Si vive en un área de alto riesgo de inundaciones y está comprando un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), es casi seguro que deberá proporcionar un certificado de elevación para completar su compra. Un certificado de elevación documenta características importantes de su propiedad, incluida su ubicación, zona de inundación, características del edificio y, lo que es más importante, la elevación de su piso más bajo. El formulario lo emite el NFIP y lo utilizan los agentes de seguros para determinar las primas de su seguro contra inundaciones.
Contenido
- ¿Para qué sirve un certificado de elevación?
- ¿Necesita un certificado de elevación?
- Cómo obtener un certificado de elevación
¿Para qué sirve un certificado de elevación?
Un certificado de elevación es un documento que mide la susceptibilidad de su propiedad a los daños por inundaciones y es un componente utilizado por su agente de seguros para calcular la prima de su seguro contra inundaciones . El certificado contribuye al cálculo de su prima al estimar la probabilidad de que las aguas de inundación alcancen el piso más bajo de su hogar. El documento es emitido por el NFIP, un programa federal de seguro contra inundaciones administrado por la Administración Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) e incluye la siguiente información importante sobre su propiedad.
-
Ubicación y zona de inundación : El NFIP tiene diferentes zonas que designan el nivel de riesgo de inundación de su propiedad.
-
Características del edificio : características notables de la propiedad, como un garaje adjunto
-
Elevación del piso más bajo : el piso más bajo de su propiedad suele ser el más vulnerable a las inundaciones. Dependiendo de su tipo de hogar, esto puede incluir su sótano o garaje, y dependerá de un topógrafo profesional evaluar correctamente la elevación adecuada según las pautas de FEMA.
Si está interesado en leer el certificado completo usted mismo, puede obtener una muestra del certificado en el sitio web de FEMA.
El factor más importante del documento que afectará su prima de seguro contra inundaciones será la elevación del piso más bajo. Esto se comparará con la Elevación de inundación base (BFE) para su ubicación, la elevación a la que el NFIP estima que existe un 1% de probabilidad de que las aguas de inundación alcancen en un año determinado. Cuanto más arriba del BFE esté su piso más bajo, menos riesgosa se considerará su casa por daños por inundaciones y menor será la prima de su seguro contra inundaciones.
¿Necesita un certificado de elevación para comprar un seguro contra inundaciones?
Un certificado de elevación contiene información valiosa sobre su propiedad, pero solo se le solicitará que proporcione un certificado de elevación a su aseguradora si su propiedad y las compras de seguro contra inundaciones cumplen con las tres condiciones siguientes:
La compra de su propiedad está financiada por una hipoteca de un prestamista asegurado o regulado por el gobierno federal.
Su propiedad está ubicada en un Área Especial de Riesgo de Inundación, definida por FEMA como un área de alto riesgo de inundación.
Está comprando una póliza de seguro contra inundaciones respaldada por el NFIP. Debe tener en cuenta que las compañías de seguros privadas a menudo ofrecen un seguro contra inundaciones en su nombre que, en última instancia, está respaldado por el gobierno, lo que lo convierte en un seguro contra inundaciones público, en lugar de privado.
Si alguna de estas condiciones no se aplica a usted, no será necesario que obtenga un certificado de elevación. Si todas estas condiciones se aplican a usted, será necesario un certificado de elevación para calcular su prima antes de comprar un seguro contra inundaciones, con algunas excepciones.
Si no está seguro de si su propiedad se encuentra en un área de alto riesgo, puede averiguarlo mirando el mapa de tasas de seguro contra inundaciones de FEMA, que designa el riesgo de inundación de ubicaciones específicas. Este mapa se puede encontrar en el sitio web de FEMA e incluye una función para buscar su dirección. Las zonas en el mapa designadas como «A» o «V» son áreas especiales de riesgo de inundación . Hay una variedad de subcategorías dentro de estas zonas de alto riesgo, pero si su propiedad está ubicada en una designación de zona que comienza con «A» o «V», se considera que su propiedad se encuentra en un Área especial de riesgo de inundación.
Sin embargo, existen excepciones al requisito del certificado de elevación para ciertas estructuras de alto riesgo. Si su edificio se construyó antes de que su comunidad estableciera un mapa de tarifas de seguro contra inundaciones, puede ser elegible para una tarifa de seguro contra inundaciones subsidiada sin un requisito de certificado de elevación. Los subsidios están destinados a ayudar a los propietarios a pagar un seguro contra inundaciones a pesar de que su edificio no se construyó mientras se incorporaban medidas integrales de regulación de inundaciones.
Esta ventaja está desapareciendo a medida que el NFIP aumenta su prima anual para pólizas subsidiadas, y es posible que la tarifa no subsidiada para su propiedad en realidad sea más baja que la tarifa subsidiada. Recomendamos hablar con un agente de seguros contra inundaciones o una aseguradora acerca de cómo el NFIP calculó su prima, pero tenga en cuenta que su prima será la misma sin importar su aseguradora, ya que las tarifas las establece el NFIP a través de una metodología estandarizada.
¿Debería obtener un certificado de elevación?
Incluso si no necesita un certificado de elevación, vale la pena obtener uno, ya que proporciona información valiosa sobre su propiedad que podría ayudar a reducir la prima de su seguro contra inundaciones. Su propiedad puede estar en un área de bajo riesgo, lo que excluye la necesidad de obtener un certificado de seguro respaldado por el NFIP. Pero si el certificado demuestra que el piso más bajo de su propiedad supera el nivel de Elevación de inundación base, puede calificarlo para tarifas más bajas.
Un estudio realizado por FEMA encontró que elevar su hogar de 4 pies por debajo de los niveles BFE a 3 pies por encima podría ahorrarle más de $90,000 en su prima de seguro contra inundaciones durante 10 años. Sin embargo, debe tener en cuenta que si los cambios en su edificio aumentan la vulnerabilidad a los riesgos de inundación, es probable que aumenten las tarifas de su seguro contra inundaciones. Por ejemplo, un nuevo garaje u otra adición a la casa que altere la elevación del piso más bajo puede generar mayores riesgos de inundación. Por estas razones, es importante mantener actualizado su certificado de elevación y consultar con los topógrafos sobre el riesgo potencial de inundación de cualquier ajuste realizado en su propiedad.
Finalmente, si elige comprar un seguro privado contra inundaciones en lugar de una póliza respaldada por el NFIP, es posible que no necesite un certificado de elevación, incluso en áreas de alto riesgo. Sin embargo, algunas aseguradoras ofrecen descuentos para los clientes que están en posesión de sus certificados. Por ejemplo, obtuvimos una cotización de muestra para un edificio de la zona «V» en Florida de la Agencia de Seguros contra Inundaciones, una aseguradora privada. Para nuestra casa de muestra, encontramos que poseer un certificado de elevación reduciría su prima anual en un 32%.
Cómo obtener un certificado de elevación
Es posible que su certificado de elevación ya exista, y siempre debe verificar si existe, ya que obtener un nuevo certificado puede ser bastante costoso. Si no existe un certificado para su propiedad, puede contratar ayuda profesional para certificar la información de elevación de su propiedad y completar el documento. A continuación, enumeramos las fuentes más comunes para encontrar un certificado de elevación existente.
Dónde encontrar tu certificado de elevación gratis
-
Su administrador local de llanuras aluviales : Es posible que su administrador local de llanuras aluviales ya tenga un certificado en el archivo. Un administrador de llanuras aluviales es el principal administrador de la comunidad para implementar actividades de reducción de pérdidas por inundación, como actualizar los mapas, planes y políticas de inundación para su comunidad. Puede encontrar el administrador de llanuras aluviales de su estado en el sitio web de la Asociación de Administradores de Llanuras Inundables del Estado .
-
El vendedor de tu propiedad : Si estás comprando una propiedad, es posible que los vendedores ya tengan el certificado, y puedes solicitarlo antes de comprar.
-
La promotora o constructora : La promotora de su propiedad puede haber necesitado obtener un certificado de elevación, especialmente en zonas de alto riesgo.
-
La escritura de propiedad : El certificado puede incluirse con su escritura de propiedad.
Costo de un nuevo certificado de elevación
Si no puede obtener un certificado de elevación existente de una de estas fuentes, puede contratar a un topógrafo profesional cerca de usted para certificar la información de elevación de su propiedad por una tarifa. El proceso de contratación de un topógrafo profesional para completar el certificado no debería demorar más de una o dos semanas, según su ubicación.
Algunas fuentes estiman el precio promedio de un certificado de elevación en $600. Sin embargo, el costo del proceso puede variar ampliamente dependiendo de si su propiedad es residencial o comercial, la estructura de la propiedad y su ubicación, con precios que van desde $200 hasta miles de dólares. Si está buscando una cotización, puede obtener una cotización de muestra en línea de una compañía de certificación en línea como MassiveCert.
Los ejemplos de topógrafos profesionales incluyen un topógrafo, ingeniero o arquitecto con licencia que está autorizado por ley para completar un certificado de elevación. FEMA recomienda encontrar un agrimensor profesional consultando la asociación profesional estatal de agrimensores, preguntando al coordinador del NFIP de su estado o hablando con la oficina local de permisos de construcción.