¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario privado (PMI)?

El costo del seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) se basa en el monto del préstamo, la solvencia crediticia de los prestatarios y el porcentaje del valor de la vivienda que se pagaría por un reclamo. Generalmente, todas las compañías que venden seguros hipotecarios valoran sus pólizas de esta manera. Independientemente del valor de una vivienda, la mayoría de las primas de seguro hipotecario cuestan entre el 0,5 % y hasta el 5 % del monto original de un préstamo hipotecario por año . Eso significa que si se tomaron prestados $150,000 y las primas anuales cuestan el 1%, el prestatario tendría que pagar $1,500 cada año ($125 por mes) para asegurar su hipoteca.

  • Cómo los puntajes de crédito afectan el costo del PMI
  • Ajustes de tasa de PMI

Cómo los puntajes de crédito afectan el costo del PMI

Los puntajes de crédito no solo afectan las tasas de seguros hipotecarios y de propiedad , sino que también afectan el PMIS. Aquí hay un ejemplo de cómo factores como la solvencia impactan el costo del seguro hipotecario: Considere dos personas que quieren comprar una casa valorada en $100,000 y cada una puede aportar $10,000 o el 10% del valor de la casa. Aunque pueden hacer el mismo pago inicial, sus puntajes de créditoson determinantes importantes cuando se trata del costo de sus pólizas de seguro hipotecario. Para mostrar esto, graficamos la diferencia de precio entre los silos de puntaje crediticio para una póliza de seguro hipotecario ofrecida por Radian. La póliza es para una póliza de seguro hipotecario pagada por el prestatario que cubre un préstamo de tasa fija con un plazo de más de 20 años. Puede ver que si el Prestatario A tiene un puntaje de crédito FICO de 760 o superior y el Prestatario B tiene un puntaje inferior a 639, las primas del seguro hipotecario del Prestatario B costarían 4 veces las del Prestatario A.

Primas de seguros hipotecarios en las puntuaciones FICO Scores

Cómo la relación préstamo-valor (LTV) y el pago de reclamos afectan los costos del PMI

Además de los puntajes crediticios de FICO, las empresas valoran las primas del PMI de acuerdo con la relación préstamo-valor (LTV) de una hipoteca y qué porcentaje del préstamo se recupera si se presenta un reclamo. Puede sonar complicado, pero calcular estos factores para una póliza es fácil.

La mayoría de las hipotecas deben estar aseguradas si tienen una relación préstamo-valor (relación LTV) del 80 % al 97 %. En otras palabras, si un prestatario solo puede hacer un pago inicial entre el 20 % y el 3 % del valor de una casa, es probable que necesite una póliza de seguro hipotecario. Pero no todas las relaciones LTV se tratan de la misma manera. En la siguiente tabla de una póliza de seguro hipotecario ofrecida por Genoworth Mortgage Insurance Corporation, la diferencia entre la relación LTV y el costo de la póliza es clara. Las tasas son para las primas anuales pagadas por el prestatario para hipotecas de tasa no fija y se basan en índices LTV, las coberturas ofrecidas dentro de cada índice y el costo de las primas para cada póliza PMI dado el grupo de riesgo (la puntuación FICO del prestatario).

Las primas anuales son los porcentajes del monto original del préstamo hipotecario en cada columna de puntaje FICO. Por ejemplo, supongamos que un propietario de vivienda con un puntaje de crédito FICO superior a 760 pidió prestados $100 000 que equivalían al 92 % del valor de la vivienda que compró. Si su prestamista hipotecario contrató una póliza para cubrir el 35 % del monto del préstamo de $100 000, la prima del PMI del prestatario sería del 2,56 % de ese monto o $2560.

Relación préstamo-valor (LTV)

% de préstamo cubierto
Puntaje FICO de 760+
Puntaje FICO entre 620-639

95.01 y mayor

35% 4,50% 6,82%
30% 4,01% 6,04%
25% 3,52% 5,21%
18% 2,60% 4,13%

90,01 a 95%

35% 2,56% 6,33%
30% 2,19% 5,54%
25% 1,94% 4,99%
dieciséis% 1,50% 3,64%

85,01 a 90%

30% 1,66% 4,06%
25% 1,59% 3,50%
17% 1,38% 2,81%
12% 1,19% 2,39%

Ajustes de tasa de PMI

Las compañías de seguros también aplican ajustes de precios a las tarifas base anteriores. Genworth Mortgage Insurance Corporation, por ejemplo, ofrece seguros hipotecarios y aplica varios ajustes comunes que aumentan y disminuyen el costo de las primas. Algunos de los ajustes de la compañía redujeron el costo de las primas, como las hipotecas con un plazo de amortización de 25 años o menos y los préstamos para reubicación corporativa. Otros ajustes que aumentan el costo de las primas son para situaciones en las que cualquier monto de préstamo es superior a $417,000 y para hipotecas sobre viviendas secundarias y propiedades de inversión.

A continuación se muestra un ejemplo de los cinco ajustes que tienen mayor impacto en la tasa base de una póliza de seguro hipotecario. Al igual que Genworth, Radian también tiene ajustes que reducen el costo de la prima del prestatario; sin embargo, no se incluyen en el cuadro.

Ajustes a las primas del seguro hipotecario de Radian según el puntaje FICO Score

Puede haber excepciones dentro de los ajustes que los transportistas aplican a las primas. Una excepción de ajuste común es para las primas de seguro hipotecario en Hawái y Alaska. A diferencia de los EE. UU. continentales, los ajustes en el costo de las primas en función del monto del préstamo comienzan en $625,000 en lugar de $417,000 en Alaska y Hawái.

Si está buscando formas de evitar el PMI en la compra de su primera casa, existen una variedad de métodos, pero tenga en cuenta que muchos de estos pueden costarle más a largo plazo.

Fuentes:

  • Oficina Federal de Seguros del Departamento del Tesoro de EE. UU.
  • Aseguradoras hipotecarias de EE. UU.