Seguro contra inundaciones: qué cubre y cuándo lo necesita

El seguro contra inundaciones protege una estructura y su contenido de daños por agua causados ​​por una inundación, que técnicamente se define como una condición temporal en la que dos o más acres de tierra normalmente seca se inundan por agua o flujo de lodo. El Seguro de hogar de vivienda no cubre los daños causados ​​por una inundación , por lo que cualquier persona que tenga una casa en un área susceptible a inundaciones debería considerar comprar un seguro contra inundaciones.

  • El seguro contra inundaciones cubre su casa y todo lo que hay dentro
  • ¿Cuándo necesita un seguro contra inundaciones?
  • Uso de los mapas de tarifas de seguro contra inundaciones de FEMA
  • ¿Qué factores de riesgo de inundación debe considerar?

El seguro contra inundaciones cubre su casa y todo lo que hay dentro

Una póliza de seguro contra inundaciones cubre dos tipos de propiedad: la estructura de su hogar y el contenido. Esta distinción se hace porque cada tipo tiene su propio deducible y límite. Tenga en cuenta que las pólizas de seguro contra inundaciones no cubren el terreno en el que se asienta su casa.

La cobertura para la estructura de su hogar generalmente incluye:


  • Base

  • electricidad y fontaneria

  • Sistemas de aire central y horno

  • Calentadores de agua

  • Frigoríficos, cocinas y electrodomésticos empotrados

  • Alfombras instaladas de forma permanente sobre un piso sin terminar

Los contenidos dentro de su hogar que pueden estar protegidos por una póliza de seguro contra inundaciones incluyen:


  • Ropa

  • Muebles

  • Electrónica

  • Microondas portátiles y acondicionadores de aire portátiles

  • Lavaplatos

  • Lavadoras y secadoras

  • Alfombrado que no está cubierto como parte de la estructura

Si compra una póliza de seguro contra inundaciones , asegúrese de observar detenidamente las categorías individuales de los contenidos de su hogar. Es crucial conocer el valor estimado de cada categoría y cómo se comparan los límites de su cobertura con esos montos. Ciertas categorías pueden tener límites muy por debajo del valor total de las posesiones que usted posee que califican.

Por ejemplo, las obras de arte y las pieles generalmente tienen un límite total de solo $2,500, es decir, su compañía de seguros le reembolsará hasta $2,500 si les sucede algo. Debido a la naturaleza invaluable o al alto valor de las pertenencias, como el arte y los abrigos de piel, no se necesitarían muchos artículos (tal vez incluso uno solo) para superar el límite en esta categoría. Si ese es el caso, querrá ver si hay protección adicional que pueda comprar para esas categorías específicas.

Los sótanos y los objetos de valor caros pueden no estar cubiertos

Al igual que con todas las pólizas de seguro, hay una lista de exclusiones que se aplican al seguro contra inundaciones. La moneda, los metales preciosos y cualquier papeleo valioso generalmente no están cubiertos por las pólizas. La mayoría de los vehículos autopropulsados, incluidos los automóviles, tampoco están cubiertos.

El área debajo de lo que suele ser el primer piso de una casa o propiedad puede disfrutar solo de una protección limitada del seguro contra inundaciones. Específicamente, solo ciertos elementos están cubiertos en cualquier área de una vivienda por debajo del piso elevado más bajo (como un espacio de acceso) y en los sótanos.


Por ejemplo, en un sótano, solo los cimientos, los paneles de yeso, el aislamiento, las escaleras, los enchufes e interruptores eléctricos y los acondicionadores de aire centrales están asegurados cuando se trata de la cobertura estructural de su póliza de seguro contra inundaciones.
La cobertura de propiedad personal en el sótano generalmente se limita a lavadoras y secadoras, congeladores de alimentos (excluyendo los modelos con cámara) y acondicionadores de aire portátiles.

La mayoría de los demás bienes personales que pueda almacenar en su sótano no estarán cubiertos. Por ejemplo, la ropa, los equipos electrónicos, los artículos de cocina, los muebles, las librerías, los estantes y los tratamientos de ventanas no estarán cubiertos en caso de inundación si se almacenan en el sótano. Esto puede ser problemático para los propietarios que han convertido su sótano en un espacio de cine en casa, por dar solo un ejemplo.

¿Cuándo necesita un seguro contra inundaciones?

Si necesita un seguro contra inundaciones depende del riesgo de inundación en su ubicación y si el gobierno o un prestamista hipotecario lo requiere. Generalmente, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) determina si su residencia está en riesgo de inundación. La agencia actualiza los Mapas de Tasas de Seguro contra Inundaciones (FIRM, por sus siglas en inglés) de la nación y los divide en «paneles» visibles en línea.

Puede consultar los mapas de tarifas de seguro contra inundaciones de FEMA para ver en qué área de zona de inundación se encuentra su casa. Varias zonas de inundación están mapeadas en cada panel, y cada área cae en una de las siguientes tres categorías:

Riesgo más alto: Áreas especiales de peligro de inundación (SFHA)

Se considera que las Áreas Especiales de Riesgo de Inundación (SFHA) tienen un 25 % de probabilidad de inundarse al menos una vez en 30 años, el plazo completo para la mayoría de las hipotecas. El gobierno federal exige que cada residencia en una SFHA con una hipoteca asegurada por el gobierno federal esté protegida por una póliza de seguro contra inundaciones activa.

Es deber del prestamista asegurarse de que todos los prestatarios dentro de una SFHA compren un seguro contra inundaciones. Incluso si no está en una SFHA, un prestamista podría exigirle que tenga una póliza de seguro contra inundaciones para reducir el riesgo de perder la garantía del préstamo.

Las costas son un buen ejemplo de un lugar donde los SFHA son muy comunes. Los huracanes y las tormentas tropicales inundan con frecuencia las regiones costeras con fuertes lluvias y marejadas ciclónicas, que pueden provocar inundaciones cientos de kilómetros tierra adentro.

Algunas regiones que podrían caer en esta categoría de riesgo más alto de inundación incluyen el Panhandle de Florida, las regiones costeras a lo largo del Golfo de México y la costa atlántica, tramos del río Mississippi e incluso áreas de las Montañas Rocosas donde los casquetes polares pueden derretirse y causar primavera. inundaciones en comunidades cercanas. Si vive en una de estas áreas, el seguro contra inundaciones puede ser una buena inversión, incluso si su prestamista no lo exige.

Riesgo moderado a bajo

En estas áreas, la probabilidad de inundación puede ser sustancialmente menor. Sin embargo, casi el 20 % de todas las reclamaciones al Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) provienen de esta categoría. El seguro contra inundaciones no es un requisito federal en estas áreas, pero aun así se recomienda.

Zonas con riesgo indeterminado

Estas son áreas donde no se ha realizado ningún análisis de inundaciones. Esto no significa que las áreas estén libres de riesgo de inundación, y esa incertidumbre generalmente se refleja en el costo de una póliza. La mayoría de los EE.UU. ha sido mapeado.

Uso de los mapas de tarifas de seguro contra inundaciones de FEMA

Los mapas de inundaciones de FEMA son utilizados por los gobiernos locales, las agencias federales, las instituciones crediticias, los corredores de bienes raíces y las compañías de seguros. Estos mapas de tarifas ayudan a determinar si los hogares necesitan un seguro contra inundaciones, así como las primas establecidas para el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, un programa de FEMA que patrocina la cobertura de seguro contra inundaciones para los propietarios de viviendas en los EE. UU. No todo el seguro contra inundaciones se obtiene a través del programa de FEMA, pero representa la gran mayoría de las pólizas activas.

Las copias impresas de los mapas deben estar disponibles para su revisión en su oficina local de planificación, zonificación o ingeniería. También puede ver los mapas y solicitar copias de FEMA en línea.


Tenga en cuenta que la agencia no incluye las represas en sus mapas cuando evalúa el riesgo, aunque la amenaza de inundación por las represas puede ser grave.

Ingrese un código postal o una dirección en el portal de mapas de FEMA, haga zoom hasta que localice su área y haga clic para ver el mapa. Si su residencia está en un área que comienza con la etiqueta Zona A o Zona V, se encuentra en un área de alto riesgo y se recomienda encarecidamente que obtenga un seguro contra inundaciones. Por otro lado, incluso el mismo vecindario puede tener diferentes zonas de inundación debido a factores como la elevación y la topografía. Por ejemplo, aquí hay una instantánea de un área de Nueva Orleans cerca del río Mississippi.

Este mapa muestra las diferentes zonas de inundaciones y riesgos en Nueva Orleans.

¿Qué factores de riesgo de inundación debe considerar?

La mayoría de las inundaciones son causadas por fuertes lluvias o nieve derretida que no puede ser absorbida por el suelo. Las fuertes lluvias y el derretimiento de la nieve también pueden provocar el desbordamiento de lagos, ríos y arroyos, lo que puede inundar las áreas cercanas. No hay un mínimo o umbral de lluvia o deshielo que deba ocurrir para causar una inundación. Las condiciones de inundación dependen de una amplia variedad de circunstancias.

El riesgo de falla de la represa y la inundación resultante es real: hay más de 84,000 represas en los EE. UU. Más de un tercio de las represas tienen al menos 50 años, y 14,000 de ellas se consideran un riesgo «alto» para la vida y la propiedad si fallaran. Ese riesgo no se considera ni se muestra en los mapas de inundaciones de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias.

Por ejemplo, es posible que su hogar no esté en una zona de inundación mapeada por FEMA. Pero si vive río abajo de una represa, y dependiendo de lo que retenga la represa (tal vez la fuerza total de un arroyo o un gran embalse), su hogar podría estar en grave riesgo. La presa Hoover en Nevada retiene 10 billones de galones de agua, suficiente para inundar todo el estado de Connecticut a una profundidad de 10 pies.

La construcción y los nuevos desarrollos pueden cambiar el drenaje natural del agua y potencialmente causar inundaciones. No solo los caminos y las aceras son impermeables al agua, sino que una nueva ausencia de árboles y vegetación también puede crear áreas donde el agua fluya más rápido y en una nueva dirección.