Los propietarios de viviendas que buscan una forma de reducir los pagos mensuales de su hipoteca sin cambiar su tasa de interés o los términos del préstamo deben considerar una reforma hipotecaria. La refundición o reamortización de una hipoteca puede generar ahorros tanto a largo como a corto plazo. Siga leyendo para explorar los pros y los contras de la refundición de una hipoteca, qué tipos de préstamos se pueden reformular y cómo hacerlo.
- ¿Qué es una refundición de hipoteca?
- ¿Cómo reformular su préstamo hipotecario?
- ¿Cuáles son los pros y los contras de refundir su hipoteca?
- ¿Qué tipos de préstamos se pueden refundir?
- Refundición vs Refinanciamiento
¿Qué es una refundición de hipoteca?
Reformular su hipoteca significa que contribuirá con una cantidad significativa de efectivo por adelantado para pagar parte de su deuda y repartir el nuevo monto más bajo del préstamo durante el plazo restante de su préstamo existente. Sus nuevos pagos mensuales se reducen a través del proceso de refundición debido a que queda un monto de capital más bajo. La refundición de su hipoteca reduce el monto de su pago mensual, pero mantiene la misma tasa de interés y el número restante de pagos mensuales de su hipoteca.
Por ejemplo, supongamos que desea modificar una hipoteca de $ 300,000 con 20 años restantes contribuyendo $ 100,000 en efectivo. El saldo de capital resultante de $200,000 se amortizaría en ese mismo plazo de 20 años. Sin embargo, el pago mensual bajaría de $1,475 a $1,238.
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Hipoteca actual
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Reforma Hipotecaria
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|---|---|---|
| Monto del préstamo | $300,000 | $200,000 |
| Mensualidad | $1,475.82 | $1,238.47 |
| Tasa de interés | 4,25% | 4,25% |
| Meses restantes | 240 meses | 240 meses |
Vale la pena señalar que simplemente hacer pagos adicionales para el saldo del préstamo no califica como una refundición por sí sola porque sus pagos mensuales no se modifican. Una refundición de la hipoteca reestructura sus pagos mensuales, lo que reduce su responsabilidad mensual pero, por lo demás, mantiene intactos todos los demás términos de su préstamo.
¿Cómo reformular su préstamo hipotecario?
El proceso de refundición de una hipoteca implica los siguientes pasos.
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Determine si su préstamo puede ser refundido. No todos los tipos de préstamos son elegibles para ser refundidos; por ejemplo, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) no se pueden modificar. Además, no todos los prestamistas y administradores ofrecen servicios de refundición, por lo que es mejor consultar con el suyo directamente.
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Notifique a su administrador de préstamos. Tendrá que hacer una solicitud formal a su prestamista o administrador de préstamos para modificar su préstamo. La mayoría de los prestamistas y administradores cobran una tarifa de hasta $500 por procesar la refundición.
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Hacer un pago a tanto alzado. Para completar una refundición, la mayoría de los prestamistas y administradores de préstamos exigen que realice un pago global mínimo del saldo principal del préstamo. Los pagos mínimos varían de $5,000 a $10,000 o pueden calcularse como un porcentaje del saldo principal restante, que puede llegar al 10%.
En ocasiones, los prestamistas también necesitarán la aprobación del inversionista que compró el préstamo para completar la refundición. Por lo general, este es solo el caso si el préstamo se transfirió a otra parte desde que se negoció. Como resultado, puede llevar semanas procesar su refundición. Es importante continuar realizando los pagos regulares programados en su totalidad hasta que reciba la confirmación de que se completó la refundición.
¿Cuáles son los pros y los contras de refundir su hipoteca?
Los mayores beneficios de la refundición de una hipoteca son la reducción de los pagos mensuales y la reducción de los intereses que pagará durante la vigencia del préstamo. Tampoco necesitará refinanciar o volver a calificar para la hipoteca, lo que significa que evitará pagar tarifas del prestamista, costos de tasación y tarifas de título y depósito en garantía que generalmente son parte del proceso de refinanciación. Además, la tasa de porcentaje anual (APR) permanecerá igual, lo cual es un beneficio si ya tiene una tasa de interés baja.
El mayor inconveniente de la refundición de una hipoteca es que no acorta el plazo del préstamo. Dependiendo de cuánto deba pagar el saldo, la refundición de su hipoteca también reduce su liquidez general (es decir, el efectivo disponible) porque los fondos aportados estarán vinculados al patrimonio de la vivienda. Los prestatarios que deseen acceder al efectivo deberán utilizar el financiamiento con garantía hipotecaria o vender la vivienda. Finalmente, la mayoría de los prestamistas y administradores cobran una tarifa de procesamiento nominal por la refundición de préstamos.
¿Qué tipos de préstamos se pueden refundir?
Si bien la mayoría de los prestamistas y administradores de préstamos no anuncian públicamente si permiten las refundiciones de hipotecas, ciertos préstamos simplemente no son elegibles para las refundiciones y algunos prestamistas no las permitirán.
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Tipo de préstamo
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Elegibilidad
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|---|---|
| Préstamos Convencionales | Sí |
| Préstamos de alto saldo | Sí |
| Préstamos Jumbo | Sí |
| Préstamos FHA | No |
| Préstamos VA | No |
| Préstamos con garantía hipotecaria | Sí |
| HELOC | Sí* |
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) se reformularán automáticamente al final del período de retiro inicial del préstamo en función del saldo pendiente de su préstamo. Por lo general, cuando finaliza el período de retiro de 10 años, el préstamo se transforma en un préstamo de amortización total de 10, 15 o 20 años, según los términos de su acuerdo.
Refundir vs refinanciar su hipoteca
Al tratar de reducir sus pagos mensuales, la mayoría de los prestatarios deberán decidir entre modificar o refinanciar su préstamo hipotecario existente. Si bien la refundición de una hipoteca puede no ser siempre una opción, la refinanciación de una hipoteca es una alternativa válida, dependiendo de dónde estén las tasas de interés.
¿Debería reformular su hipoteca?
Existen diferencias clave entre la refundición y la refinanciación de una hipoteca, aunque ambas opciones pueden reducir sus pagos mensuales. La refundición de su préstamo es un proceso más fácil que la refinanciación porque solo requiere la aprobación del prestamista, un pago global y una tarifa de procesamiento. Evitará verificaciones de crédito o nuevas suscripciones, y la tarifa administrativa será significativamente más baja que las tarifas de cierre incurridas a través de un refinanciamiento. También mantendrá la tasa de interés original de su hipoteca. Antes de modificar su hipoteca, recuerde consultar con su preparador de impuestos o CPA para determinar el impacto fiscal.
Aquí es cuando debería considerar la refundición de su hipoteca.
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Recibes una suma global de dinero. Aplicar esta ganancia inesperada a su hipoteca ayuda a reducir sus pagos mensuales, lo que le permite mantener más efectivo en su bolsillo cada mes.
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Ha comprado una casa nueva antes de vender su antigua casa. Una vez que se completa la venta de su antigua casa, puede aplicar los ingresos a su nueva hipoteca sin necesidad de refinanciar.
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La refinanciación no es una buena opción para su situación. Esto podría deberse a un cambio en sus ingresos, activos o perfil crediticio que le impide calificar para un nuevo préstamo. Este también puede ser el caso en un entorno de tasas de interés en aumento, donde es imposible refinanciar a una tasa más baja que la de su hipoteca actual.
¿Debería refinanciar su hipoteca en su lugar?
La refinanciación requerirá que solicite un nuevo préstamo con una estructura, calendario de amortización y tasa de interés diferentes. Esto requiere una solicitud formal y una suscripción, y el prestamista realizará una nueva verificación de crédito. También deberá pagar las tarifas y los costos de cierre asociados con la creación de un nuevo préstamo.
Aquí es cuando debería considerar refinanciar su hipoteca.
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No tienes mucho efectivo disponible. No tendrá que hacer un pago global del saldo de capital del préstamo para completar un refinanciamiento. Si bien muchos refinanciamientos requerirán costos de cierre adicionales, algunos prestamistas le permiten transferir esos costos de cierre al nuevo saldo de su hipoteca.
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Necesitas sacar dinero en efectivo de la plusvalía de tu casa. Someterse a un refinanciamiento con retiro de efectivo le permitirá combinar y consolidar deudas mientras saca efectivo de su casa, siempre que tenga suficiente capital pendiente.
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Puede obtener una mejor tasa de interés o estructura de préstamo. La refinanciación le permite aprovechar las bajas tasas de interés y acortar el plazo de su préstamo.