Si no tiene los fondos disponibles para construir la casa de sus sueños, necesitará un préstamo de construcción. ¿Cómo funcionan los préstamos para la construcción? Son diferentes de los préstamos hipotecarios tradicionales en términos de cómo se distribuyen los fondos y cómo se estructura el préstamo. Los préstamos para la construcción son préstamos a corto plazo que cubren el costo de construir una casa. Obtenga más información sobre cómo funcionan los préstamos para la construcción.
- ¿Qué es un préstamo de construcción?
- ¿Cómo funcionan los préstamos para la construcción?
- Diferentes tipos de préstamos para la construcción de viviendas.
- Tipos de interés de los préstamos para la construcción
¿Qué es un préstamo de construcción?
Un préstamo de construcción es un préstamo a corto plazo que financia la construcción de una casa . Estos préstamos suelen ser por menos de un año, y los fondos se pagan en una serie de cuotas, conocidas como «sorteos», mientras se construye la casa.
También puede convertir el préstamo en una hipoteca convencional , lo que se conoce como préstamo de construcción a permanente. Si el préstamo no se convierte automáticamente, deberá volver a solicitar un préstamo y proporcionar información actualizada sobre ingresos y otra documentación.
¿Cómo funcionan los préstamos para la construcción?
Los préstamos para la construcción son un poco más complicados que los préstamos hipotecarios tradicionales. En lugar de recibir fondos como una sola suma global, se paga en sorteos. Estos sorteos corresponden a diferentes fases del proceso constructivo. Por ejemplo, podría haber sorteos para:
Entrega de los planos finales de la vivienda, obtención de permisos y realización de los cimientos
Enmarcando la casa
Instalación de todos los paneles de yeso, revestimientos, ventanas y puertas.
Instalación de sistemas HVAC, electricidad y fontanería.
Instalación de molduras interiores, gabinetes, encimeras y pisos
Finalización sustancial de la casa.
Terminación final de la casa.
Los sorteos también pueden basarse en el porcentaje de un proyecto en particular completado. Su prestamista determinará el calendario de sorteos.
Requisitos comunes de préstamo de construcción
Los préstamos para la construcción son más riesgosos para los prestamistas, por lo que el proceso de aprobación para uno es, comprensiblemente, más complicado. Esto es lo que consideran los prestamistas.
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Su puntaje crediticio: Al igual que con una hipoteca tradicional, su puntaje crediticio es importante para los prestamistas. El puntaje de crédito mínimo para la mayoría de los préstamos de construcción convencionales y del USDA es 620. Los préstamos de construcción VA no tienen un mínimo requerido, pero los prestamistas generalmente buscan un puntaje de al menos 620. Los préstamos de construcción de la FHA requieren un puntaje mínimo de 580.
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Pago inicial: si bien puede esperar un pago inicial más alto de lo normal en un préstamo de construcción, en realidad son comparables a las hipotecas tradicionales. Los préstamos de construcción de la FHA tienen un pago inicial mínimo del 3,5 % para proyectos aprobados por HUD y del 10 % para proyectos que no están aprobados por HUD. Los préstamos de construcción VA no tienen un pago inicial, los préstamos de construcción del USDA tienen un pago inicial mínimo del 10 % y el pago inicial de un préstamo de construcción convencional suele ser del 5 % o más.
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Plan de construcción y especificaciones: los prestamistas también querrán conocer los entresijos de lo que está planeando construir. Necesitarán un plano de la casa y las especificaciones, y los planos deberán estar certificados para cumplir con todos los códigos de construcción requeridos en su área. Un tasador de viviendas deberá revisar esas especificaciones para decidir su valor, que determina el monto de su préstamo.
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Revisión de contratistas de construcción y prestamistas: en la mayoría de los casos, a menos que sea un contratista general con licencia, deberá contratar uno para construir su casa. Los prestamistas también observarán de cerca al contratista involucrado en la construcción, por lo que es fundamental elegir uno con experiencia. Su contratista es un socio importante en el proceso. El prestamista necesitará conocer los presupuestos y el flujo de efectivo proyectado para el proyecto. Por lo general, los prestamistas también deberán revisar y aprobar el contrato de construcción entre usted y su contratista.
Diferentes tipos de préstamos para la construcción de viviendas.
Los prestamistas ofrecen diferentes tipos de préstamos para la construcción.
Una vez cerca
Un préstamo de construcción de cierre único, también conocido como préstamo de construcción a permanente, convierte automáticamente el préstamo de construcción en una hipoteca a largo plazo cuando se construye la casa. Solo tiene que completar una solicitud y cerrar el préstamo una vez. Eso también significa que solo tiene que pagar los costos de cierre una vez. Por lo general, solo realizará pagos de intereses durante la construcción y luego comenzará a realizar pagos completos del capital y los intereses una vez que se convierta en una hipoteca.
Cierre en dos tiempos
Con este tipo de préstamo, tienes un préstamo para la fase de construcción y otro préstamo para la fase de hipoteca una vez que la casa esté terminada. El segundo préstamo paga el préstamo de construcción. Esto le da la opción de buscar las mejores tasas y términos para cada préstamo, pero tiene que solicitar dos préstamos y pasar por dos cierres, cada uno con costos de cierre . No podrá fijar la tasa de su hipoteca hasta que la casa esté casi terminada. Este tipo de préstamo tiene sentido si está seguro de que su situación financiera no cambiará durante el proceso de construcción, que suele ser largo, y no le importa comprar dos préstamos.
propietario constructor
Si tiene experiencia en la construcción, puede ser elegible para un préstamo de propietario constructor. Estos préstamos le permiten eliminar una de las partes más caras de la construcción de viviendas: contratar a un contratista general. Sin embargo, deberá actuar como contratista general y administrar todo el proceso. Esto le da más control sobre el proceso, pero también requiere un compromiso de tiempo significativo. Estos pueden ser préstamos de construcción de cierre de una sola vez.
Tipos de interés de los préstamos para la construcción
No todos los prestamistas ofrecen préstamos para la construcción. Lo mejor que puede hacer es hablar con los bancos y cooperativas de crédito locales. Las tasas de interés de los préstamos para la construcción tienden a ser un poco más altas que las tasas hipotecarias tradicionales, ya que estos préstamos son significativamente más complejos y riesgosos para el prestamista.
Dado el tiempo que tarda en terminar la construcción, es posible que le preocupen los cambios en las tasas de interés mientras la construcción está en marcha. Algunos prestamistas ofrecen una opción de bloqueo de tasa a largo plazo. Deberá pagar el candado y algunos prestamistas requieren un depósito no reembolsable por adelantado. Por ejemplo, puede pagar un punto por un bloqueo de 360 días, con el requisito de pagar 0,5 puntos por adelantado. El bloqueo de la tasa también puede incluir una disposición de flotación hacia abajo que le permite obtener una tasa de interés más baja si caen significativamente.