El seguro privado contra inundaciones es una alternativa viable al Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) respaldado por el gobierno. Los consumidores que viven en un Área Especial de Riesgo de Inundación (SFHA) pueden comprar una póliza a través de una aseguradora privada para cumplir con los mandatos federales y los requisitos hipotecarios.
La mayor desventaja de usar una compañía privada de seguros contra inundaciones es el riesgo de enfrentar un proceso de reclamos más largo o que su reclamo sea denegado debido a circunstancias fuera de su control, como que la compañía no tenga fondos suficientes para hacer frente a un desastre.
Contenido
- ¿Qué es un seguro privado contra inundaciones?
- ¿Debe utilizar un seguro privado contra inundaciones?
- Ventajas: el seguro privado contra inundaciones es personalizable y, a menudo, más barato
- Desventajas: las aseguradoras privadas contra inundaciones son nuevas y no han sido probadas
¿Qué es un seguro privado contra inundaciones?
El seguro privado contra inundaciones cubre la estructura de su hogar y su contenido contra daños por agua causados por una inundación. Lo que separa a esta opción del otro tipo de pólizas de seguro contra inundaciones es que no recibe respaldo del gobierno federal. La cobertura federal la paga el gobierno y se financia con dinero de los contribuyentes.
Las pólizas bajo el programa federal pueden pagar reclamos por daños por inundación mientras el programa reciba fondos. Una aseguradora privada contra inundaciones, por otro lado, es una empresa con fines de lucro que depende de una reaseguradora o del dinero recaudado de las primas para pagar los daños a los reclamantes.
Actualmente, la Agencia de Seguros contra Inundaciones es una de las mejores aseguradoras contra inundaciones disponibles. La compañía está respaldada por Lloyd’s of London y ofrece pólizas en 34 estados. Si vive en Florida, también puede considerar TypTap.
El seguro privado contra inundaciones no debe confundirse con las pólizas vendidas a través del programa Write Your Own (WYO). WYO existe para permitir que las compañías de seguros privadas suscriban y presten servicios de seguros contra inundaciones en su propio nombre. Sin embargo, el seguro sigue siendo dictado y reasegurado por el gobierno, separándolo del seguro contra inundaciones verdaderamente privado.
¿Debe utilizar un seguro privado contra inundaciones?
Si no está satisfecho con los límites de cobertura que ofrece una póliza federal o si puede encontrar un servicio confiable a una tarifa más asequible, las compañías privadas de seguros contra inundaciones pueden ser una buena opción. En última instancia, decidir entre un seguro contra inundaciones privado y el NFIP se reduce a lo que busca cubrir con su póliza de seguro contra inundaciones.
Le recomendamos obtener cotizaciones de varias fuentes, tanto privadas como federales, y comparar sus opciones por el costo de las primas y la estabilidad de la aseguradora. Esto último es importante y refleja la confianza que tiene en que la empresa podrá manejar los reclamos en caso de un desastre mayor. Una forma de determinar esto es consultar la calificación de la empresa a través de agencias calificadoras como AM Best, Fitch o, en el caso de empresas más pequeñas, Demotech. Puede solicitar estas calificaciones a las propias aseguradoras.
Pros y contras del seguro privado contra inundaciones
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ventajas |
Contras
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Ventajas: el seguro privado contra inundaciones es personalizable y, a menudo, más barato
Las aseguradoras privadas contra inundaciones pueden ofrecer a los consumidores una mayor cobertura, lo cual es importante para viviendas valoradas en más de $350,000. Las pólizas provistas por el NFIP generalmente tienen una cobertura máxima de $250,000 para la estructura de su hogar y $100,000 para sus posesiones. En muchos casos, las aseguradoras privadas pueden brindarle el doble o más de ese nivel de cobertura, especialmente si su propiedad está ubicada en un área con menor riesgo de inundación. Por lo tanto, si necesita maximizar su cobertura , las aseguradoras privadas son el único camino a seguir.
Otra ventaja clave de las aseguradoras privadas contra inundaciones es que brindan cobertura para una mayor cantidad de posesiones. Esto es útil si tiene pieles, joyas, bellas artes o artículos de colección que podrían dañarse con las inundaciones. El NFIP agrupa todos estos artículos en una sola categoría y solo le paga hasta $2,500 en daños. Una aseguradora privada contra inundaciones podrá cubrir cada uno de estos elementos por separado, hasta límites mucho más altos. Además, una empresa privada puede reorganizar estos límites para que coincidan con lo que tiene en su hogar. Debido a que el NFIP sigue una política estándar mucho más estricta, dicha personalización no está disponible con el seguro federal contra inundaciones.
El seguro privado contra inundaciones también puede pagar los gastos de manutención en caso de que su hogar se vuelva inhabitable. Este tipo de cobertura es típico de las pólizas de seguro regulares para propietarios de viviendas, pero no está incluido en el seguro contra inundaciones que vende el gobierno federal.
Las aseguradoras privadas pueden ser menos costosas para muchos propietarios. Según un artículo de Milliman, una empresa consultora actuarial y de gestión, el 77 % de las viviendas unifamiliares de Florida podrían tener primas más baratas con un seguro privado. Lo mismo ocurre con el 69 % de los hogares de Luisiana y el 92 % de los de Texas.
Sin embargo, los precios varían mucho y no todos los propietarios pagarán menos si optan por un seguro privado. El mismo estudio encontró que las pólizas de algunos propietarios de viviendas podrían costar el doble que las del NFIP. El mejor curso de acción es darse una vuelta y comparar las cotizaciones de las aseguradoras de inundaciones federales y privadas.
Desventajas: las aseguradoras privadas contra inundaciones son nuevas y no han sido probadas
El mayor riesgo de obtener un seguro privado contra inundaciones es que las compañías que lo ofrecen no han sido probadas en gran medida por grandes desastres. Es imposible saber qué tan confiable será la cobertura privada cuando se trata de pagar daños y manejar reclamos en caso de que un desastre natural, como un huracán, golpee a sus asegurados.
Hasta 2014, el seguro privado contra inundaciones era extremadamente raro. Si bien todavía representa solo una pequeña parte de las pólizas de inundación total, el seguro privado se está volviendo más popular debido a las nuevas regulaciones que han allanado el camino para que obtenga una mayor aceptación. Sin embargo, hasta que haya más datos disponibles sobre el desempeño de estas compañías, los consumidores asumirán un mayor riesgo con una aseguradora privada contra inundaciones que con el programa federal.
La mayoría de las compañías hipotecarias exigen un seguro contra inundaciones para una vivienda que están financiando, y el seguro privado contra inundaciones debe brindar al menos la misma cobertura disponible a través de un programa respaldado por el NFIP para satisfacer sus requisitos.