Un préstamo para renovación de viviendas brinda a los propietarios acceso a los fondos necesarios para reparar su hogar. Estos préstamos para renovación pueden venir en forma de hipotecas con financiamiento integrado para personas que necesitan reparaciones o préstamos personales. Según el tipo de préstamo que reciba, es posible que deba mostrar pruebas de que el dinero se gastó en la casa o se pagó a un contratista.
- ¿Cómo funcionan los préstamos para renovación de viviendas?
- ¿Cuándo debería considerar un préstamo de renovación de vivienda?
- Alternativas a los préstamos para renovación de viviendas
¿Cómo funcionan los préstamos para renovación de viviendas?
Si está comprando una casa que necesita reparaciones, hay varias opciones de préstamo disponibles. El funcionamiento de un préstamo para reforma de vivienda dependerá del tipo de financiación que decidas solicitar. Las opciones populares de préstamos para renovación de viviendas incluyen los siguientes programas:
Fannie Mae HomeStyle®: El préstamo Fannie Mae HomeStyle® es un préstamo de cierre único que incluye el costo de las reparaciones del hogar en el monto total del préstamo. Este préstamo se puede usar para reparaciones que requiera un tasador, o para cambios que el propietario quiera hacer, y se puede usar para pagar reparaciones estructurales y cosméticas.
Este préstamo atrae a los prestatarios porque solo tienen que lidiar con un préstamo, un pago mensual y tasas de interés más bajas que cubren tanto el precio de compra como el costo de las reparaciones. Puede seleccionar un plazo de hipoteca de 15 o 30 años, junto con opciones de tasa ajustable. Con una hipoteca HomeStyle®, el monto final de su préstamo se basa en el valor proyectado de la vivienda después de que se completen las reparaciones. El préstamo HomeStyle® de Fannie Mae es una buena opción para un comprador con crédito de primer nivel que tiene acceso a tasas de interés competitivas.
FHA 203(k): este préstamo respaldado por el gobierno es similar a HomeStyle®, pero está abierto a compradores con puntajes crediticios más bajos. Por lo general, esta es la opción más costosa de las dos porque las hipotecas de la FHA tienen primas de seguro hipotecario más altas para los prestatarios que solicitan pagos iniciales más pequeños. Estas hipotecas tienen una tarifa inicial que está incluida en el capital total del préstamo.
Los préstamos FHA 203(k) se dividen en opciones completas y simplificadas, y el tipo que necesita dependerá del estado de su propiedad. El Préstamo completo FHA 203(k) está destinado a una residencia principal que necesita reparaciones serias o significativas, mientras que el Préstamo Streamline se usa para cubrir reparaciones menores por un total de menos de $35,000.
EZ «C»onventional: este préstamo se puede utilizar con hipotecas convencionales para reparaciones no estructurales del hogar que agregan valor a la propiedad. Cubre tanto las renovaciones requeridas por el tasador como las seleccionadas por el prestatario.
Renovación jumbo: un préstamo de renovación jumbo es como el EZ «C» convencional, pero se usa para viviendas de mayor precio que no están cubiertas por otros préstamos para reparación de viviendas. Los préstamos de renovación jumbo se pueden usar para proyectos requeridos por un tasador o reparaciones que el prestatario quiera hacer. Las reparaciones deben ser no estructurales y agregar valor a la vivienda.
Préstamos para reparación de viviendas de desarrollo rural del USDA: El USDA ofrece fondos a través de su programa de desarrollo rural para ayudar a los compradores de viviendas a obtener viviendas seguras y decentes. Esta asistencia financiera se puede utilizar para cubrir nuevos electrodomésticos, cimientos, revestimientos, techos, ventanas, plomería, mejoras eléctricas y otras actualizaciones necesarias por razones de salud y seguridad. La elegibilidad del programa se basa en los ingresos (hasta el 50% del ingreso medio del área) y la ubicación rural.
Si no puede pagar las renovaciones de su hogar de su bolsillo, un préstamo para la renovación de su hogar no es su única opción. También puede optar por un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que son más asequibles que los préstamos personales. Esta es una opción preferida si tiene algo de capital en su casa, pero un crédito menos que estelar. La diferencia entre los dos es que un préstamo con garantía hipotecaria es una suma global a una tasa fija, mientras que las tasas variables de HELOC fluctúan con las tasas de interés hipotecarias.
¿Cuándo debería considerar un préstamo de renovación de vivienda?
Solo debe considerar pedir dinero prestado para renovar su hogar si está seguro de que el proyecto reducirá sus costos a largo plazo o aumentará el valor de su propiedad. Algunos proyectos de renovación de viviendas pueden aumentar el valor de su propiedad en una cantidad mayor que lo que gasta en renovaciones. El aislamiento del ático, los sótanos, los baños y las remodelaciones de las puertas de entrada encabezan la lista de reparaciones valiosas. Si espera mejorar el valor de su casa antes de venderla, asegúrese de poner su dinero donde cuenta.
Vale la pena buscar préstamos para renovación de viviendas si una reparación le ahorrará dinero a largo plazo o hará de su hogar un lugar más seguro. Los proyectos en estas categorías incluyen reparaciones de techos, revestimientos nuevos y ventanas actualizadas para mantener su hogar resistente a la intemperie y de bajo consumo.
Uno de los pasos más importantes para decidirse por un préstamo de renovación de vivienda es conocer los riesgos y qué tener en cuenta. En primer lugar, compruebe su patrimonio. Existe un mayor riesgo de no pagar un préstamo de renovación cuando tiene menos dinero invertido en su casa.
Otro error es invertir demasiado en tu remodelación. No desea que las mejoras hagan que su casa sea demasiado costosa en comparación con propiedades similares en su vecindario. Tenga en cuenta el rango superior de precios de venta de viviendas en su área, o podría descubrir que en realidad ha dañado la comerciabilidad de su vivienda al hacer que supere las expectativas del comprador.
Finalmente, no se apresure a renovar. Reúnase con varios prestamistas, conozca las tasas disponibles y recuerde que las remodelaciones a menudo terminan siendo más costosas y consumen más tiempo de lo que podría suponer originalmente. Debe asegurarse de que sus finanzas puedan manejar la carga de otro préstamo hipotecario.
Alternativas a un préstamo de renovación de vivienda
Si tiene un crédito muy saludable y un proyecto menos costoso en mente, puede usar una tarjeta de crédito con un período promocional sin intereses como alternativa a un préstamo de renovación total. Aislar los costos de su proyecto en una tarjeta de crédito separada hará que sea más fácil mantener esos gastos separados de sus gastos habituales, mientras que una oferta sin intereses minimizará el costo de pedir prestado el dinero. Solo recuerde que puede ser fácil gastar de más con una tarjeta de crédito, así que asegúrese de estar seguro de que puede usarla de manera responsable y pagar el saldo rápidamente.
También existe la opción de refinanciamiento con retiro de efectivo, que consiste en refinanciar su hipoteca actual a un monto de préstamo más alto y usar el dinero extra para una renovación. Esta elección podría tener sentido si tiene al menos un 20 % de capital en la vivienda, un buen puntaje crediticio y opciones de tasas de interés bajas disponibles en el mercado. Mire cuidadosamente las tasas actuales, los prestamistas y cuánto capital tiene en su casa antes de elegir refinanciar.
La mejor opción para usted variará significativamente según su situación. Si desea hacer reparaciones en su nuevo hogar de inmediato, las tasas más bajas y los costos de cierre de un préstamo para renovación de vivienda tienen más sentido. Si ya ha acumulado algo de capital en su casa, puede aprovechar un mercado fuerte con un préstamo con garantía hipotecaria para aumentar el valor de su casa. Las líneas de crédito o el refinanciamiento con retiro de efectivo son consideraciones que valen la pena cuando las tasas de interés son bajas y su crédito es saludable.