¿Cuánto seguro contra inundaciones necesita?

Por lo general, el seguro contra inundaciones solo se requiere si vive en un área de alto riesgo de inundación y tiene una hipoteca sobre su casa, aunque vale la pena considerarlo incluso si solo se aplica una condición, o ninguna. La ley federal establece que las hipotecas respaldadas por el gobierno deben tener un seguro contra inundaciones si las viviendas están ubicadas en áreas especiales de riesgo de inundación (SFHA, por sus siglas en inglés) .

Debe estar cubierto por una cantidad igual al costo de reconstrucción de su propiedad o al límite máximo de cobertura disponible para usted. Las aseguradoras privadas a menudo también requieren un seguro contra inundaciones para viviendas de alto riesgo, aunque no es universal. Si bien solo debe cumplir con la cobertura mínima, es posible que desee considerar obtener más para proteger su hogar y sus posesiones.

Contenido

  • Requisitos mínimos de seguro contra inundaciones
  • ¿Cuánto seguro contra inundaciones necesita?
  • ¿Puedo eliminar o minimizar mis requisitos de seguro contra inundaciones?

Requisitos mínimos de seguro contra inundaciones

Si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, como un préstamo de la FHA, y vive en una zona de alto riesgo de inundaciones, deberá comprar un seguro contra inundaciones. La Ley Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIA) de 1968 y la Ley de Protección contra Desastres por Inundaciones (FDPA) de 1973 crearon requisitos de seguro contra inundaciones para los prestamistas. Juntos, estipulan que todos los prestamistas hipotecarios respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac deben obligar a los propietarios a comprar cobertura de seguro contra inundaciones si la propiedad está ubicada en un área con un 1 % o más de probabilidad de inundación, a veces también llamada zona de inundación de 100 años. .


Los prestamistas privados a menudo tendrán requisitos similares para los titulares de hipotecas en áreas similares, aunque no es legalmente obligatorio que lo hagan.
En cualquier caso, puede comprar una póliza respaldada por el
Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) para cumplir con los requisitos. Una póliza de seguro contra inundaciones de una aseguradora privada también puede ser suficiente.

Las compañías hipotecarias requieren un seguro contra inundaciones porque tienen una participación financiera en la propiedad. Si una casa es totalmente destruida por una inundación, y el propietario decide abandonar la casa y dejar de hacer los pagos, el prestamista hipotecario se quedaría con la propiedad sin valor. Requerir un seguro contra inundaciones mitiga este riesgo tanto para el prestamista hipotecario como para el propietario.

Debe tener suficiente seguro para cubrir el costo del desarrollo de su propiedad o el límite máximo de cobertura, el que sea menor.

Pautas para quién debe comprar un seguro contra inundaciones

¿Tienes una hipoteca?
Se requiere seguro contra inundaciones
Cantidad recomendada de seguro contra inundaciones
Igual al costo de desarrollo de la propiedad o al máximo de cobertura, el que sea menor Igual al valor de su casa y posesiones
No Ninguna Igual al valor de su casa y posesiones

El costo del desarrollo incluye la reconstrucción de su hogar si se destruye en caso de una inundación. El asegurador de la compañía de seguros determinará esta cifra en función de los materiales con los que se construyó su casa, así como del costo de los materiales y la mano de obra en su área. El valor de reemplazo puede diferir de un año a otro, ya que el costo de los bienes y servicios fluctúa.

El límite máximo de cobertura depende de si elige comprar una póliza de seguro contra inundaciones federal o privada . La cobertura del NFIP generalmente no puede exceder $250,000 para la estructura de su hogar y $100,000 para su propiedad personal. Las aseguradoras privadas contra inundaciones pueden proporcionar límites mucho más altos. Por ejemplo, Homeowners Choice Property & Casualty Co. brinda hasta $500,000 de cobertura a los propietarios de viviendas en Carolina del Sur.

¿Cuánto seguro contra inundaciones necesita?

Los propietarios de viviendas y los inquilinos que viven en áreas de alto riesgo de inundación deben considerar cuánto seguro necesitan, no solo la cantidad requerida. Siempre desea que su cobertura de seguro contra inundaciones sea igual al valor de su hogar y posesiones para que se le reembolse si sucede lo peor.

El costo de reconstruir su hogar se basa en varios factores, incluido el tamaño de su casa, la calidad de los materiales utilizados y el costo de la mano de obra en su área. Es probable que su compañía de seguros de hogar pueda proporcionarle un costo aproximado de reconstrucción, especialmente si recientemente compró un seguro de vivienda.


Tenga en cuenta que el costo de reconstrucción de su casa es una cantidad diferente al valor de mercado de su casa.
El costo de reconstrucción suele ser más bajo que el valor de mercado, aunque la alta demanda de mano de obra después de un gran desastre, como una inundación, puede aumentar significativamente los costos.

A continuación, calcule el valor total de su propiedad personal. Esencialmente, esto incluye todo lo que está dentro de su hogar, como muebles, ropa, electrodomésticos y otras pertenencias, aunque algunos artículos, como muebles de exterior y carritos de golf, pueden estar exentos de cobertura.

Cuando compre un seguro contra inundaciones, recuerde que muchas pólizas también tienen límites individuales sobre las posesiones dentro de una categoría específica. En lugar de centrarse en la suma total de la cobertura, considere cuánto necesitará para proteger sus posesiones individuales clasificándolas. Por ejemplo, si tiene una colección de cromos valorada en $10,000, es posible que algunas pólizas de seguro contra inundaciones no paguen lo suficiente para cubrir su pérdida. Las aseguradoras privadas contra inundaciones pueden ser más adecuadas para asegurar artículos especiales como estos.

Límites del NFIP para la cobertura del seguro contra inundaciones

  • Estructura del edificio : $ 250,000
  • Propiedad personal : $ 100,000
  • Objetos de valor y propiedad comercial : hasta $2500 para obras de arte, coleccionables, pieles, joyería y propiedad comercial combinadas
  • Gastos de subsistencia adicionales : Sin cobertura

Si estos límites no son lo suficientemente altos para cubrir todas sus pertenencias, es probable que el seguro privado contra inundaciones sea la mejor opción. Cabe destacar que el seguro contra inundaciones del NFIP no brinda cobertura para gastos de vida adicionales, que paga costos adicionales como un hotel o apartamento si su hogar es inhabitable debido a una inundación. Si vive en un área con alto riesgo de inundación y no tiene un lugar accesible para quedarse como la casa de un miembro de la familia, considere seleccionar una aseguradora privada contra inundaciones que brinde cobertura de gastos de manutención adicionales.

¿Puedo eliminar o minimizar mis requisitos de seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones, especialmente para casas en áreas que están ubicadas en áreas especiales de riesgo de inundación y tienen un alto riesgo de inundación, puede ser muy costoso. Hay algunos métodos que puede probar para reducir o eliminar la cantidad de seguro contra inundaciones que debe comprar, aunque no todos funcionarán en todas las situaciones.

En general, si bien estas acciones pueden absolverlo del requisito de comprar un seguro contra inundaciones, muchas también darán como resultado que sus primas de seguro contra inundaciones sean más baratas. Recomendamos encarecidamente el seguro contra inundaciones a cualquier propietario cuya propiedad esté en riesgo de inundación, incluso si no está obligado a comprar cobertura.

Investigue los requisitos del seguro antes de comprar

Los vendedores de viviendas y los prestamistas no están obligados a informarle con anticipación sobre los requisitos del seguro contra inundaciones; depende de usted verificar si una vivienda se encuentra en una zona de alto riesgo de inundación y requiere un seguro contra inundaciones. Antes de poner dinero para comprar una casa, verifica los requisitos y las tarifas del seguro contra inundaciones como parte de tu inspección completa, para que sepas lo que tendrás que pagar una vez que te mudes.

Usa una hipoteca convencional

Si bien todos los prestamistas hipotecarios respaldados por el gobierno federal requerirán que los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo compren un seguro contra inundaciones, no todos los prestamistas privados lo harán. Si puede, opte por una hipoteca convencional, que puede tener requisitos más flexibles para el seguro contra inundaciones.

Petición para eliminar su requisito de seguro contra inundaciones

Es posible que el mapa de inundaciones de FEMA indique incorrectamente que su hogar existe en una zona de inundación. Si cree que su hogar no debe estar sujeto a un requisito de seguro contra inundaciones, puede solicitar a FEMA que revise su mapa de inundaciones para que su casa se mueva fuera de la zona de inundación. Tenga en cuenta que esta opción generalmente implica pagarle a un topógrafo para que inspeccione su hogar, puede costar cientos o miles de dólares y no tiene garantía de que podrá ajustar su zona de inundación.

Consultar precios en múltiples aseguradoras privadas

Los precios del seguro contra inundaciones del NFIP son los mismos en todas las compañías de seguros, pero es posible que las tarifas de las compañías de seguros contra inundaciones completamente privadas no lo sean. Vale la pena consultar con varias compañías locales de seguros contra inundaciones para ver quién le ofrecerá la cobertura más asequible.

Impulsar medidas de mitigación de inundaciones a gran escala

Ciudades como Nueva Orleans han reducido significativamente el riesgo de inundación de sus residentes al implementar medidas activas de control de inundaciones, como muros contra inundaciones o diques. Si su vecindario tiene un riesgo significativo de inundación, aliente a sus representantes electos a explorar medidas similares en su área. Estas protecciones pueden reducir significativamente las primas de su seguro contra inundaciones.