Los propietarios de viviendas que reúnen los requisitos del VA y desean acceder al valor acumulado de su vivienda tienen una variedad de opciones, sin embargo, un verdadero préstamo con garantía hipotecaria respaldado por el VA no se encuentra entre ellas, ya que el Departamento de Asuntos de Veteranos solo respalda hipotecas de primer grado. Los propietarios de viviendas veteranos todavía tienen muchas opciones que pueden usar para cobrar el valor líquido de su vivienda. Exploramos los tipos de préstamos disponibles más fácilmente para el financiamiento con garantía hipotecaria, incluidos los refinanciamientos con retiro de efectivo del VA, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, y analizamos los criterios de calificación y la estructura del préstamo de cada uno.
- ¿Se puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria con una hipoteca VA pendiente?
- Opciones de préstamos con garantía hipotecaria para veteranos
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para veteranos
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¿Se puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria con una hipoteca VA pendiente?
Es posible obtener financiamiento con garantía hipotecaria si tiene una hipoteca existente del VA, aunque el VA no respalda ni garantiza directamente financiamiento secundario como préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito, así que no se moleste en buscar un préstamo con garantía hipotecaria respaldado por VA. préstamos
El VA solo asegura hipotecas de primer grado sobre propiedades elegibles, no gravámenes secundarios como préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Aunque el VA no respalda los préstamos con garantía hipotecaria ni los HELOC, no le impedirán obtener uno mientras su préstamo del VA permanezca pendiente. Siempre que tenga suficiente capital en su propiedad, los prestamistas de préstamos de capital pueden trabajar con usted.
Para calificar para un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria, deberá cumplir con los siguientes criterios:
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Tenga capital disponible en la propiedad : la mayoría de los prestamistas con garantía hipotecaria requieren que usted mantenga una cierta cantidad de capital en su propiedad (generalmente el 10 %), lo que le permite pedir prestado hasta el 90 % del valor de la vivienda entre su primera hipoteca y el préstamo con garantía hipotecaria.
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Tener una calificación crediticia y un puntaje de crédito aceptables : los requisitos de puntaje mínimo variarán de un prestamista a otro, pero pocos aceptarán puntajes por debajo de 620. Sin embargo, las mejores tasas y términos están disponibles para los prestatarios con puntajes de 720 o más.
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Demostrar la capacidad de pagar el préstamo : los prestamistas individuales determinan los requisitos de suscripción, pero su relación deuda-ingreso y los activos y reservas disponibles se utilizarán para determinar su capacidad de pagar tanto su primera hipoteca como el préstamo de capital.
Opciones de préstamos con garantía hipotecaria para veteranos
Hay varias alternativas viables para retirar capital si tiene un préstamo VA existente. Estos incluyen refinanciamiento con retiro de efectivo, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria, ya sea a través de prestamistas tradicionales o prestamistas militares especializados. Para aquellos de ustedes que insisten en una hipoteca respaldada por VA, el refinanciamiento VA Cash-out será la opción más similar a un verdadero «préstamo con garantía hipotecaria respaldado por VA» y generalmente tendrá tasas de interés más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria comparables y HELOC .
Refinanciamiento de retiro de VA:
Dado que los préstamos VA ya permiten una financiación de hasta el 100 %, puede considerar acceder a su capital a través de un préstamo de refinanciamiento VA con retiro de efectivo, especialmente si las tasas VA actuales son más bajas que su tasa hipotecaria VA actual. Un refinanciamiento con retiro de efectivo de VA cumple el doble propósito de refinanciar su hipoteca y pagarle en efectivo al cierre de acuerdo con la cantidad de capital de la vivienda que tiene en su propiedad.
Criterios de calificación para el retiro de VA:
Para someterse a un refinanciamiento con retiro de efectivo de VA, debe calificar para el nuevo préstamo en función de sus ingresos, activos y crédito, al igual que en su solicitud original. También debe pagar la tarifa de financiación de VA nuevamente a menos que califique para una exención. Esto podría costar hasta el 3,3% del monto de su préstamo, por lo que es importante tener en cuenta este costo en su decisión. Estos son los requisitos mínimos para un refinanciamiento de retiro de efectivo de VA:
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Puntaje de crédito de 620 o más.
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Relación deuda-ingreso de 43% o menos
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Préstamo a valor que no exceda el 100% (sin incluir los costos de cierre y la tarifa de financiamiento)
Suficiente ingreso residual (según lo determinado por su ubicación y el tamaño del hogar)
No hay informes de eventos despectivos sobre el crédito, especialmente una ejecución hipotecaria de préstamo anterior de VA
Prestamistas militares
Los prestamistas militares que atienden a miembros en servicio activo, veteranos y sus familias a menudo tienen productos de préstamos con garantía hipotecaria especialmente estructurados. Sin embargo, estos préstamos no están respaldados ni asegurados por el VA y no requieren ninguna tarifa de financiamiento del VA.
Fundamentalmente, los productos y servicios que ofrecen los prestamistas militares y sus homólogos civiles son muy similares en lo que respecta a los criterios de calificación y la aprobación de su préstamo. Ambos confirmarán su capacidad para pagar el préstamo y calcularán cuánto puede pedir prestado en función de su relación préstamo-valor.
También hay algunas diferencias clave entre los prestamistas militares especializados y los prestamistas civiles. A menudo permiten un porcentaje de préstamo a valor más alto que la mayoría de los prestamistas civiles y ofrecen un mayor acceso a fondos de capital. Su membresía exclusiva y su enfoque en el personal militar, los veteranos y sus familias los convierte en una opción atractiva para préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria.
Algunos prestamistas populares con un enfoque militar incluyen cooperativas de ahorro y crédito como Navy Federal y Pentagon Federal. Estos prestamistas ofrecen una amplia variedad de productos con membresía limitada a veteranos, miembros del servicio y sus familias.
Navy Federal Credit Union ofrece préstamos con garantía hipotecaria con las siguientes características:
Posibilidad de pedir prestado hasta el 100% del capital de su vivienda
Montos de préstamo de $ 10,000 a $ 500,000
Tasas de interés fijas durante la vigencia del préstamo
Sin tarifa de solicitud o de originación
Opciones de solo interés
Plazos de 5, 10, 15 o 20 años
Pentagon Federal Credit Union ofrece préstamos con garantía hipotecaria con las siguientes características:
Posibilidad de pedir prestado hasta el 90% del capital de su vivienda
Cantidades de préstamo de $ 10,000 a $ 400,000. El monto máximo del préstamo es de $250 000 para una relación préstamo-valor del 85,01 % al 90 %.
Pagos mensuales fijos
Opciones de solo interés
Plazos de 5, 10, 15 o 20 años
Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para veteranos
A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con garantía hipotecaria ofrecen la flexibilidad de pedir prestado y pagar fondos durante el período de retiro del préstamo, por lo que solo está pidiendo prestado lo que necesita sin tener que pagar intereses sobre el monto total del préstamo. El Departamento de Asuntos de Veteranos tampoco respalda los HELOC, por lo que deberá depender de bancos privados y cooperativas de crédito. Tanto los prestamistas militares como los bancos civiles y las cooperativas de crédito ofrecen HELOC, aunque tienden a ser menos comunes que los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija.
Prestamistas militares HELOC
Los prestamistas militares especializados ofrecen HELOC al personal militar activo, a los veteranos y a sus familias, a menudo a porcentajes de préstamo-valor permitidos más altos y tasas y términos competitivos. Su enfoque en servir a la comunidad militar puede traducirse en un proceso más fácil y menos costoso para sus miembros.
Los prestamistas militares como Pentagon Federal Credit Union y Navy Federal Credit Union ofrecen productos HELOC que permiten montos de préstamos de mayor apalancamiento y tienen las siguientes características:
| Posibilidad de pedir prestado hasta el 95% del capital de su vivienda |
Posibilidad de pedir prestado hasta el 90% del capital de su vivienda |
| Montos de préstamo de $ 10,000 a $ 500,000 |
Montos de préstamo de $ 10,000 a $ 400,000 (el monto máximo del préstamo es de $ 250K para 85.01% a 90% de préstamo a valor) |
| Tasas de interés variables basadas en la tasa preferencial de EE. UU. |
Tasas de interés variables basadas en la tasa preferencial de EE. UU. |
| Sin cargo de solicitud, originación, anual o inactividad |
La mayoría de los costos de cierre están cubiertos por el prestamista, se aplican ciertas restricciones |
| Opciones de solo interés |
Opciones de préstamo ocupadas por no propietarios |
| Período de retiro de 20 años seguido de un período de reembolso de 20 años |
Varía |
Además, varios otros prestamistas con un sesgo militar destacado incluyen Veterans United, USAA y Freedom Mortgage, aunque Navy Federal y Pentagon Federal se encuentran entre los pocos prestamistas militares que ofrecen verdaderos préstamos con garantía hipotecaria y HELOC.
HELOC civiles
Los prestamistas civiles tradicionales, como bancos y cooperativas de crédito, también ofrecen productos de línea con garantía hipotecaria, incluso si tiene una primera hipoteca pendiente de VA. A menudo, limitan su capacidad de préstamo al 80 % – 90 % de la relación préstamo-valor, y son menos indulgentes que los prestamistas militares comparables. Por lo tanto, es importante contar con una evaluación precisa del valor de su vivienda antes de solicitar una HELOC en su banco local o cooperativa de crédito.
También es importante tener en cuenta que el VA prefiere que ningún financiamiento secundario impida su capacidad para vender la casa o asumir el préstamo. Básicamente, querrá asegurarse de que su préstamo con garantía hipotecaria no restrinja su capacidad de vender más que las pautas de VA en su primera hipoteca. Eche un vistazo a algunas de nuestras recomendaciones para prestamistas con garantía hipotecaria si está buscando comenzar el proceso de compra.
