Seguro contra inundaciones en exceso: ¿qué es? ¿Quién lo necesita?

El seguro contra inundaciones en exceso es un tipo de seguro privado contra inundaciones que extiende sus límites más allá de los límites de la cobertura del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) patrocinado por el gobierno. Los propietarios cuyas casas costarían más reconstruir que el límite del seguro contra inundaciones del NFIP de $250,000 deberían considerar agregar un seguro contra inundaciones en exceso, especialmente si viven en una zona de alto riesgo de inundación.

  • ¿Quién necesita un seguro contra inundaciones en exceso?
  • ¿Cómo se determinan las tarifas de exceso de seguro contra inundaciones?
  • ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones en exceso?
  • Una opción alternativa: Cobertura contra inundaciones completamente privada

¿Quién necesita un seguro contra inundaciones en exceso?


Si es dueño de una casa de alto valor cuya reconstrucción costaría más de $250,000, es posible que su prestamista hipotecario le exija que compre un seguro contra inundaciones en exceso.

El seguro contra inundaciones, en general, se requiere para los propietarios de viviendas si sus residencias están ubicadas en áreas especiales de riesgo de inundación (SFHA) y tienen hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Si esto lo describe, cada prestamista requerirá que tenga un seguro contra inundaciones que cubra el más pequeño de estos tres:


  • El costo de reconstruir completamente su casa

  • La cantidad restante en su hipoteca

  • $250,000, que es el límite de cobertura del seguro NFIP

Sin embargo, si su casa tiene un costo de reconstrucción (o una hipoteca) de más de $250,000, su prestamista puede exigirle que compre cobertura adicional más allá del máximo del NFIP. No es un requisito legal, por lo que no todos los prestamistas insistirán en que compre un seguro contra inundaciones en exceso. Puede encontrar un prestamista que le proporcione una hipoteca incluso si el seguro contra inundaciones del NFIP no lo protege por completo.

Incluso si no está obligado a comprar una cobertura adicional contra inundaciones, puede valer la pena el gasto adicional, especialmente si vive en un área con alto riesgo de inundación. Las áreas especiales de riesgo de inundación tienen un 26 % de probabilidad de inundación en el transcurso de una hipoteca a 30 años. Si su casa está completamente destruida y los $250,000 no son suficientes para cubrir el costo de reparación o reconstrucción de su casa, deberá pagar los costos restantes. Evalúe cuidadosamente los riesgos contra el precio de la cobertura antes de decidir si debe comprar una cobertura adicional contra inundaciones.

¿Quién no necesita un seguro contra inundaciones en exceso?

La mayoría de las personas no necesitan seguro contra inundaciones en exceso. En particular, no lo necesita si el valor de reemplazo de su casa es menos de $250,000, en cuyo caso puede obtener suficiente cobertura solo a través del NFIP. Además, no recomendamos una cobertura adicional contra inundaciones si su residencia no tiene un alto riesgo de inundación, ya que la póliza podría ser bastante costosa.

¿Cómo se determinan las tarifas de exceso de seguro contra inundaciones?

Las tarifas del seguro contra inundaciones en exceso se establecen de manera similar a los precios regulares del seguro contra inundaciones . Una compañía de seguros contra inundaciones en exceso cobrará una cantidad diferente según los límites de cobertura que elija, ya sea que seleccione cobertura hasta el valor real en efectivo o el valor del costo de reemplazo, y el riesgo general de inundación de su hogar. El riesgo de inundación es una fórmula compleja basada en varios criterios. Éstos incluyen:


  • Elevación de su casa sobre el nivel base del agua

  • Distancia desde un cuerpo de agua

  • Estructura de los cimientos (p. ej., sótano, sótano, losa)

  • Elevación del punto más bajo de su casa en relación con el nivel del suelo

  • Material de construcción de viviendas

A diferencia del seguro contra inundaciones del NFIP, cada proveedor de seguros contra inundaciones en exceso establece sus propias tarifas. Esto significa que los precios variarán de una compañía a otra, y debe consultar con varios proveedores para encontrar el precio más barato para la cobertura.

¿Qué cubre el seguro contra inundaciones en exceso?

El seguro contra inundaciones en exceso lo cubre por los mismos tipos de daños y gastos cubiertos por el seguro contra inundaciones regular del NFIP. Esto incluye la reparación o el reemplazo de la estructura y los sistemas esenciales de su hogar si se daña debido a una inundación, ya sea que la inundación se deba a una tormenta, un tsunami, un huracán u otra causa.

El seguro contra inundaciones en exceso también paga por la propiedad personal en su hogar, como ropa, muebles y aparatos electrónicos. Sin embargo, tenga en cuenta que la cobertura de propiedad personal en el seguro NFIP está sujeta a un límite separado de $100,000. Además, a menudo existen restricciones para los artículos que se guardan en un sótano, ya que es más probable que se dañen durante una inundación.

Algunos proveedores de seguros contra inundaciones en exceso también pueden ir más allá de lo que cubre el NFIP. Esto podría incluir el reembolso por la pérdida de ingresos, la cobertura de gastos de subsistencia adicionales (ALE) e incluso los costos de prevención de inundaciones, como sacos de arena. Sin embargo, la disponibilidad de estas coberturas varía según el proveedor de seguros, así que consulte con varias aseguradoras si hay una cobertura específica que necesita.

Exceso de límites de cobertura de seguro contra inundaciones

No existe un límite de cobertura máximo legal para el exceso de seguro contra inundaciones. Como tal, la cantidad máxima de cobertura que un determinado proveedor de seguro contra inundaciones en exceso puede ofrecer depende de cada compañía para decidir. Los límites máximos de cobertura pueden ascender a millones de dólares. Por ejemplo, Chubb ofrece hasta $15 millones de cobertura combinada para su hogar y su contenido.

Una opción alternativa: Cobertura contra inundaciones completamente privada

Para los propietarios de viviendas que deseen o necesiten una cobertura superior al límite del NFIP de $250,000, una alternativa a la compra de la cobertura del NFIP y complementarla con una póliza contra inundaciones en exceso es una póliza de seguro contra inundaciones completamente privada . Una póliza completamente privada y una combinación de NFIP/póliza de cobertura en exceso tienen muchos de los mismos beneficios, pero hay algunas diferencias a considerar.


Uno de los beneficios más importantes de una póliza privada sobre una combinación de NFIP/franquicia es que las pólizas privadas tienen un período de espera más corto, o ningún período de espera.

También puede encontrar que una sola póliza contra inundaciones de una aseguradora privada tiene tarifas más económicas que las pólizas privadas y públicas separadas. Otra ventaja es la complejidad reducida de tener que administrar solo una póliza: solo hay una factura y un solo reclamo que hacer.

Por otro lado, comprar cobertura adicional contra inundaciones y cobertura NFIP en lugar de una sola póliza privada le permite obtener los beneficios de una póliza de seguro contra inundaciones tanto privada como respaldada por el gobierno. Por ejemplo, la asignación de $250,000 que tiene a través del NFIP no se puede cancelar ni no renovar debido al alto riesgo. Además, el gobierno establece las tasas del NFIP mediante una fórmula. Al elegir una combinación pública/privada, también tiene la garantía de cumplir con los requisitos de seguro contra inundaciones de su prestamista.

Lo que es más importante, ambas opciones le permitirán cubrir el valor total de su casa, a menudo hasta límites de millones de dólares. Recomendamos que los propietarios de viviendas que estén considerando una cobertura adicional contra inundaciones recopilen cotizaciones de múltiples aseguradoras, tanto para una póliza adicional como para una totalmente privada, y consideren qué opción se alinea más con sus necesidades.

NFIP/seguro contra inundaciones en exceso
Política completamente privada
Cancelación por riesgo de inundación La parte de la póliza del NFIP no será cancelada ni no renovada por la aseguradora; la póliza de exceso puede ser cancelada La póliza puede cancelarse o no renovarse a discreción de la aseguradora
¿Cómo se establecen las tarifas? parte del NFIP de las tasas de política establecidas por el gobierno; franquicia fijada por prestamista privado Tarifas fijadas por aseguradora privada; pueden ser más altas o más bajas que las tasas del gobierno
¿Cuántas pólizas? Dos políticas separadas para realizar un seguimiento de Solo una política para realizar un seguimiento
¿Periodo de espera? período de espera de 30 días Período de espera de 0 a 14 días (depende de la aseguradora)
¿Cumple con los requisitos de inundación del prestamista? Garantizado para cumplir con los requisitos de seguro contra inundaciones de su prestamista, si tiene alguno Puede o no cumplir con los requisitos de inundación del prestamista