Las redes de tarjetas de crédito cobran tarifas de intercambio a los comerciantes por cada transacción con tarjeta de crédito o débito. Aunque las compañías de tarjetas de crédito cobran tarifas de intercambio, se pagan al banco que emitió la tarjeta para cubrir los riesgos, costos y posibles fraudes que el emisor de la tarjeta puede enfrentar durante cualquier transacción con tarjeta.
Las tarifas de intercambio varían según la red de tarjetas de crédito y el tipo de transacción. Actualmente, las tarifas promedio de intercambio de tarjetas de crédito oscilan entre 1,15% y 3,25%.
- ¿Qué son las tasas de intercambio?
- ¿Cómo funcionan las tarifas de intercambio?
¿Qué son las tasas de intercambio?
Las tarifas de intercambio son una de varias tarifas que componen las tarifas totales de procesamiento de tarjetas de crédito que se cobran a un comerciante. Otras tarifas pueden incluir tarifas de procesadores de pagos y tarifas de evaluación, pero las tarifas de intercambio son las más grandes de este tipo de tarifas. Las tarifas de intercambio se calculan como un porcentaje más una cantidad fija adicional por transacción (por ejemplo: 1.580 % + 10¢).
La tarifa de intercambio depende de las tarifas establecidas por las cuatro redes de tarjetas de crédito diferentes: Visa, Mastercard, Discover y American Express. Las tarifas de intercambio varían según cada red y se fijan cada mes de abril y octubre.
Además de variar según la red de tarjetas de crédito, las tarifas de intercambio también variarán según el método de pago. Cualquier transacción que se realice con una tarjeta en persona en el punto de venta generalmente tendrá tarifas de intercambio más bajas que una transacción realizada sin tarjeta (como una compra en línea). Las tarjetas de débito también suelen tener tarifas de intercambio más bajas que las tarjetas de crédito porque los fondos se verifican de inmediato, por lo que hay menos riesgo que con una transacción con tarjeta de crédito.
Rangos de tarifas de intercambio por red de tarjeta de crédito
La siguiente tabla presenta las tarifas de intercambio promedio asociadas con cada red de tarjetas de crédito y se basa en datos limitados disponibles públicamente.
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Red de tarjetas de crédito
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Rangos de tarifas de intercambio de tarjetas de crédito
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|---|---|
| tarjeta MasterCard | 1.35% + $0.00 % a 3.25% + $0.10 |
| visa1 | 1,15 % + 0,25 USD a 2,70 % + 0,10 USD |
| Descubrir | 1.56% a 2.40% + $0.10 |
| American Express (para comerciantes de OptBlue ) | 1.43% a 3.0% + $0.10 |
¿Cómo funcionan las tarifas de intercambio?
Las tarifas de intercambio en la tabla anterior incluyen un promedio de rangos de extremo alto y bajo. La tarifa que pagará varía según varios factores, que incluyen lo siguiente:
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Red: Las cuatro principales redes de tarjetas de crédito son American Express, Discover, Mastercard y Visa, y las tarifas de intercambio varían con cada una. Las tasas porcentuales con Visa y Mastercard pueden ser más bajas que las de Discover o American Express, lo que podría resultar en una tarifa de intercambio más baja.
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Tipo de tarjeta: Una tarifa de intercambio también varía dependiendo de si la tarjeta es de débito o de crédito. Las tarjetas de débito suelen tener una tasa de intercambio más baja que las tarjetas de crédito porque se consideran de menor riesgo. Las tarjetas de crédito comerciales pueden tener tarifas más altas que las tarjetas de crédito de recompensas para consumidores. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Visa Business tiene una tarifa de intercambio de 2.200 % + 10 ¢ mientras que la tarjeta de crédito Visa Rewards Traditional tiene una tarifa de 1.650 % + 10 ¢.
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Método de pago: las redes de tarjetas de crédito y los bancos cobran a los minoristas una tarifa por deslizamiento cada vez que un consumidor usa una tarjeta de débito o crédito para pagar una compra. Esto significa que cada deslizamiento, inmersión o toque afecta las tarifas. También hay una diferencia de costo entre «tarjeta presente» y «tarjeta no presente». La tarifa para Visa Débito Minorista (tarjeta presente) es de 0.80% + $0.15 versus Visa Débito Minorista (tarjeta no presente) con una tarifa de 0.65% + $0.15.
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Código de categoría de comerciante (MCC): a todos los proveedores se les asigna un código de cuatro dígitos de categoría de comerciante según su tipo de negocio. Este código también afecta la tasa de intercambio, ya que aquellos negocios considerados de mayor riesgo, como los viajes, pueden tener tarifas de intercambio más altas.