La compra de terrenos baldíos puede ser una perspectiva emocionante, pero a menudo requerirá un préstamo de terrenos. Los préstamos para terrenos son una opción de financiamiento utilizada para comprar un terreno y, al igual que una hipoteca, se pueden obtener a través de un banco o un prestamista, que evaluará su historial crediticio y el valor del terreno para determinar si es un comprador elegible.
Sin embargo, los préstamos de tierras son riesgosos para los prestamistas, ya que no hay una casa que actúe como garantía. Por eso es importante estar preparado para un pago inicial y una tasa de interés más altos para asegurar un préstamo para comprar un terreno.
- Cómo obtener un préstamo de tierra
- Diferentes tipos de préstamos para la tierra.
- Tasas de interés de préstamo de tierra
- Cómo elegir tu terreno
Cómo obtener un préstamo de tierra
El proceso de obtener un préstamo de tierra es similar al de obtener una hipoteca tradicional. Como se analiza más adelante, los diferentes tipos de préstamos para tierras tienen diferentes calificaciones, aunque generalmente necesitará un crédito excelente, una relación deuda-ingreso (DTI) aceptable de aproximadamente 30% a 40% e ingresos constantes.
¿La razón de las calificaciones estrictas? En comparación con la propiedad construida, la tierra tiende a ser una inversión más riesgosa. Los préstamos para tierras suelen ser préstamos a corto plazo, de dos a cinco años, seguidos de un pago global , en comparación con los plazos típicos de 15 y 30 años que se ofrecen en una hipoteca de vivienda . Hay plazos más largos disponibles en casos especiales, especialmente si va a utilizar el terreno para construir una casa.
Diferentes tipos de préstamos para la tierra.
Dependiendo de dónde compre el terreno y con qué propósito, el proceso y las opciones para obtener un préstamo pueden variar. A continuación, explicamos los tipos comunes de préstamos para terrenos y cómo comprar terrenos.
Préstamo de tierra sin procesar
La tierra cruda es tierra que no está cultivada y no tiene mejoras, como una casa u otros elementos construidos. La compra de terrenos vírgenes a menudo es atractiva, ya que es un terreno barato y ofrece la flexibilidad de hacer lo que quiera con él de acuerdo con las leyes locales. Por otro lado, la tierra virgen puede ser riesgosa para los prestamistas ya que probablemente tomará más tiempo desarrollarla. Tener un plan de desarrollo sólido, un crédito excelente y un pago inicial sustancial, a veces hasta el 50 %, puede facilitar la obtención de un préstamo para terrenos sin tratar.
préstamo de terreno
Los lotes, a diferencia de los terrenos sin tratar, ya cuentan con alguna infraestructura, como electricidad y agua, y por lo general están zonificados para la construcción residencial en áreas desarrolladas. Un beneficio de los terrenos en lotes sobre los terrenos sin cultivar es que los prestamistas tienden a sentirse más cómodos ofreciendo préstamos para lotes, ya que los costos iniciales suelen ser más bajos. Sin embargo, aún necesitará un pago inicial del 10% al 20%, y los plazos pueden extenderse hasta 20 años.
Préstamos de construcción
Un préstamo de construcción es un préstamo destinado a ayudar a financiar los costos de construcción. A diferencia de una hipoteca estándar, el plazo de un préstamo de construcción dura solo lo que dura el proceso de construcción en sí, antes de convertirse en una hipoteca estándar de 15 o 30 años. Una vez aprobado, el prestamista pagará al equipo de construcción en cada fase de la construcción.
Dado que hay muchas variables y más riesgos para los prestamistas al construir una casa, los préstamos para la construcción generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 680 o más, un pago inicial del 20% y planes de proyecto extremadamente detallados que incluyen un cronograma y un presupuesto estimados. Si bien puede parecer desalentador, un puntaje de crédito alto, una relación DTI baja, ingresos estables y una buena ubicación pueden ayudarlo a obtener una tasa más competitiva en su préstamo de construcción.
Tasas de interés de préstamo de tierra
Dado que los préstamos para tierras a menudo son riesgosos para los prestamistas, las tasas de los préstamos para tierras tienden a ser más altas que las tasas de interés de los préstamos para la vivienda . Es más probable que califique para tasas más bajas con un puntaje crediticio más alto y una relación DTI más baja.
Tasas de préstamo de terrenos por tipo de propiedad y plazo del préstamo
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Tipo de terreno
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10 años fijo
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15 años fijo
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20 años fijo
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30 años fijo
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| Lote Terreno | 4%-5% | 4,30% – 5,30% | 4,60% – 5,60% | 4,65% – 5,65% |
| Tierra cruda/recreativa | 4,25% – 5,25% | 4,55% – 5,55% | 4,85% – 5,85% | 4,90% – 5,90% |
Cómo elegir tu terreno
Los prestamistas tienden a estar más interesados en financiar proyectos menos riesgosos, menos costosos y más fáciles. Los siguientes factores pueden ayudarlo a calificar para un préstamo de tierra:
Agrimensura y linderos
Para evitar posibles dolores de cabeza legales en el futuro y dar una imagen definitiva de exactamente qué terreno será suyo, una encuesta es crucial. Querrá completar una encuesta antes de comprar el terreno para asegurarse de conocer los límites de su terreno. Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas requerirán un estudio de límites de la Asociación Estadounidense de Títulos de Tierras (ALTA) antes de aprobar un préstamo de tierras.
Utilidades
Verifique si el terreno tiene acceso a servicios públicos, como alcantarillado, caminos pavimentados, electricidad y agua. Si bien es probable que la mayoría de los terrenos tengan acceso a estos artículos, si le falta alguno o está comprando terrenos sin procesar, asegúrese de tener o pueda obtener el presupuesto, los permisos necesarios y el espacio del terreno, así como cumplir con las ordenanzas estatales y locales y la salud. códigos.
Zonificación y restricciones
Dependiendo de los planes para su terreno, deberá asegurarse de que la zonificación le permita completar legalmente su proyecto. Si está comprando un terreno para construir una casa, por ejemplo, asegúrese de que su terreno esté zonificado para uso residencial. También lea sobre cualquier otra regla única que pueda haber para su tierra y lo que puede y no puede hacer.
Vida silvestre y medio ambiente
Investigue para asegurarse de que no está planeando construir en un terreno protegido por el Servicio de Pesca y Vida Silvestre de EE. UU., debido a especies de plantas o vida silvestre en peligro de extinción. Además, los estados suelen tener listas más largas de plantas y animales protegidos.
Tenga en cuenta, sin embargo, que esto podría ser una buena noticia, ya que incluso puede calificar para subvenciones gubernamentales destinadas a ayudar a proteger especies en peligro de extinción, causar menos daño y apoyar el medio ambiente durante la construcción. En última instancia, debe estar al tanto de cualquier preocupación ambiental para que pueda planificar en consecuencia.
Cambios futuros
¿Hay planes de construcción en proceso cerca de su terreno, como una nueva carretera, una escuela o un centro comercial? La construcción de nuevas instalaciones puede afectar el valor de su terreno, así que asegúrese de incluir tales consideraciones e investigaciones en su planificación para garantizar que su terreno siga satisfaciendo sus necesidades.