Los adelantos en efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en inglés) brindan a los propietarios de pequeñas empresas una opción de financiamiento alternativa separada de los préstamos bancarios tradicionales. Los dueños de negocios reciben financiamiento por adelantado de un proveedor de adelantos en efectivo para comerciantes y pagan el adelanto con un porcentaje de las ventas diarias del negocio.
Los adelantos en efectivo para comerciantes son una buena opción para los propietarios de pequeñas empresas que cobran pagos en efectivo, cheques o tarjetas de crédito (a diferencia de las facturas), tienen un alto volumen de ventas, necesitan financiación rápidamente o que pueden no calificar para un préstamo bancario tradicional.
¿Cómo funciona un adelanto en efectivo para comerciantes?
Los adelantos en efectivo para comerciantes proporcionan fondos a los propietarios de pequeñas empresas a cambio de un porcentaje de los ingresos de la empresa (por lo general, transacciones con tarjeta de crédito) a lo largo del tiempo. Los pagos generalmente se realizan diariamente (y automáticamente) a medida que la empresa genera transacciones con tarjeta de crédito. El monto total a reembolsar se calcula mediante una tasa de factor, un multiplicador generalmente basado en el estado financiero de una empresa.
Ejemplo:
John es dueño de un restaurante de mariscos en Nueva York y tiene un gran evento dentro de una semana que podría hacer o deshacer su negocio. Debido a una tormenta reciente, el proveedor habitual de mariscos de John no pudo cumplir con su último pedido.
John está desesperado y encuentra otro proveedor que pueda cumplir con su pedido por tres veces el precio normal, pero no tiene suficiente dinero en sus cuentas comerciales para pagar el aumento de precio. No califica para otro préstamo para pequeñas empresas, ya que todavía está pagando una deuda anterior. Por lo tanto, decide obtener un anticipo de efectivo comercial.
|
Rasgo |
Valor
|
|---|---|
| Cantidad de avance | $20,000 |
| Tasa de factores | 1.25 |
| Importe total de la devolución | $25,000 |
| porcentaje de deducción | 10% de las transacciones diarias con tarjeta de crédito |
| Plazo estimado | 12 meses |
Juan recibe un anticipo en efectivo de $20 000 con una tasa de factor de 1,25, lo que significa que debe un total de $25 000 por el anticipo ($20 000 x 1,25). Los términos del anticipo de efectivo del comerciante son tales que John pagará el anticipo con el 10% de sus ventas diarias con tarjeta de crédito, y el proveedor de MCA estima que esto tomará alrededor de 12 meses.
Si el restaurante de John genera un promedio de $ 700 en transacciones con tarjeta de crédito por día y el 10 % va automáticamente al proveedor de MCA, pagaría alrededor de $ 70 por día para esos $ 25,000 y su anticipo se pagaría en poco menos de 12 meses.
Si los ingresos diarios de su tarjeta de crédito aumentan, también lo harían sus pagos diarios de MCA, y el saldo se liquidaría incluso antes; sin embargo, aún tendría que pagar la cantidad total de $25,000.
Términos y características del adelanto en efectivo para comerciantes
Los adelantos en efectivo para comerciantes ofrecen a los propietarios de pequeñas empresas un método rápido y fácil para obtener financiamiento de inmediato. Por lo general, la solicitud se puede completar y aprobar dentro de un día hábil. Hay una alta tasa de aprobación y la financiación suele estar disponible en uno o dos días. Además, a diferencia de muchos préstamos comerciales tradicionales, los adelantos en efectivo para comerciantes no requieren garantía.
La siguiente tabla le dará una idea general de los términos y tasas que puede esperar de los proveedores típicos de adelantos en efectivo para comerciantes.
|
Rasgo |
Bajo alcance
|
Promedio
|
Alto rango
|
|---|---|---|---|
| Monto | Tan bajo como $ 2,500 | $5,000 a $500,000 | Hasta $ 1 millón |
| Tasa de factores | Tan bajo como 1.09 | Varía según el prestamista y el negocio. | Tan alto como 1.5 |
| Porcentaje de deducción | 5% de las ventas | 10% de las ventas | 20% de las ventas |
| Periodo de pago | 3 meses | 12 meses | 24 meses |
| Frecuencia de pago | Diario o Semanal | Diario o Semanal | Diario o Semanal |
Sin embargo, también hay algunas desventajas importantes en los adelantos en efectivo para comerciantes, incluido el hecho de que suelen ser más caros que los préstamos tradicionales para pequeñas empresas. Los adelantos en efectivo para comerciantes generalmente cuestan entre un 20% y un 50% más que el monto principal. Y a diferencia de los préstamos tradicionales con APR, sus pagos diarios no disminuyen el monto del capital que devenga intereses: la tarifa se debe pagar sin importar qué tan rápido pague el adelanto.
regulación MCA
Además, dependiendo de su estado, es posible que esté menos protegido de lo que estaría al obtener un préstamo tradicional. La regulación de anticipos de efectivo para comerciantes está menos desarrollada, ya que los MCA no son técnicamente préstamos. Como resultado, algunos tribunales estatales han dicho que, por lo general, las leyes estatales sobre usura o los requisitos de licencia no se aplicarían a los proveedores de MCA.
Mientras busca el anticipo de efectivo comercial correcto, es importante comparar sus opciones. Sin duda, hay una serie de proveedores confiables en el mercado, pero algunos ofrecen mejores tarifas que otros, y es posible que no todos proporcionen adelantos en las cantidades que necesita. Para ayudar, revisaremos algunas instituciones financieras confiables más adelante en esta guía.
Cómo calificar para un adelanto en efectivo para comerciantes
La buena noticia es que calificar para un anticipo de efectivo comercial es relativamente fácil. La mayoría de los proveedores ofrecen una solicitud en línea fácil con tiempos de respuesta rápidos. La solicitud solo toma unos minutos y debe recibir una respuesta dentro de uno o dos días hábiles.
A diferencia de los préstamos comerciales tradicionales, los solicitantes no necesariamente necesitan tener varios años operando como empresa para calificar. Si bien un historial operativo prolongado y un buen crédito pueden ayudar a los solicitantes a obtener condiciones de pago favorables, un historial operativo corto y un crédito de bajo a promedio no necesariamente excluirán a los solicitantes.
Un factor que los proveedores observan de cerca es si el negocio tiene un volumen de ventas alto y constante. Los propietarios de pequeñas empresas que deseen presentar una solicitud deben estar preparados para enviar:
Información sobre la estructura de su empresa
Ingresos comerciales anuales
Crecimiento futuro estimado de los ingresos
extractos de cuenta bancaria
Estados de cuenta de procesamiento de tarjetas de crédito y autorización de verificación de crédito
Compañías comerciales de adelantos en efectivo
Existen innumerables proveedores que ofrecen adelantos en efectivo para comerciantes con aplicaciones en línea rápidas y sencillas; a continuación, enumeramos algunos.
RapidFinance: lo mejor para aquellos con mal crédito
Anteriormente conocido como RapidAdvance, RapidFinance se renombró en 2019 para adaptarse al conjunto más amplio de préstamos para pequeñas empresas y herramientas financieras que ofrece. Sin embargo, el prestamista aún ofrece al comerciante un anticipo en efectivo sobre el cual construyó su marca.
Los dueños de negocios pueden acceder a $5,000 a $500,000 en tan solo un día hábil después de la aprobación. ¿Y la mejor parte? Es posible que pueda obtener un adelanto incluso si su crédito es inferior a 550. Puede solicitarlo en línea o por teléfono, aunque en algunos casos, RapidFinance puede pedirle a un representante que se comunique con usted por teléfono para completar el proceso que inició en línea.
Para aplicar, necesitarás:
Una identificación con foto emitida por el gobierno
Un cheque anulado de la cuenta corriente de su empresa
Los últimos tres extractos bancarios de tu empresa
Los últimos tres extractos de procesamiento de tarjetas de crédito de su empresa
CAN Capital: Lo mejor para aquellos que necesitan pequeñas cantidades
CAN Capital ofrece adelantos en efectivo para comerciantes en montos de $2500 a $250 000, con plazos de reembolso de seis a 18 meses (la mayoría de los otros proveedores de MCA no ofrecen menos de $5000).
Las empresas deberán haber estado en funcionamiento durante al menos seis meses con un ingreso bruto de al menos $ 150,000. (Si bien CAN no especifica el período de tiempo para estos ingresos, es probable que sea anual; sin embargo, si está buscando un MCA a través de él, es mejor que se comunique con la empresa). También deben tener menos de $ 175,000 en gravámenes fiscales o sentencias pendientes. y sin quiebras personales o comerciales pendientes en el último año.
El proceso de solicitud en línea es rápido y las cuentas se pueden financiar en tan solo dos días hábiles. Tenga en cuenta que se cobrará una tarifa administrativa única de $ 595 de su cuenta bancaria el día después de la financiación. Esta tarifa constituiría un gran porcentaje de su anticipo si retira una cantidad muy pequeña.
Capify: Lo mejor para aquellos que buscan montos flexibles
Capify ofrece adelantos en efectivo para comerciantes en cantidades amplias: desde $ 5,000 hasta $ 1 millón.
Las empresas necesitarán al menos 60 días de historial de procesamiento de tarjetas de crédito y al menos $ 5,000 en volumen mensual de ventas con tarjetas de crédito. Puede presentar su solicitud por teléfono o en línea y obtener una decisión en 60 segundos. Las cuentas se financian en unos pocos días.
Fora Financial: Lo mejor para requisitos de elegibilidad flexibles
Fora Financial ofrece adelantos en efectivo para comerciantes de $ 5,000 a $ 500,000 en tan solo 72 horas desde el momento de la aprobación. Puede presentar su solicitud en línea y recibirá su estado de aprobación dentro de las 24 horas. No hay plazos de pago establecidos para las MCA de Fora Financial.
Para calificar, las empresas deben haber estado operando durante al menos seis meses, con solo $5,000 en transacciones con tarjeta de crédito durante los últimos tres meses. Tampoco puede haber tenido ninguna bancarrota abierta o desestimada en el último año.
Para aplicar, debe proporcionar tres meses de estados de cuenta de tarjeta de crédito y estados de cuenta bancarios. También es posible que deba proporcionar declaraciones de impuestos, un balance general actual o un estado de pérdidas y ganancias.
¿Es un anticipo de efectivo comercial adecuado para su negocio?
Los MCA son valiosos para las empresas que necesitan capital de trabajo pero que no pueden calificar para un préstamo tradicional. Son especialmente útiles si necesita cerrar una brecha a corto plazo en la financiación y no quiere comprometerse con un préstamo a largo plazo. Sin embargo, eso no significa que sea adecuado para todos.
“Un anticipo de efectivo comercial es diferente de un préstamo, y el propietario de un negocio debe leer el contrato y comprender la transacción”, dijo la abogada Kate Fisher. “Requiere un poco más de educación”.
Pros de un anticipo de efectivo comercial
-
Flexibilidad: una de las mayores ventajas de los adelantos en efectivo para comerciantes es que los montos de los pagos no son inamovibles. “La obligación de pagar está vinculada a los ingresos reales de la empresa”, dijo Fisher. “Puede ser útil para las empresas que tienen fluctuaciones en su flujo de efectivo”.
-
No se requiere buen crédito: dado que las MCA se basan más en el flujo de caja mensual de su negocio, su crédito personal y comercial no juega un papel tan importante en la determinación de su elegibilidad. Para ser claros, todavía se prefiere un buen crédito y los proveedores de MCA pueden imponer algunos requisitos. Pero si su negocio genera constantemente transacciones con tarjetas de crédito, es posible que pueda calificar incluso con mal crédito.
Contras de un anticipo de efectivo comercial
-
Altas tasas de factores: “Como regla general, [las MCA] pueden ser más caras”, dijo Fisher, comparando los adelantos en efectivo para comerciantes con los préstamos. Ese no es siempre el caso, algunos prestamistas pueden tener tasas y tarifas más altas para ciertos prestatarios de préstamos, pero en general, los proveedores de MCA cobran más ya que su riesgo está vinculado a los ingresos de una empresa.
-
Penalización por pago anticipado: dado que las tasas no se amortizan en un plazo de reembolso, si sus ingresos aumentan y paga el anticipo antes de lo previsto, su APR efectivo aumenta.
-
Tarifas administrativas: además de las altas tasas de factores, algunos proveedores de MCA también agregan tarifas administrativas adicionales. Por lo general, estos se debitan de su cuenta poco después de que se desembolse un préstamo, y si solo está pidiendo prestado el monto mínimo de anticipo de un prestamista, podría constituir un porcentaje significativo de sus fondos.
Comparar préstamos para pequeñas empresas