¿Qué debe hacer si tiene daños por inundación sin seguro? ¿Ayudará FEMA?

El seguro contra inundaciones es la mejor manera de protegerse contra pérdidas catastróficas por inundaciones. El daño casi nunca está cubierto por las pólizas de seguro estándar para propietarios o inquilinos.

Pero si no tiene cobertura y su casa resultó dañada por una inundación, no está completamente sin recursos. El gobierno federal proporciona subvenciones (a través de FEMA) y préstamos (a través de la SBA) que pueden ayudarlo a reparar los daños causados ​​por la inundación en su hogar, así como a cubrir otros gastos.

  • Subsidios por desastre de FEMA
  • Préstamos para reparación de viviendas de la Administración de Pequeñas Empresas
  • El seguro privado contra inundaciones tiene un período de espera más corto

Subsidios por desastre de FEMA

Las subvenciones del Programa de Individuos y Hogares de FEMA, o IHP, están disponibles para personas cuyas casas están ubicadas en un área de desastre reconocida por el gobierno federal, que puede incluir inundaciones. Las subvenciones del IHP brindan subvenciones rápidas para que su casa o apartamento vuelvan a estar en condiciones habitables después de un desastre . Oficialmente, las subvenciones pueden alcanzar hasta $33,000, pero los pagos tienden a ser mucho más bajos: la subvención promedio para casas inundadas por el huracán Sandy en 2012, por ejemplo, fue de $8,016.


Estas subvenciones están destinadas principalmente a cubrir los gastos no cubiertos por
el seguro contra inundaciones . Sin embargo, todos pueden presentar una solicitud, independientemente de su nivel de ingresos o si tienen seguro contra inundaciones. Si tiene un seguro contra inundaciones, solo tiene que devolver la subvención con los fondos del seguro contra inundaciones una vez que la reciba.

¿Qué cubre una subvención IHP de FEMA?

Si no tiene seguro contra inundaciones, la subvención IHP de FEMA puede ayudarlo de varias formas específicas después de una inundación u otro desastre. Esto incluye pagar el costo de reparar la estructura de su hogar y los gastos de subsistencia adicionales en los que incurra como resultado de ser desplazado de su hogar.

Tenga en cuenta que solo recibirá suficiente dinero para que su vivienda vuelva a ser habitable, no para devolverla a su estado anterior al desastre . Solo cubre lo suficiente para que su hogar sea seguro para vivir.

Por ejemplo, si su casa se inunda en una habitación de invitados donde nadie duerme regularmente, una subvención de FEMA no cubriría el costo de reemplazar esa cama adicional. Como resultado, la mayoría de las personas reciben mucho menos que el pago máximo de $33,000. Esta es una cobertura mucho menor que el seguro contra inundaciones del NFIP, que cubre hasta $250,000 para reparar o reemplazar su hogar y sus pertenencias.

Aquí hay algunas cosas que las subvenciones del IHP pueden cubrir:

  • Asistencia de reparación : puede obtener dinero de FEMA para pagar las reparaciones de su hogar, incluida su estructura, sistemas eléctricos y HVAC, y agua y alcantarillado. Sin embargo, no debe esperar que una subvención del IHP cubra el costo total de restaurar su casa a las condiciones previas al desastre. El objetivo es simplemente hacer que su hogar vuelva a ser habitable.
  • Asistencia de vivienda temporal : paga el costo de un apartamento u otro arreglo de vivienda temporal si su casa es inhabitable debido a un desastre. Estos fondos generalmente se asignan en incrementos de uno a tres meses, hasta un total de 18 meses después de un desastre.
  • Asistencia para otras necesidades : se pueden reclamar algunos otros artículos en virtud de una subvención del IHP. Estos incluyen gastos médicos, dentales y funerarios, y artículos de compra necesarios relacionados con la recuperación ante desastres, como una motosierra o un deshumidificador. También puede reclamar pérdidas de otros bienes personales, como ropa, pero solo si se le ha negado un préstamo de la SBA para pagarlos.

¿Quién es elegible para las subvenciones FEMA IHP?

Las subvenciones del IHP tienen requisitos de elegibilidad específicos . Primero, solo las personas que viven en un área de desastre reconocida por el gobierno federal pueden presentar una solicitud. Esta asignación se realiza caso por caso y tiene límites geográficos específicos, generalmente establecidos por condado.

Por ejemplo, en el caso del huracán Michael en 2018 , los residentes de 12 condados en Florida Panhandle fueron elegibles para recibir asistencia individual. Si sufrió daños pero vivió en un condado diferente en Florida, no sería elegible para una subvención del IHP.

Los requisitos adicionales para calificar para una subvención del IHP incluyen:


  • La casa es inaccesible o inhabitable debido al desastre.

  • La casa es donde vives la mayor parte del año.

  • Tiene gastos necesarios o necesidades no cubiertas por el seguro u otra fuente.

  • Al menos un residente debe ser ciudadano estadounidense, nacional no ciudadano o residente calificado de otro modo.

Finalmente, si vive en un área especial de riesgo de inundación y no tiene seguro contra inundaciones, solo podrá presentar un reclamo de IHP. Después de eso, debe comprar un seguro contra inundaciones. Si no lo hace, se rechazarán todos los reclamos por los siguientes desastres.

Préstamos para reparación de viviendas de la Administración de Pequeñas Empresas

Si excede el pago máximo de una subvención del IHP o no es elegible para recibir fondos, una alternativa es un préstamo por desastre para propietarios de viviendas de la Administración de Pequeñas Empresas.

Dado que es un préstamo, eventualmente tendrá que devolverlo, pero tienen tasas de interés bajas y largos períodos de pago, hasta 30 años. Los términos de pago se establecen caso por caso y tienen en cuenta su capacidad de pago.

Recomendamos solicitar un préstamo por desastre de la SBA si es elegible, incluso si no cree que lo usará. No está obligado a aceptar el dinero, y la solicitud puede permitirle solicitar dinero de subvención de FEMA para el que de otro modo no sería elegible.

Para qué puede usar un préstamo por desastre de la SBA

A diferencia de las subvenciones IHP de FEMA, los préstamos de la SBA tienen términos bastante amplios con respecto a para qué puede usar el dinero. El dinero se puede usar para reparar o reemplazar tanto su hogar como sus bienes personales, incluido un automóvil inundado, si no está cubierto por un seguro de automóvil completo. La limitación más significativa es que no puede usar el dinero para mejorar su casa o hacer adiciones. Solo puede usarlo para devolver su casa a su estado anterior.

Tipo
que cubre
Límite
Residencia Reparación o reemplazo de la residencia principal a la condición previa al desastre $200,000
Propiedad personal Reemplazar ropa, muebles, automóviles, electrodomésticos y otros bienes $40,000

Requisitos de elegibilidad

Los préstamos de ayuda por desastre de la SBA solo están disponibles para los propietarios cuyas propiedades se encuentran en áreas de desastre declaradas por el gobierno federal, como las subvenciones de FEMA. Además, solo puede usar los préstamos por desastre para la vivienda de la SBA para reparar su residencia principal y no cubrirá los daños relacionados con el negocio, por ejemplo, si tiene una oficina en el hogar, aunque puede solicitar un préstamo por desastre comercial por separado.

Si no puede obtener un préstamo en otro lugar para ayudar a reconstruir su hogar, la tasa de interés que ofrece la SBA no excederá el 4%. Si puede obtener uno de otro prestamista, el máximo es del 8%. Si está pidiendo un préstamo de más de $25,000, es probable que tenga que proporcionar algún tipo de garantía. También se requiere que todos los prestatarios tengan un historial de crédito satisfactorio y demuestren la capacidad de pagar el préstamo dentro del marco de tiempo apropiado.

El seguro privado contra inundaciones tiene un período de espera más corto


El seguro contra inundaciones del NFIP tiene un período de espera de 30 días.
Tienes que esperar ese tiempo para que la cobertura entre en vigor. Si le preocupa una próxima tormenta o temporada de lluvias y necesita cobertura antes,
el seguro privado contra inundaciones puede brindarle cobertura con un período de espera más corto de 10 a 14 días.

Por supuesto, el seguro privado contra inundaciones no puede cubrirle por daños que ya hayan ocurrido o que sucedan dentro de su período de espera, y las aseguradoras generalmente dejan de vender seguros contra inundaciones si una gran tormenta es inminente.

También hay algunas excepciones a la regla del período de espera. Tanto el seguro contra inundaciones público como el privado entran en vigencia sin período de espera si está comprando una propiedad nueva o agregando una nueva hipoteca.

Pero si ya sufrió daños por inundaciones, le recomendamos que compre un seguro contra inundaciones para protegerse en el futuro. Usted ya sabe que su casa está en riesgo de inundación y no hay razón para que no se inunde de nuevo. Además, es posible que deba comprar cobertura para calificar para una futura subvención de FEMA.