Costos promedio de cierre de una hipoteca

La compra de una casa al valor medio nacional de $198,000 requiere un promedio de $7,227 en costos de cierre de la hipoteca. Llegamos a esta cifra recopilando estimaciones de hipotecas de varios bancos importantes y prestamistas directos. Los principales componentes de los costos de cierre de un préstamo hipotecario incluyen impuestos e intereses pagados por adelantado, así como puntos de descuento y cargos por servicio.

  • Costos promedio de cierre de un préstamo hipotecario
  • Tarifas promedio del prestamista hipotecario
  • Tarifas hipotecarias promedio de terceros
  • Costos promedio de hipotecas prepagadas

Costos promedio de cierre de un préstamo hipotecario

Cada costo de cierre cae en una de tres categorías: tarifas del prestamista, tarifas de terceros y fondos prepagos para impuestos o intereses hipotecarios. Aunque analizamos cada costo de cierre individualmente, es útil agrupar sus gastos hipotecarios iniciales en uno de estos grupos más amplios.

Banco de America
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Citibank
pozos fargo
Promedio
Tarifas del prestamista $2,694 $595 $1,263 $995 $1,387
Tarifas de terceros $2,931 $2,675 $2,134 $2,610 $2,819
Impuestos y Prepagos $3,038 $2,710 $2,988 $3,227 $3,021
TOTAL $8,663 $5,980 $6,385 $6,832 $7,227

Para determinar una cifra promedio para cada costo de cierre, recopilamos estimaciones de préstamos hipotecarios de los cuatro bancos más grandes de los EE. UU. Nuestro escenario asume un préstamo al precio promedio de una vivienda en EE. UU. de $198,000, con un pago inicial del 10 % y una calificación crediticia de 740. Se incorporaron otras suposiciones para los requisitos de impuestos sobre la propiedad y depósito en garantía en la estimación de los costos prepagos, que se explican a continuación.

Si bien hay varios factores que pueden aumentar o reducir significativamente sus costos de cierre, descubrimos que los puntos de descuento hipotecario son el área que le ofrece el mayor control como prestatario. Si bien los prestamistas no mostraron mucha variación en los costos de terceros o los gastos prepagos, sus tasas de interés cotizadas se basaron en cantidades de puntos muy diferentes.

Tarifas promedio del prestamista hipotecario

Los honorarios de los prestamistas ascienden a un promedio de $1,387 según nuestros resultados de los cuatro bancos más grandes. Estos incluyen la tarifa de originación y el costo de los puntos de descuento requeridos en la tasa de su hipoteca, que disminuye según la cantidad de puntos que compre. No todos los bancos proporcionaron estimaciones para todas las tarifas.

Banco de America
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Citibank
pozos fargo
Promedio
Tasa de interés 3,63% 3,88% 4,00% 3,88% 3,84%
Puntos de descuento $1,509 $0 $223 $0 $433
Tarifa de originación $1,185 $595 $1,040 $995 $954
Tarifas totales $2,694 $595 $1,263 $995 $1,387

Dado que la cantidad que gasta en puntos de descuento depende principalmente de su preferencia individual, nos enfocamos en las diferencias en la tarifa de originación entre los bancos que encuestamos. La mayoría de estas grandes instituciones cobran una tarifa fija de $1,000 o más por sus servicios de originación, aunque Chase cobra $595 mucho menos. Si bien todos estos prestamistas utilizaron una tarifa fija para la originación, otros prestamistas a veces establecen esta tarifa en el 1% del monto total del préstamo.

Tarifas hipotecarias promedio de terceros

La mayoría de los elementos individuales que verá en una estimación de préstamo hipotecario entran en la categoría de tarifas de terceros, que promediaron $ 2,819 en nuestro análisis. Las tarifas más altas incluyen el seguro de título para el prestamista y el costo de la tasación de la propiedad, que representan más de la mitad del costo total de todos los gastos de terceros. Los bancos no controlan estas tarifas y existe la oportunidad de ahorrar comparando con otros proveedores. Hemos proporcionado breves explicaciones de los elementos menos obvios a continuación.

Banco de America
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Citibank
pozos fargo
Promedio
Seguro de título del prestamista $1,215 $1,215 $1,383 $1,475 $1,322
Evaluación $485 $455 $380 $515 $459
Cuota de liquidación/fideicomiso $675 $325 $140 $380
Tarifa de registro de asignación $259 $150 $188 $199
Respaldos ALTA $175 $172 $175 $174
Carta de servicio de cierre $250 $125 $125 $167
Tarifa de servicio de impuestos $89 $87 $87 $100 $91
Reporte de crédito $23 $10 $16 $32 $20
Certificación de inundaciones $10 $11 $3 $8
Tarifas totales $2,931 $2,675 $2,134 $2,610 $2,819

Tarifa de liquidación/fideicomiso: esta tarifa se paga a un abogado, titular de la plica o agente de títulos que administra el proceso de cierre. El costo total de estos servicios se divide entre el prestatario y el vendedor, lo que significa que esta tarifa puede negociarse.

Tarifa de registro de cesión: una tarifa del gobierno pagada a su oficina de registro local, que crea un registro oficial de la transferencia de la escritura del vendedor al comprador. Aunque las estimaciones varían según el banco, la tarifa de registro debe ser la misma para todas las propiedades en una jurisdicción.

Endosos ALTA: La American Land Title Association emite estos endosos para proporcionar garantías adicionales específicas a la póliza de seguro de título del prestamista . Si bien es posible que los endosos ALTA no se apliquen en todos los escenarios de hipotecas, pueden costar alrededor de $175 y cambiar muy poco de un prestamista a otro.

Carta de servicio de cierre: esto no tiene nada que ver con usted como prestatario, sino que actúa como una garantía del suscriptor del seguro de título al prestamista hipotecario. Simplemente prueba que el agente de cierre o la agencia de seguros de títulos es legalmente capaz de proporcionar un seguro de títulos al prestamista.

Tarifa de servicio de impuestos: una agencia de servicio de impuestos toma esta tarifa para verificar que no haya gravámenes fiscales pendientes contra la propiedad comprada. Los prestamistas exigen el cargo por servicio de impuestos porque si un prestatario moroso está en mora con los impuestos sobre la propiedad, esos impuestos se deducen de la venta por ejecución hipotecaria y reducen la cantidad recuperada por el prestamista.

Costos promedio de hipotecas prepagadas

Los costos prepagos cubren el seguro, los impuestos sobre la propiedad y los intereses prepagos de su hipoteca. Aunque vimos un promedio de $3,021 para costos de hipotecas prepagadas, estos pueden variar mucho dependiendo de su fecha de cierre particular. Algunos de estos fondos se mantendrán en una cuenta de depósito en garantía para garantizar que sus pagos mensuales de impuestos y seguros se realicen a tiempo.

Banco de America
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Citibank
pozos fargo
Promedio
Impuestos a la propiedad (6 meses) $1,980 $1,980 $1,980 $1,980 $1,980
Interés prepago (15 días) $266 $284 $275 $293 $280
Seguro de hogar (1 año) $792 $446 $672 $893 $701
Seguro Hipotecario (1 mes) $61 $61 $61
Costos totales de hipoteca prepagada $3,038 $2,710 $2,988 $3,227 $3,021

Su fecha de cierre afecta tanto su interés prepago como sus impuestos sobre la propiedad. El interés hipotecario prepago se calcula para cada día entre el cierre y la fecha de su primer pago mensual, mientras que los impuestos sobre la propiedad se recaudan en varias fechas según su jurisdicción. Aplazar su fecha de cierre hasta el final del mes reduce el interés prepago, pero reducir su factura de impuestos por adelantado es más difícil de administrar. Si cierra una hipoteca solo uno o dos meses antes de que venzan los impuestos sobre la propiedad, su prestamista puede exigirle que deposite el monto total en depósito antes de tiempo.

Las primas del seguro de vivienda y del seguro hipotecario también se incluyen en los costos prepagados. Los prestamistas generalmente requieren hasta 1 año de primas de Seguro de hogar por adelantado para garantizar una cobertura continua. El seguro hipotecario generalmente entra en juego si su pago inicial es inferior al 20%. En la mayoría de los casos, el primer mes de seguro hipotecario debe pagarse como parte de los costos de cierre.