¿Qué sucede cuando paga su hipoteca?

Pagar su hipoteca es un evento trascendental y debe celebrarse. Sin embargo, antes de abrir el burbujeante, es importante saber qué sucede cuando paga su hipoteca para evitar sorpresas desagradables. Esto incluye obtener los documentos de pago adecuados, cerrar su cuenta de depósito en garantía y asegurarse de redirigir sus impuestos y las facturas del seguro de vivienda para no perder un pago.

  • ¿Qué documentos obtienes después de pagar una hipoteca?
  • Qué hacer después de liquidar tu hipoteca
  • Pros y contras de liquidar tu hipoteca
  • Cómo pagar su hipoteca más rápido

¿Qué documentos obtienes después de pagar una hipoteca?

Después de pagar su hipoteca , debe recibir varios documentos de su prestamista hipotecario que indiquen que el préstamo está pagado en su totalidad. El primer documento es la liberación de la hipoteca, o liberación de la escritura, que establece que ya no existe un gravamen sobre su casa, dice Wayne Brown, socio principal de Dugan Brown, una firma de planificación financiera en Dublin, Ohio.

También debe recibir documentos de préstamos cancelados, como un pagaré, dice. «Esto le permite demostrar que, de hecho, ha pagado el préstamo en su totalidad, incluso si aún no tiene la liberación de la hipoteca», dice Brown. Además, debe recibir un certificado de satisfacción junto con una declaración que indique que su saldo ha sido pagado en su totalidad, dice.

COSAS QUE DEBE SABER

Si bien el prestamista hipotecario a menudo presenta los documentos necesarios para liberar el gravamen de su casa, ese no es siempre el caso. Para verificar que se eliminó el gravamen, llame al secretario o registrador de su condado local para confirmarlo. Es posible que también encuentre la información en línea, pero es posible que deba ir en persona al juzgado local y buscar los registros de propiedad inmobiliaria usted mismo. Asegúrese de obtener una copia del gravamen cancelado para sus registros.

Si no se ha eliminado el gravamen, muéstrele al secretario su certificado de satisfacción que indique que su saldo ha sido pagado en su totalidad. El secretario archivará estos documentos, que eliminarán el gravamen de su propiedad.

También debe verificar que su hipoteca figure como pagada en su informe de crédito. Si su informe crediticio indica que el préstamo aún está pendiente después de un período de tiempo razonable, debe presentar una disputa ante las agencias de informes crediticios y, si es necesario, ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Qué hacer después de liquidar tu hipoteca

Después de pagar su hipoteca, hay algunos pasos adicionales que debe seguir para cerrar la hipoteca.

1. Detenga cualquier pago automático a su prestamista hipotecario.

«Con demasiada frecuencia, las personas olvidan que tenían pagos automáticos configurados para pagar su hipoteca, por lo que es importante asegurarse de que se detengan para que no se realicen pagos innecesarios», dice Brown.

2. Cierre la cuenta de depósito en garantía y redirija cualquier facturación relacionada.

Si tiene un saldo en su cuenta de depósito en garantía , asegúrese de que se le reembolse. Además, debe asegurarse de que todos los futuros impuestos sobre la propiedad y los estados de cuenta del seguro de propiedad le lleguen a usted, no a su prestamista hipotecario.

«Comuníquese con su recaudador de impuestos y asegúrese de recibir declaraciones de impuestos sobre la propiedad en lugar de la institución que retuvo su hipoteca», dice Brown. «Comuníquese con su compañía de seguros y hágales saber que pagará las facturas directamente a partir de ahora para que puedan eliminar a terceros de sus pólizas».

3. Presupuesto para impuestos a la propiedad y Seguro de hogar.

Si bien su casa ya está pagada, todavía tiene que pagar los impuestos sobre la propiedad y la cobertura del Seguro de hogar cada año. Ajuste su presupuesto en consecuencia para asegurarse de tener los fondos necesarios para pagar estos gastos anuales. No pase por alto la cobertura adicional que pueda necesitar, como un seguro contra huracanes o inundaciones.

4. Pague las deudas restantes.

Si tiene otras deudas, como préstamos para automóviles, saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles u otros préstamos personales, utilice los fondos liberados para pagar estas deudas lo antes posible. No solo ahorrará dinero en forma de intereses pagados reducidos, sino que también aumentará la cantidad de efectivo disponible que puede destinar a sus metas de ahorro.

5. Aumenta tus ahorros.

Ahora que tiene algo de dinero extra disponible, puede dirigir este dinero a sus cuentas de jubilación o configurar una cuenta de ahorros para esas metas financieras que dejó de lado hasta ahora. Esto podría incluir pagar unas vacaciones únicas en la vida, comprar una casa de vacaciones o comprar el automóvil de sus sueños.

Pros y contras de liquidar tu hipoteca

Aunque pagar su hipoteca puede parecer un gran alivio, podría haber algunas desventajas al enviar ese pago final.

ventajas

  • Tendrás un mayor flujo de caja . El dinero que le enviaba a su prestamista hipotecario ahora puede usarse para otros gastos. También puede usar ese dinero para aumentar sus ahorros para la jubilación o invertir en nuevas oportunidades.
  • Puede obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Con su casa pagada, puede aprovechar el capital en caso de que necesite fondos de emergencia o tenga que pagar reparaciones importantes en la casa.
  • Ya no pagará intereses sobre el préstamo hipotecario . Por cada mes que realiza un pago de su hipoteca, también paga intereses. Pagar su hipoteca, especialmente si la paga antes de tiempo, podría significar ahorrar miles de dólares en intereses.

Contras

  • Podría tener menos fondos líquidos . «Usar una gran cantidad de dinero para pagar una hipoteca antes de tiempo no solo puede hacer que tenga menos liquidez, sino que también puede resultar en un costo de oportunidad en otro lugar, como una inversión que podría crecer más rápido que la tasa de su hipoteca», dice Brown. .
  • Pierdes la deducción fiscal por pagos de intereses hipotecarios . Una vez que su hipoteca está pagada en su totalidad, ya no hay intereses para deducir en su declaración de impuestos. Esto podría resultar en una disminución del reembolso de impuestos o en un aumento del pago de impuestos.
  • Es posible que tenga que pagar una multa por cancelar su hipoteca antes de tiempo . Antes de enviar ese cheque de pago, revise los pagos de su préstamo hipotecario para ver si se le cobrará una multa por pagar el préstamo antes de tiempo. Si es así, se debe considerar esta tarifa al decidir si pagar su hipoteca es una buena medida financiera.

Cómo pagar su hipoteca más rápido

Si decide pagar su casa antes de tiempo, hay varias formas de ayudarlo a lograr ese objetivo.

  • Aumenta tu pago mensual . Si tiene dinero extra para su hipoteca, agréguelo a su pago mensual. Sin embargo, asegúrese de que el efectivo adicional se aplique solo al capital. Esto ayudará a disminuir cuánto debe, reduciendo la cantidad de interés que paga durante la vigencia del préstamo.
  • Aplique cualquier ganancia inesperada en efectivo a su hipoteca . Si obtiene una bonificación en el trabajo o recibe un reembolso de impuestos, pague esta cantidad sobre el capital de la hipoteca. Al igual que el dinero extra que paga cada mes, esto ayudará a reducir la cantidad que debe, reduciendo así la cantidad de intereses que paga.
  • Refinancia tu hipoteca . Si las tasas de interés son más bajas que las que tiene actualmente en su préstamo hipotecario, podría refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja que podría reducir su pago mensual. Podría continuar pagando la misma cantidad que su hipoteca anterior, pero ahora tiene más dinero destinado al principal. También es posible que pueda refinanciar por un plazo de pago más corto, lo que podría ahorrarle miles en intereses.
  • Solicite un préstamo hipotecario modificado . Con una modificación de préstamo, simplemente ajusta los términos de su préstamo hipotecario actual en lugar de solicitar una nueva hipoteca como con un refinanciamiento. Podría recibir una tasa de interés más baja y cualquier efectivo adicional que tenga disponible podría aplicarse al capital. Sin embargo, las modificaciones de préstamos por lo general están reservadas para los propietarios de viviendas que experimentan dificultades financieras, por lo que no todos calificarán para recibir una.
  • Solicite la refundición de su hipoteca . Cuando realiza un pago global grande de su hipoteca, tal vez a través del dinero de una herencia o una bonificación en el trabajo, su prestamista hipotecario puede cambiar el pago mensual y la tasa de interés de su préstamo en función del nuevo monto de capital más bajo. Esto podría liberar dinero extra para pagar el principal.