Todas las propiedades compradas con un préstamo de la FHA deben pasar por una tasación de la FHA, que logra dos cosas: establece el valor de mercado de la propiedad y determina si la casa cumple con los criterios generales de aceptabilidad establecidos por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) .
Los préstamos de la FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno diseñadas para ayudar a las personas con ingresos o puntajes crediticios más bajos a comprar viviendas. Al solicitar un préstamo de la FHA, su prestamista utiliza los resultados de la tasación para determinar si la propiedad es elegible para financiamiento. Cubrimos los requisitos exigidos por la Administración Federal de Vivienda (FHA) para tasar propiedades.
- ¿Cuáles son los requisitos de tasación de la FHA?
- ¿La FHA requiere dos tasaciones?
- ¿Cuánto tiempo toma una evaluación de la FHA y por cuánto tiempo es válida?
- Lista de verificación de inspección de la FHA
- ¿Qué sucede si el tasador marca algo para «reparación adicional»?
- ¿Qué sucede si su tasación de la FHA es baja?
¿Cuáles son los requisitos de tasación de la FHA?
Con el financiamiento convencional, el prestamista ordena una tasación para determinar el valor de mercado de la vivienda. Sin embargo, con un préstamo de la FHA, la tasación tiene dos propósitos. Además de establecer el valor de la propiedad, una tasación de la FHA determina si la casa cumple con los requisitos mínimos de propiedad de la agencia.
Una tasación es una evaluación escrita de una propiedad realizada durante el proceso de aprobación de la hipoteca. Para determinar si la propiedad es elegible para financiamiento, la tasación cumple con lo siguiente:
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Estima el valor de mercado de la propiedad. La FHA usa la estimación para confirmar que la casa vale la cantidad que está garantizando.
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Evalúa la condición física de la propiedad. El tasador completará un formulario de Condiciones de valoración (VC), documentando las reparaciones necesarias.
- Evalúa si el inmueble está libre de peligros, olores, defectos físicos ruidos.
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Evalúa la longevidad de la propiedad. La vida esperada de la propiedad debe justificar tener una hipoteca a largo plazo,
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Analiza el sitio de la propiedad. El tasador proporcionará un análisis del sitio, que incluye la topografía de la ubicación, la idoneidad del suelo, las servidumbres, las invasiones y las áreas adyacentes a la propiedad.
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Evalúa la habitabilidad de la vivienda. El tasador analizará las áreas de vivienda sobre el suelo y el sótano, la estructura general y la funcionalidad de la propiedad.
Generalmente, el tasador buscará cosas que puedan tener los siguientes efectos:
afectar adversamente la condición física de la propiedad
poner en peligro la salud y la seguridad de los ocupantes
afectar la habitabilidad y comerciabilidad de la vivienda.
Los tasadores aprobados por la FHA realizan las evaluaciones y siguen pautas específicas al evaluar la propiedad. Durante la evaluación, ellos:
Inspeccione visualmente el interior y el exterior de la propiedad y complete el formulario VC.
Fotografíe el frente, la parte posterior y el costado de la propiedad, incluidas las mejoras que afecten el valor.
¿La FHA requiere dos tasaciones?
Hay una idea errónea común de que los préstamos de la FHA requieren dos tasaciones. Solo se requiere uno, que ordena el prestamista.
Debido a que la tasación incluye un componente de inspección, los compradores no están obligados a realizar una inspección por separado. Sin embargo, tenga en cuenta que una tasación de la FHA es solo para fines de seguro hipotecario y no garantiza la condición de la vivienda. La FHA sugiere que los compradores realicen una inspección de forma independiente.
¿Cuánto tiempo toma una evaluación de la FHA y por cuánto tiempo es válida?
Una evaluación de la FHA es válida por 120 días. Los prestatarios elegibles pueden recibir una extensión de 30 días. El proceso de tasación de la FHA generalmente toma la misma cantidad de tiempo que una hipoteca convencional. Este es el cronograma general para una tasación de vivienda de la FHA.
Comprador y vendedor firman un contrato de venta
El comprador presenta el contrato al prestamista
El prestamista ordena la tasación
El tasador realiza estudios de mercado y realiza la tasación in situ.
El tasador prepara y presenta un informe al prestamista
Lista de verificación de inspección de la FHA
Durante la inspección, el tasador abordará múltiples aspectos de la propiedad según lo requiera la FHA. Estos artículos conforman los requisitos mínimos de elegibilidad para un préstamo asegurado por la FHA. Aquí hay una lista de verificación de lo que un tasador estará buscando.
La propiedad debe ser una sola entidad inmobiliaria.
La propiedad debe estar libre de peligros y condiciones que representen un riesgo para la salud y la seguridad de los ocupantes o que afecten negativamente la solidez estructural y el uso de la vivienda.
El sistema séptico (si está presente) debe ser funcional
La propiedad debe estar libre de contaminantes del suelo.
Sin tanques de almacenamiento subterráneos
El sitio debe drenar adecuadamente el agua lejos del perímetro de las paredes.
Debe tener un suministro de agua aceptable y suficiente.
Debe tener una eliminación de aguas residuales segura e higiénica
No hay evidencia de infestación de termitas.
La propiedad debe tener acceso seguro y adecuado para automóviles y peatones desde una calle pública o privada.
Presencia de cualquier condición defectuosa, que incluye, entre otros, construcción deficiente, fugas, deterioro (una propiedad con cualquier condición defectuosa se considera inaceptable hasta que se corrijan los defectos).
Ventilación natural y adecuada de áticos y sótanos
Los cimientos deben estar en buenas condiciones.
La propiedad debe tener suficiente acceso al espacio de rastreo
El techo debe estar en buenas condiciones y evitar que la humedad entre a la vivienda. (Si es necesario volver a techar, la FHA requiere pautas específicas).
Los sistemas mecánicos deben ser seguros, protegidos de elementos destructivos, funcionales, duraderos y de buena calidad.
Las fuentes de calor deben ser seguras, funcionales y cumplir con los requisitos locales.
La electricidad debe estar disponible para la iluminación y cualquier equipo utilizado
Peligros adicionales para la salud y la seguridad, incluidos, entre otros, ventanas rotas, puertas bloqueadas o escalones sin pasamanos
Sin presencia de pintura a base de plomo
El tasador anotará la condición y los defectos de cada artículo, si corresponde, a medida que complete el Formulario VC. El prestamista utilizará los resultados de la tasación y la inspección para determinar la elegibilidad de la propiedad.
Además de los elementos que el tasador es responsable de observar, el prestamista tiene otros criterios de elegibilidad que requieren:
Debe existir un espacio adecuado entre los edificios para permitir el mantenimiento de las paredes exteriores.
Si la propiedad tiene varias unidades, cada unidad de vivienda debe poder mantenerse por separado
Si la propiedad tiene varias unidades, cada unidad de vivienda debe tener medidores separados de agua, alcantarillado, gas, electricidad y cierres.
El acceso a la propiedad debe proporcionarse sin tener que ir a otro sitio
¿Qué sucede si el tasador marca algo para «reparación adicional»?
El tasador puede notar que los elementos deben corregirse o pueden necesitar una inspección adicional. Si es así, lo marcarán como «reparado», lo que significa que el valor de la vivienda y la elegibilidad para cumplir con los requisitos mínimos de propiedad se basan condicionalmente en la reparación del artículo.
Algunas condiciones son reparables y pueden abordarse fácilmente con reparaciones, en cuyo caso, la vivienda se aprobará de forma condicional. Pero en otros casos donde se necesitan reparaciones significativas, el prestamista puede rechazar la propiedad.
¿Qué sucede si su tasación de la FHA es baja?
Si su casa se tasa por menos del precio de venta, entonces la FHA no la asegurará. Tienes tres opciones:
El vendedor puede reducir el precio de venta para reflejar el valor de mercado.
Puede compensar la diferencia con sus propios fondos u otra forma de financiación. En este caso, pagará más por la casa de lo que vale.
Puedes irte. Si el vendedor se niega a reducir el precio de la vivienda, y usted no puede o no quiere pagar la diferencia, puede optar por retirarse del trato.