A medida que la tecnología se ha integrado cada vez más en la vida de las personas, los riesgos de que los datos personales confidenciales puedan verse comprometidos, incluidos los números de seguridad social y la información bancaria y de tarjetas de crédito, han seguido aumentando. Y el robo de datos personales puede tener consecuencias financieras, ya que los delitos cibernéticos costaron a las personas más de $5300 en promedio en 2020.
Una forma de protegerse financieramente contra estos riesgos es comprar una póliza de seguro cibernético personal, parte de un mercado de seguros en crecimiento para la protección cibernética. Por ahora, este mercado está en sus inicios, pero hay algunas formas en que los consumidores pueden obtener un seguro cibernético personal a través de sus pólizas de seguro de hogar .
Una de las principales compañías de seguros que ofrece seguros cibernéticos personales es State Farm. En los últimos años, la empresa mejoró su cobertura de robo de identidad para incluir protección contra ciberextorsiones y ciberataques. Esta cobertura se puede agregar a una póliza de Seguro de hogar de vivienda de State Farm por solo $25 por año.
Además de State Farm, el seguro cibernético personal se ofrece como respaldo de aseguradoras más pequeñas, como Cincinnati Insurance, Acuity y Arbella, y pólizas de Seguro de hogars de vivienda de alto valor de aseguradoras como AIG, Chubb y PURE. Estos endosos de mayor valor actualmente varían en precio desde unos pocos cientos de dólares por año hasta más de mil, con precios más altos que reflejan la protección más amplia y los límites más altos que ofrecen estas pólizas.
- ¿Deberían las personas comprar un seguro cibernético personal?
- ¿Cómo funciona el ciberseguro personal?
- ¿Qué compañías de seguros venden seguros cibernéticos personales?
¿Deberían las personas comprar un seguro cibernético personal?
Dado el aumento en la frecuencia y el costo de los delitos cibernéticos, las personas deberían considerar comprar algún nivel de seguro cibernético personal si su Seguro de hogar de vivienda ofrece la opción. En 2020, el Centro de Quejas de Delitos en Internet del FBI recibió casi 800 000 denuncias de delitos cibernéticos, con un costo total estimado de $4200 millones. Eso resulta en un costo promedio de más de $ 5,300 por delito cibernético.
State Farm es una de las principales aseguradoras que ofrece seguros cibernéticos a individuos y sus familias como un complemento a sus pólizas de seguro estándar para el hogar. Varias compañías más pequeñas también lo ofrecen, incluidas algunas como parte de pólizas de seguro de vivienda de alto valor, que tienen clientes objetivo con valores de vivienda cercanos a $ 1 millón o más. Algunas otras grandes aseguradoras, como Allstate y Travelers, ofrecen la opción de un nivel de protección contra el robo de identidad.
Sin embargo, a medida que el mercado de seguros cibernéticos personales continúa expandiéndose, más pólizas cibernéticas con límites razonables podrían ser un complemento asequible a la cobertura de seguro de las personas para esta creciente amenaza.
Por ejemplo, el endoso de seguro cibernético personal de State Farm mencionado anteriormente cubre $15,000 en daños combinados por extorsión cibernética y ataque cibernético por $25 por año. Este endoso, llamado Cyber Event, Identity Restoration and Fraud Loss Coverage, también cubre a los titulares de pólizas hasta $50,000 para gastos de restauración de identidad y pérdidas por fraude. Esto brinda a las personas una protección más que suficiente para el costo promedio del delito cibernético a un precio asequible.
¿Cómo funciona el ciberseguro personal?
En términos generales, una póliza de seguro cibernético personal brinda un reembolso financiero por los costos asociados con el robo de información y activos digitales hasta los límites de su póliza. Pero hay una variedad de formas en que los ataques cibernéticos pueden resultar en una pérdida monetaria, que van desde el robo de fondos de cuentas bancarias hasta pagos realizados después de la extorsión a través de una amenaza anónima en línea.
No hay dos pólizas de seguro cibernético personal exactamente iguales, pero la mayoría generalmente cubre los gastos en al menos tres categorías: protección personal y del hogar, extorsión y pérdidas financieras por fraude.
Cobertura de protección cibernética personal y del hogar (también llamada cobertura de ciberataque)
Esta cobertura protege al asegurado contra las consecuencias financieras de los ataques personales en línea, también llamados ciberacoso, o ataques contra la integridad de los sistemas de su hogar. Por ejemplo, si el acoso cibernético resulta en la pérdida injustificada de su trabajo, esta función cubriría la pérdida de salario hasta los límites de la póliza.
Si un ataque cibernético hace que las personas no puedan acceder a su hogar o necesiten reemplazar un dispositivo electrónico, la cobertura garantiza que se les reembolsen los costos asociados con la resolución del evento.
Cobertura de extorsión cibernética
La extorsión cibernética es cuando los delincuentes en línea amenazan con la divulgación de datos personales confidenciales o impiden el acceso de las personas a sus dispositivos tecnológicos a cambio de un rescate. Una póliza de seguro cibernético personal reembolsa a las personas por los pagos que realizaron bajo la presión de una amenaza de extorsión. También puede cubrir los costos de realizar una investigación para diagnosticar la causa del evento y ayudar a prevenir tal ocurrencia en el futuro.
Pérdida financiera cibernética por cobertura de fraude
La cobertura por pérdida financiera o fraude como resultado de un evento cibernético puede referirse a una amplia gama de escenarios. Estos incluyen el robo de identidad, el robo de fondos bancarios o el uso fraudulento de tarjetas de crédito o cheques. Tradicionalmente, este tipo de protección ha estado disponible como parte de una póliza de cobertura de robo de identidad independiente, un endoso de robo de identidad para una póliza de Seguro de hogar de vivienda o asistencia para la resolución de robo de identidad a través de una compañía de tarjetas de crédito. Pero la cobertura de robo de identidad por sí sola no protege contra la gama más amplia de riesgos que plantean las amenazas de seguridad cibernética.
Otros tipos de cobertura ofrecidos por varias aseguradoras incluyen:
Filtración de datos
Acoso cibernético
¿Qué compañías de seguros venden seguros cibernéticos personales?
Aunque el seguro cibernético es un mercado en crecimiento, las pólizas de seguro cibernético personales independientes aún tienen que ganar terreno. La aseguradora más destacada que ofrece protección cibernética integral es State Farm, con su cobertura de evento cibernético, restauración de identidad y pérdida por fraude. Esta cobertura se puede comprar como complemento del seguro de vivienda de State Farm.
De lo contrario, el seguro cibernético personal está disponible como cobertura adicional de un conjunto de aseguradoras más pequeñas que incluye un grupo selecto de aseguradoras importantes que venden seguros de hogar de alto valor ; en otras palabras, seguro para aquellos que tienen casas con un valor cercano a $1 millón o más.
Seguro cibernético personal de State Farm: un complemento de seguro de hogar accesible
State Farm es la única compañía importante de seguros de vivienda que ofrece un complemento de seguro cibernético personal a su póliza de seguro estándar para propietarios de vivienda, distinguiéndose de los principales competidores como Allstate y Liberty Mutual. El endoso de Cyber Event, Identity Restoration and Fraud Loss no se puede personalizar, pero ofrece cobertura hasta límites de $15,000 o más, según el evento, por solo $25 por año.
Si bien la cobertura de restauración de identidad es común entre las pólizas de seguro de hogar, pocas aseguradoras importantes ofrecen cobertura asequible contra ataques cibernéticos y extorsión cibernética como lo hace State Farm.
Cobertura ofrecida por el endoso de seguro cibernético personal de State Farm…
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Ataque cibernético : paga los costos de recuperación de datos y restauración del sistema que se producen como resultado de un ataque cibernético. Los consumidores están cubiertos por daños combinados por ataques cibernéticos y extorsión cibernética por hasta $15,000 por año.
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Extorsión cibernética : paga la asistencia profesional de un experto para ayudar a mitigar un evento de extorsión cibernética, como cuando un perpetrador exige dinero a alguien antes de que pueda recuperar el acceso a un dispositivo.
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Restauración de identidad : Cubre a los asegurados hasta $50,000 en gastos incurridos para recuperar el control de su identidad y cubrir pérdidas por fraude. Este tipo de protección, a menudo llamada cobertura de robo de identidad, es una oferta más común de las principales compañías de Seguros de hogar de viviendas.
Seguro cibernético personal de empresas más pequeñas
Varias aseguradoras regionales tienen conjuntos de ofertas cibernéticas personales. La mayoría están en el rango de precios más bajo para la cobertura, cobrando $100 o menos por varios límites de cobertura.
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Asegurador
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Prima por $25,000 en cobertura
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$50,000
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$100,000
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|---|---|---|---|
| Seguro Hannover | $50 | $75 | $100 |
| Central de Seguros | $50 | $65 | N / A |
| Seguro de Cincinnati | $21 | $42 | $66 |
| La seguridad | $36 | $48 | N / A |
| Arbella | $42 | $52 | N / A |
| Selectivo | $60 | $84 | N / A |
| Plymouth Rock | $49 | $68 | N / A |
| Agudeza | $35 | N / A | N / A |
Las primas se basan en las presentaciones estatales de la empresa para los endosos.
Central de Seguros
Central Insurance, una empresa más pequeña con sede en Ohio, ofrece pólizas cibernéticas independientes. Se pueden agregar a las pólizas de propietarios de viviendas, inquilinos y condominios, y cubren a todos los miembros de un hogar. La cobertura incluye:
Ataque a sistemas informáticos/domésticos
Extorsión cibernética
Fraude en línea
Filtración de datos
Costes asociados a ser víctima de ciberacoso
Seguro de Cincinnati
Cincinnati Insurance ofrece cobertura básica para extorsión cibernética, ataque cibernético y fraude en línea. También ofrece la opción de hasta $250,000 en protección para ciertos asegurados, incluidos aquellos con lo que llama cobertura Ejecutiva o Capstone.
La seguridad
La cobertura de Safety incluye protección contra violaciones de datos, ataques a sistemas informáticos y domésticos, extorsión cibernética y fraude en línea. Los límites de cobertura superan los $50,000, con un deducible de $500.
Arbella
Además de muchas de las coberturas estándar, Arbella también ofrece protección contra violaciones de datos. Eso cubre la revisión de TI forense o la representación legal cuando los datos personales confiados a un titular de la póliza son robados, perdidos o publicados.
Selectivo
Selective , que tiene varias oficinas en el noreste, dice que brinda cobertura contra ataques cibernéticos, extorsión cibernética, protección contra fraudes en línea y robo de identidad. Cubre computadoras, tabletas, teléfonos inteligentes y otra tecnología conectada.
Plymouth Rock
La cobertura de Plymouth Rock incluye ataque cibernético, extorsión cibernética, fraude en línea, acoso cibernético y cobertura de violación de datos.
Agudeza
Acuity , una empresa con sede en Wisconsin, ofrece una gama completa de coberturas que incluyen gastos legales de ciberprotección y reembolso de daños y perjuicios. Se puede agregar a una póliza para inquilinos, condominios o propietarios de viviendas.
Comparación de seguros cibernéticos personales de alto valor para el hogar: Chubb, AIG y PURE
Tres aseguradoras notables, AIG, Chubb y Privilege Underwriters Reciprocal Exchange (PURE), ofrecen diversos grados de cobertura de seguro cibernético personal como complementos a sus pólizas de vivienda de alto valor. Los costos de estos endosos varían según el monto y el tipo de cobertura seleccionada.
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Asegurador
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Tipos de cobertura de daños cibernéticos
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Premio anual
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|---|---|---|
| Cachero | Extorsión, pérdida financiera y protección personal | $577 |
| AIG | Extorsión, restauración de datos, gestión de crisis y ciberacoso | $1,652 |
| PURO | Extorsión, fraude y ataques, ciberacoso | $625 |
Las primas se basan en las presentaciones estatales de la compañía para los endosos, incluidos $250,000 en cobertura total contra amenazas cibernéticas personales.
Las aseguradoras definen sus coberturas de diferentes maneras, por lo que estos complementos no son directamente comparables. Sin embargo, detallamos los tipos exactos de coberturas que ofrecen las aseguradoras a continuación.
Seguro cibernético Chubb: amplia protección con cierto margen para personalizar
Chubb tiene múltiples ofertas de seguros cibernéticos. Un complemento a la póliza de Seguro de hogars de viviendas Chubb Masterpiece ofrece protección para tres categorías de eventos cibernéticos en cinco niveles diferentes de límites, lo que permite a los asegurados ajustar la cobertura como mejor les parezca. La empresa también ofrece un producto llamado Blink, que es ciberprotección personal.
Del lado del propietario, la personalización brinda a los asegurados la opción de pagar tan solo $127 por año por una cobertura de hasta $25,000 en daños. Por el contrario, los propietarios de viviendas más conservadores preocupados por la vulnerabilidad de sus datos personales pueden obtener una cobertura de hasta $250,000 en daños por $577 por año.
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Límite de cobertura de extorsión cibernética
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Límite de cobertura de pérdidas financieras cibernéticas
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Límite de cobertura de protección personal cibernética
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Límite máximo para todos los eventos cubiertos por período de póliza
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De primera calidad
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|---|---|---|---|---|
| $5,000 | $25,000 | $25,000 | $25,000 | $127 |
| $10,000 | $50,000 | $50,000 | $50,000 | $200 |
| $15,000 | $100,000 | $100,000 | $100,000 | $316 |
| $25,000 | $150,000 | $150,000 | $150,000 | $421 |
| $25,000 | $250,000 | $250,000 | $250,000 | $577 |
Chubb define la cobertura proporcionada por sus tres categorías de amenazas cibernéticas de la siguiente manera:
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Extorsión cibernética y ransomware : cubre el costo de los ataques cibernéticos que involucran amenazas para divulgar información personal, causar fallas en las redes de computadoras personales o restringir el acceso a datos personales.
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Pérdida financiera cibernética : reembolsa a los asegurados por fondos de cuenta robados, cargos fraudulentos o pérdida de salario mientras resuelve su reclamo y los honorarios de los abogados.
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Protección personal cibernética : Cubre las violaciones de la privacidad, el acoso cibernético y la interrupción cibernética, este último se refiere a eventos que le impiden acceder a su hogar o interrumpen una pequeña empresa que administra desde su hogar.
Al igual que con otras pólizas de seguro cibernético, Chubb cubre a los asegurados por las consecuencias del evento y no solo por el evento en sí. Por ejemplo, si el acoso cibernético resulta en su despido injustificado del trabajo o un arresto falso, estará cubierto por los gastos relacionados, como la pérdida de salario o los costos de su detención, hasta los límites de la póliza.
Blink ofrece tres niveles de protección, todos a tarifas modestas. Cubre muchas de las mismas cosas que la póliza estándar de Chubb. Sin embargo, es importante saber que no cubre las pérdidas vinculadas a las monedas digitales.
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Límite de cobertura
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Prima Mensual
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|---|---|
| $10,000 | $5.28 |
| $50,000 | $11.55 |
| $100,000 | $18.67 |
Seguro cibernético AIG: cobertura cibernética personalizada a sus necesidades
AIG ofrece seguros cibernéticos como un complemento del Seguro de hogars de viviendas a través del Grupo de Clientes Privados de AIG, que trabaja con propiedades de alto nivel. El complemento se llama Family CyberEdge y ofrece cuatro tipos de protección cibernética, con límites de cobertura ajustables dentro de cada categoría a $50,000, $100,000 o $250,000. AIG también incluye servicios de monitoreo de identidad por una tarifa fija de $80 por persona.
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Tipo de cobertura
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Prima con límite de $50,000
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Prima con límite de $100,000
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Prima con límite de $250,000
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|---|---|---|---|
| Extorsión cibernética | $28 | $51 | $99 |
| Restauración de datos | $151 | $281 | $541 |
| Gestión de crisis | $231 | $433 | $833 |
| Acoso cibernético | $28 | $51 | $99 |
| Servicios de monitoreo de identidad | $80 | $80 | $80 |
| prima total | $518 | $896 | $1,652 |
Todas las primas son para cobertura con un deducible de $1,000.
Los titulares de pólizas de seguro de hogar con AIG Private Client Group pueden optar por los límites de cobertura más bajos de $50,000 dentro de cada categoría y pagar tan solo $438 por año. Pero también pueden seleccionar diferentes límites para cada categoría para equilibrar la cobertura y el precio. Su prima de seguro cibernético final es la suma de su cobertura para cada categoría. Seleccionar límites máximos de $250,000 en cada categoría daría como resultado una prima anual de $1,572.
La mayor parte del costo de Family CyberEdge se compone de coberturas de restauración de datos y gestión de crisis, que comprenden casi el 90 % de las primas de los clientes si los límites se mantienen de manera constante en todos los tipos de cobertura.
AIG define la cobertura proporcionada por sus cuatro categorías de amenazas cibernéticas de la siguiente manera:
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Extorsión cibernética : Reembolso del dinero pagado para poner fin a una amenaza de extorsión y para investigar su causa.
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Acoso cibernético : Gastos incurridos por el acoso cibernético, que van desde servicios psiquiátricos hasta salarios perdidos por despido injustificado.
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Gestión de crisis : Gastos incurridos por un proveedor de servicios para minimizar el daño a la reputación del titular de la póliza cubierta después de un ciberataque o extorsión.
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Restauración de datos : Gastos incurridos por un proveedor de servicios en la recuperación de datos perdidos tras un ciberataque o extorsión.
Seguro cibernético PURE: límites extra altos para propietarios de alto patrimonio neto preocupados por las ciberamenazas
Todos los titulares de pólizas de Seguros de hogar de viviendas vendidos por PURE, una aseguradora que atiende a clientes de alto valor, pueden agregar un endoso de seguro cibernético personal llamado PURE Starling a sus pólizas. La cobertura bajo este endoso se divide en cinco categorías: fraude en línea y fuera de línea, recuperación de datos y restauración del sistema, extorsión cibernética, costos de notificación de incumplimiento y reclamos de terceros relacionados con el delito cibernético.
Pero los niveles de cobertura para estas categorías individuales no se pueden personalizar. Con PURE, los asegurados simplemente seleccionan entre cinco límites generales: $100,000, $250,000, $500,000, $1 millón y $2 millones.
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Límite de cobertura de fraude y ciberdefensa
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Sublímite de recuperación de datos y restauración del sistema
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Sublímite de costos de notificación de incumplimiento
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Deducible
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De primera calidad
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|---|---|---|---|---|
| $100,000 | $100,000 | $100,000 | $500 | $250 |
| $250,000 | $100,000 | $100,000 | $1,000 | $625 |
| $500,000 | $100,000 | $100,000 | $1,000 | $1,650 |
| $1,000,000 | $100,000 | $200,000 | $1,000 | $2,500 |
| $2,000,000 | $200,000 | $200,000 | $2,000 | $4,375 |
Los deducibles son fijos para cada límite de cobertura asociado.
El límite máximo de $ 2 millones, considerablemente más alto que el máximo de Chubb o AIG, hace que PURE Starling se destaque entre las pólizas de seguro cibernético personal y sea una buena opción para las personas adineradas que creen que están en riesgo de una gran amenaza de seguridad cibernética.
PURE define la cobertura proporcionada por sus cinco categorías de amenazas cibernéticas de la siguiente manera:
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Fraude y ciberdelincuencia : Costes de suplantación de identidad, uso no autorizado de tarjetas bancarias, ataques de phishing o ciberataques.
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Extorsión cibernética : asistencia profesional en el manejo de una amenaza de extorsión y pagos (con aprobación previa de PURE) en respuesta a una amenaza.
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Recuperación de datos y restauración del sistema : reembolsa el costo de la restauración de datos después de un uso no autorizado o un ataque de malware.
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Costos de notificación de violación : Cubre los costos resultantes de una violación de la privacidad. Puede incluir costos de abogados, profesionales de TI y notificación por correo a las partes afectadas.
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Reclamaciones de terceros de ciberprotección : Cobertura de gastos legales y daños y perjuicios por demandas derivadas de violaciones de la privacidad.
Fuentes :
Informe de delitos en Internet del FBI 2020