el propietario del patrimonio murió sin dejar un testamento o no designó a alguien para ejecutar el testamento.
  • Fianza de tutela: Estas fianzas garantizan que los tutores actuarán en interés de los incapaces y de los menores.
  • Fianza de embargo: Los tribunales están obligados a tenerlas antes de incautar la propiedad de una persona, ya que garantizan que se pagará a los demandados por los daños que resulten de la incautación.

¿Cuándo necesitas una fianza?

Las fianzas generalmente se requieren para los contratistas que buscan trabajar en contratos gubernamentales de alto costo. Incluso cuando no son obligatorias, las fianzas tienen sentido cuando un contrato requiere cumplimiento, porque ayudan a compensar a los obligantes cuando los principales no cumplen con sus obligaciones contractuales. En la industria de la construcción, algunos prestamistas pueden exigir que el proyecto esté garantizado antes de extender el financiamiento.

¿Se puede cancelar una fianza?

Hay varias razones por las que podría necesitar cancelar una fianza, por ejemplo, si decidió no solicitar la licencia necesaria para su negocio o si obtuvo el tipo de fianza incorrecto. El proceso para cancelar un bono puede variar según el estado, pero generalmente se realiza de una de las siguientes maneras:

  1. La garantía envía al principal un aviso de cancelación que describe los términos de cancelación.
  2. Algunos bonos, como los bonos a plazo, vencen automáticamente después de llegar a su fecha de vencimiento.
  3. El obligante proporciona una notificación por escrito que aprueba la cancelación de la fianza.
  4. El obligante devuelve la fianza original al fiador.

El proceso puede variar según el tipo de enlace. Un bono de garantía financiera, por ejemplo, requiere una carta de acuerdo con la cancelación por parte del acreedor. Una fianza judicial, por otro lado, requiere una declaración jurada firmada por el juez.

Obtener un reembolso por una fianza después de la cancelación es raro pero posible para algunas empresas. Hay casos en los que el director puede recibir un reembolso parcial o total. Antes de aceptar una fianza, asegúrese de preguntar a la compañía de fianzas sobre su política de cancelación y reembolso. Al cancelar un bono garantizado por la SBA, la SBA devuelve la tarifa de garantía y no incurrirá en ningún cargo adicional.

Dónde conseguir fianzas

Las fianzas suelen estar suscritas por subsidiarias o divisiones de compañías de seguros. Puede ser beneficioso trabajar con un proveedor de fianzas que trabaje con productores de fianzas. Estos profesionales de negocios con licencia poseen conocimientos especializados de productos de garantía. Los socios de fianzas aprobados por la SBA incluyen Nationwide Mutual Insurance Company, Liberty Mutual Surety y Zurich Insurance Group.

Como se discutió anteriormente, la SBA ofrece un programa de garantía para que sea más fácil para los directores obtener bonos de garantía de contrato cuando de otra manera enfrentarían obstáculos.