¿Puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria sobre una casa pagada?

Los propietarios de viviendas pueden obtener un préstamo con garantía hipotecaria sobre una casa pagada de la misma manera que lo harían si tuvieran una hipoteca sobre la propiedad. Sin embargo, usar una casa pagada como garantía para un préstamo es un movimiento que los prestatarios deben considerar cuidadosamente.

Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria sobre una casa pagada

Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria sobre una casa pagada, tendrá que marcar las mismas casillas que marcaría para una hipoteca tradicional . Los prestamistas se asegurarán de que el valor de su casa pueda respaldar la cantidad que desea pedir prestada. Además, los prestamistas revisarán su información financiera para asegurarse de que pueda pagar el préstamo.

Estos son los pasos para usar una casa pagada como garantía para un préstamo con garantía hipotecaria.

1. Sepa dónde está parado. Una casa pagada significa que usted tiene el 100 % del capital de su casa. Sin embargo, tener suficiente capital es solo uno de los requisitos que deberá cumplir cuando obtenga un préstamo con garantía hipotecaria para una casa pagada. Los prestamistas suelen considerar los siguientes factores:

  • Capacidad de pago: para determinar su capacidad de pago, un prestamista puede solicitar ver sus declaraciones de impuestos recientes, historial de ingresos y prueba de activos. «Desafortunadamente, la mayoría de las personas pagan sus casas cuando se acercan a la jubilación, por lo que la falta de ingresos puede disuadir a los prestamistas», dijo Jim Pendergast, vicepresidente senior y gerente general de altLINE, una división de Southern Bank con sede en Alabama. Empresa.
  • Puntaje crediticio: los prestamistas pueden tener un puntaje crediticio mínimo que buscan para aprobar a los prestatarios para un préstamo con garantía hipotecaria. Además, su puntaje de crédito afecta la tasa de interés del préstamo.
  • Relación deuda-ingreso (DTI): Su relación DTI indica cuánta deuda tiene en proporción a sus ingresos. En general, los prestamistas buscan una relación DTI inferior al 43 % para los préstamos con garantía hipotecaria. Si tiene muchas otras deudas, es posible que su prestamista no apruebe el préstamo.
  • Relación préstamo-valor (LTV): incluso si tiene el 100 % del valor líquido de su vivienda con una vivienda pagada, no podrá acceder a todo el valor líquido de su vivienda. Por lo general, la relación LTV máxima de los préstamos con garantía hipotecaria es del 85 %; sin embargo, algunos tipos de préstamos pueden permitir un porcentaje mayor.

2. Solicite un préstamo con garantía hipotecaria . Cuando pida prestado contra su casa, obtendrá una tasa de interés competitiva al presentar una solicitud con múltiples prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria. Considere obtener cotizaciones de varios tipos de prestamistas. Por ejemplo, es posible que desee comenzar con un banco o cooperativa de crédito con la que ya tiene una relación. Además, considere otros bancos locales, regionales o nacionales y prestamistas en línea.

3. Compare los préstamos con garantía hipotecaria . Cada prestamista al que se postule le proporcionará una estimación del préstamo. Revise y compare los préstamos para determinar qué prestamista tiene las mejores condiciones. Además de la tasa de interés y el pago mensual, compare la tasa de porcentaje anual (APR), la duración del préstamo, el interés total pagado y las tarifas del préstamo.

4. Negociar los términos del préstamo . Después de comparar préstamos, considere negociar con los prestamistas. Por ejemplo, si el Prestamista A tiene la tasa de interés más baja, pero usted prefiere hacer negocios con el Prestamista B, vea si el Prestamista B igualará o superará la tasa más baja. Al negociar, asegúrese de que el prestamista no cambie otros términos del préstamo para adaptarse a su solicitud.

5. Cierre el préstamo . Una vez que haya seleccionado un préstamo, seguirá adelante con el proceso de suscripción. Su prestamista puede requerir información adicional sobre la propiedad y sus finanzas. Una vez que se complete el proceso de suscripción, cerrará el préstamo con garantía hipotecaria.

Pros y contras de obtener un préstamo con garantía hipotecaria sobre una casa pagada

Usar una casa pagada como garantía tiene ventajas y desventajas. Considere estos pros y contras antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria.

ventajas

  • Pagará menos que con otras formas de préstamo . Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés más bajas que los préstamos personales o las tarjetas de crédito, porque está usando su casa como garantía. Además, los costos de cierre pueden ser más bajos con un préstamo de refinanciamiento.
  • Podrá acceder a la mayor parte de su capital disponible . El uso de un préstamo con garantía hipotecaria en una casa pagada le permite aprovechar una cantidad significativa de su capital ya que no hay otros gravámenes contra la casa. «El valor líquido de su vivienda es más atractivo para los prestamistas porque saben que ya pagó un préstamo grande», dijo Pendergast. «También es más probable que obtenga más fondos de los que podría obtener de un préstamo personal», dijo a ValuePenguin. Sin embargo, tenga en cuenta que aún estará sujeto a los límites de préstamo de su prestamista en función del valor de la vivienda y su capacidad para pagar el préstamo.
  • Tendrás una tasa de interés fija . Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas fijas, por lo que tendrá una tasa de interés constante y un pago predecible durante la vigencia del préstamo.
  • Tendrá flexibilidad en cómo usar los fondos . Los fondos del préstamo se pueden utilizar para cualquier motivo, incluso para cubrir renovaciones en el hogar, pagar deudas o financiar una compra grande.
  • Es posible que pueda deducir el interés de sus impuestos . Si utiliza los fondos del préstamo con garantía hipotecaria para realizar mejoras en la vivienda en la propiedad que garantiza el préstamo, podrá aprovechar la deducción de intereses hipotecarios . Esta es una ventaja sobre los productos que no son sobre el valor acumulado de la vivienda, como los préstamos personales o las tarjetas de crédito.

Contras

  • Su hogar estará en riesgo . Usar una casa pagada como garantía la pone en riesgo de ejecución hipotecaria si no puede manejar los pagos del préstamo con garantía hipotecaria.
  • Es posible que pague más que otros productos hipotecarios . Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos de refinanciamiento y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Como resultado, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una opción más costosa que otras opciones de préstamo.
  • Usted pagará los costos de cierre . Espere pagar alrededor del 2% al 5% del monto del préstamo en costos de cierre. Esto puede agregar un costo significativo al préstamo.
  • Tendrá opciones de plazos de pago menos flexibles . Con un préstamo con garantía hipotecaria, recibirá los fondos del préstamo por adelantado y luego realizará los pagos durante un período de tiempo determinado. Estos términos son menos flexibles que otras opciones, por ejemplo, un HELOC que le permite pagar y reutilizar los fondos según sea necesario durante un período de tiempo específico.
  • Usted puede terminar bajo el agua en su préstamo . «Si obtiene un préstamo antes de que el mercado inmobiliario se desplome, podría estar pagando más por su préstamo de lo que vale su casa», dijo Pendergast. «Esta carga adicional podría dificultar la continuación de los pagos».

Otras formas de pedir prestado contra tu casa

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria sobre una casa pagada no es la única opción para acceder a su garantía hipotecaria. Aquí hay algunas otras formas de pedir prestado contra una casa de su propiedad.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Si desea obtener una hipoteca sobre una casa pagada, puede hacerlo con un refinanciamiento con retiro de efectivo . Esta opción le permite refinanciar de la misma manera que lo haría si tuviera una hipoteca.

Al refinanciar una casa pagada, usted decidirá cuánto quiere pedir prestado, hasta el límite de préstamo que permita su prestamista. Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo pueden ser una opción menos costosa que los préstamos con garantía hipotecaria porque tienen tasas de interés más bajas que los productos con garantía hipotecaria. Sin embargo, los costos de cierre pueden ser más altos porque el proceso de refinanciación de una vivienda pagada es similar a la compra de una casa.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es otra forma de pedir prestado contra una casa. Un HELOC funciona de manera similar a sacar un préstamo con garantía hipotecaria, pero con algunas diferencias.

En lugar de recibir los fondos del préstamo por adelantado en una sola suma, tendrá una línea de crédito para usar según sea necesario, similar a una tarjeta de crédito. Tendrás acceso a la línea de crédito durante lo que se llama el período de retiro y luego la pagarás durante el período de reembolso. Además, los HELOC suelen tener tasas de interés variables, lo que los hace más riesgosos que los préstamos con garantía hipotecaria. Sin embargo, tienen tasas de interés más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria, así como los préstamos personales y las tarjetas de crédito, porque estás usando una casa pagada como garantía.

Hipoteca opuesta

Los propietarios de viviendas de 62 años o más pueden obtener una hipoteca sobre una vivienda pagada con una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), el tipo más común de hipoteca inversa. En lugar de hacer los pagos de la hipoteca y disminuir el saldo de su préstamo, su prestamista le hace pagos en una hipoteca inversa y el saldo de su préstamo crece con el tiempo.

Los prestatarios pueden optar por recibir los ingresos de la hipoteca inversa en una suma global, una línea de crédito o pagos mensuales. Estas opciones permiten a los propietarios utilizar el préstamo como lo deseen, lo que puede incluir ingresos complementarios, mejoras en el hogar o financiación de grandes compras. Tenga en cuenta que, con una hipoteca inversa, consumirá el valor acumulado de su vivienda a medida que pase el tiempo. Y cuando vende la casa o ya no vive en ella, el préstamo vence.

6 cosas a considerar antes de usar una casa pagada como garantía

Cuando pide prestado contra una casa que está pagada , está introduciendo un riesgo financiero que no existía antes. Independientemente del producto de préstamo que elija, estará exponiendo su casa a la posibilidad de ejecución hipotecaria si no puede pagar los pagos.

Antes de obtener una hipoteca sobre una propiedad que posee, considere lo siguiente para determinar si los beneficios superan los riesgos:

  1. Cómo piensa utilizar el capital . Piensa en lo que harás con el dinero. Si el préstamo con garantía hipotecaria o la hipoteca resultan en un aumento del valor de su casa, podría valer la pena asumir los riesgos adicionales. Por otro lado, si está utilizando su capital para cubrir deudas no garantizadas o comprar artículos cuyo valor disminuirá, es posible que esté poniendo su casa en riesgo innecesariamente.
  2. Cuánto piensa pedir prestado . El monto que pida prestado determinará el tamaño de sus pagos mensuales. Si necesita pedir prestado un monto significativo, compare los pagos mensuales esperados, los intereses y los términos del préstamo de todas sus opciones de hipoteca.
  3. Cuánto tiempo tomará pagar el nuevo préstamo . Piense en la duración del plazo del préstamo y si tiene sentido estar endeudado durante tanto tiempo, especialmente si ha pagado su casa después de hacer los pagos de la hipoteca durante varios años.
  4. Si puede permitirse el pago . Antes de usar una casa pagada como garantía , asegúrese de que el nuevo pago se ajuste a su presupuesto y objetivos financieros generales. ¿Tus ahorros sufrirán? ¿Tendrán que esperar otras metas financieras? Piense en las respuestas a estas preguntas antes de introducir un nuevo pago.
  5. Si calificará para una buena tasa de interés . Su historial crediticio y otra información financiera afectan la tasa de interés de su hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria. Dado que la tasa determina el costo total de la hipoteca, piense si tiene sentido pedir prestado a la tasa cotizada.
  6. Si otras alternativas son más adecuadas para usted . Antes de obtener una hipoteca sobre una propiedad que posee, considere todas sus opciones. ¿Sería mejor esperar y ahorrar para lo que quieres financiar? ¿O tendrían más sentido otras opciones de préstamo que no pongan su casa en riesgo?