¿Puede tener varios préstamos con garantía hipotecaria pendientes al mismo tiempo?

Sí, es posible tener varios préstamos con garantía hipotecaria al mismo tiempo si es propietario de la equidad de su casa para calificar. Ya sea que esté obteniendo otro préstamo con garantía hipotecaria sobre la misma propiedad o múltiples préstamos con garantía hipotecaria sobre diferentes propiedades, es importante entender que su perfil financiero, el valor de tasación de su casa y su participación con garantía hipotecaria serán los factores principales para determinar su elegibilidad para financiación adicional.

  • ¿Puedo tener múltiples préstamos con garantía hipotecaria en una sola casa?
  • ¿Cuáles son las barreras para obtener préstamos de capital múltiple?
  • ¿Qué necesito para calificar para otro préstamo con garantía hipotecaria?
  • ¿Cuánto tiempo tengo que esperar antes de poder obtener otro préstamo con garantía hipotecaria?
  • ¿Debo financiar mi segunda casa con garantía hipotecaria?
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¿Puedo tener múltiples préstamos con garantía hipotecaria en una sola casa?

Sí, puede tener varias líneas de crédito con garantía hipotecaria pendientes, incluso sobre la misma propiedad, siempre y cuando tenga suficiente capital acumulado para cumplir con las pautas del prestamista.

Si posee varias propiedades y tiene el capital disponible, puede tener tantas hipotecas y líneas de capital o préstamos para los que pueda calificar. Mientras no esté sobreapalancado o deba más de lo que valen sus propiedades, no hay límite para la cantidad de préstamos con garantía hipotecaria o HELOC que puede tener al mismo tiempo.

Obtener otro préstamo con garantía hipotecaria del mismo prestamista

Su prestamista con garantía hipotecaria puede estar menos dispuesto a ofrecerle otra línea de crédito si ya tiene una pendiente con ellos. Esto se debe al riesgo adicional en el que se incurre por ser el tercero en línea detrás de la primera hipoteca y la segunda hipoteca (línea de equidad). En el caso de que no cumpla con el pago del préstamo, podría ser difícil para el tercer prestamista recuperar su inversión, especialmente si el valor de su propiedad ha disminuido. Si desea obtener otro préstamo con garantía hipotecaria, es mejor que obtenga cotizaciones de un prestamista por separado.

Si bien es difícil obtener dos préstamos con garantía hipotecaria o dos HELOC en una casa, los prestamistas son más receptivos a la idea de que un solo prestatario tenga un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC en una propiedad. Esto generalmente se debe a que efectivamente aceptan dos formas diferentes de crédito, un préstamo con garantía hipotecaria con una tasa de amortización fija y un HELOC con una línea de crédito renovable.

Si su prestamista contempla la idea de permitirle obtener múltiples préstamos con garantía hipotecaria y HELOC sobre una propiedad, puede esperar que le cobren una tasa de interés más alta para compensar el riesgo adicional para el prestamista. En algunos casos, es posible que deba encontrar otro prestamista, incluso si le queda una buena cantidad de capital para utilizar.

¿Cuáles son las barreras para obtener préstamos de capital múltiple?

Si tiene una deuda pendiente con garantía hipotecaria sobre su propiedad, querrá tener en cuenta las siguientes restricciones que podrían impedirle obtener otro préstamo:

Límites de préstamo

Algunos prestamistas con garantía hipotecaria tienen límites máximos de préstamo, independientemente de su posición de capital, por lo que puede tener sentido que el prestatario de otro prestamista acceda a su capital. Por ejemplo, si su banco tiene un límite de $250,000 en su HELOC, pero usted posee la totalidad de una casa de $750,000, es posible que deba solicitar una segunda HELOC con otro prestamista si desea pedir prestado más de $250,000.

Sin expansiones en préstamos existentes

Si ha tomado un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija, pero ahora necesita financiamiento adicional, es posible que no pueda agregarlo al financiamiento original. Tendrías que crear un nuevo préstamo por el monto adicional.

Solicitar múltiples préstamos

Es muy importante que se asegure de no estar «doblando» y de que cada prestamista conozca todas sus deudas pendientes. Buscar la mejor oferta es una buena manera de obtener las mejores tasas de valor neto de la vivienda ; sin embargo, solicitar e intentar cerrar varios préstamos simultáneamente sin revelar esto a cada prestamista se consideraría fraude hipotecario. Obviamente, no pueden usar la misma participación accionaria para garantizar dos préstamos diferentes.

¿Qué necesito para calificar para otro préstamo con garantía hipotecaria?

Los prestamistas evaluarán los siguientes tres factores cuando lo consideren para un financiamiento adicional con garantía hipotecaria: la relación préstamo-valor combinada de su propiedad, su capacidad para pagar el préstamo y su perfil crediticio.

Si bien una deficiencia en una categoría no necesariamente le impedirá calificar para un préstamo, tenga en cuenta que puede ser más difícil calificar, especialmente si está significativamente apalancado de sus deudas existentes.

Ratio préstamo-valor combinado (CLTV):

Todos los prestamistas con garantía hipotecaria tienen requisitos que limitan la cantidad de capital que puede sacar de su casa. Muchos tienen un límite del 90 % de CLTV, aunque algunos programas ofrecen hasta el 100 % de financiamiento. Para un préstamo con garantía hipotecaria posterior o HELOC, ese requisito podría reducirse a un CLTV del 80 % debido al mayor riesgo que asumiría el prestamista.

Capacidad de pago:

Los prestamistas con garantía hipotecaria, al igual que los prestamistas hipotecarios tradicionales, están interesados ​​en garantizar su capacidad para pagar el préstamo. Usarán la información de sus ingresos, la relación deuda-ingresos y la prueba de activos para respaldar su préstamo. Tenga en cuenta que un apalancamiento excesivo de las deudas existentes y un historial crediticio deficiente pueden afectar su capacidad para obtener otro préstamo.

Calificaciones de crédito:

Muchos prestamistas con garantía hipotecaria tienen requisitos mínimos de puntaje crediticio que van desde 620 a 700. Sin embargo, las mejores tasas de interés y términos generalmente se reservan para puntajes crediticios de 720+. Los prestamistas también pueden exigir puntajes de crédito más altos si tiene un LTV combinado más alto.

¿Cuánto tiempo tengo que esperar antes de poder obtener otro préstamo con garantía hipotecaria?

No hay un período de espera obligatorio para obtener un préstamo de capital. De hecho, incluso puede solicitar uno inmediatamente después de comprar su casa, siempre que haya depositado suficiente dinero para calificar según los requisitos de LTV del prestamista con garantía hipotecaria. Siempre que su préstamo a valor combinado cumpla con las pautas del prestamista, no hay restricciones de tiempo sobre cuándo puede abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria.

¿Debo financiar mi segunda casa con garantía hipotecaria?

Ya sea que esté comprando una vivienda principal, una segunda vivienda o una propiedad de inversión, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una forma ventajosa de financiar el pago inicial para la compra de otra casa . Determinar si un préstamo de capital se ajustará mejor a sus necesidades depende de algunos factores:

  • Las tasas de interés de los productos de préstamo con garantía hipotecaria son más altas que las tasas de interés de las primeras hipotecas. Las tasas de interés a menudo reflejan cómo los prestamistas y los inversionistas ven el nivel de riesgo relativo de un producto de préstamo. Cualquier préstamo que se encuentre en una posición de gravamen secundaria o menor en relación con una hipoteca principal se considera más riesgoso. Esto es cierto incluso para segundas residencias y propiedades de inversión.
  • Los préstamos con garantía hipotecaria no suelen ser hipotecas de compra independientes. Deberá comprar la propiedad antes de obtener un préstamo con garantía hipotecaria o cerrarla simultáneamente con la primera hipoteca. Si pagó en efectivo por la propiedad y luego desea liquidar algunos de sus fondos de la propiedad, usar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC funcionaría.
  • Puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para evitar el seguro hipotecario. Obtener préstamos simultáneos para comprar una propiedad podría permitirle crear una primera hipoteca con una relación préstamo-valor del 80 % sin seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) y un préstamo con garantía hipotecaria con una relación préstamo-valor del 10 % mientras solo deposita el 10 % de su propiedad. fondos. Esto a menudo se denomina «Financiamiento Piggy-back».
  • Los préstamos con garantía hipotecaria son más simples que los préstamos con garantía cruzada. En lugar de crear un solo préstamo sobre múltiples propiedades (colateralización cruzada), un préstamo con garantía hipotecaria sobre su propiedad actual puede liberar los fondos para que pueda comprar otra residencia principal antes de vender su casa actual. Esto le permitiría moverse rápidamente cuando la propiedad adecuada esté disponible y tomarse su tiempo para vender su casa actual.