¿Cuáles son los costos de cierre al comprar una casa?

Los costos de cierre se refieren a los cargos y tarifas que se pagan cuando se finaliza la compra de una casa. Tanto los compradores como los vendedores pagan los costos de cierre a los proveedores de servicios que ayudan a facilitar la transacción. Por lo general, los costos del comprador incluyen el seguro hipotecario, el seguro del propietario de la vivienda, las tarifas de tasación y los impuestos sobre la propiedad, mientras que el vendedor cubre las tarifas de transferencia de propiedad y paga una comisión a su agente de bienes raíces. Los compradores a menudo negocian con el vendedor de su nueva casa para cubrir algunos de los costos de cierre.

• ¿Cuáles son los costos de cierre en la compra de una vivienda?
• ¿Qué costos de cierre pagan los compradores?
• ¿Qué costos de cierre pagan los vendedores?

Explicación de los costos de cierre

Al liquidar la compra de una vivienda, los costos de cierre se cargan al comprador y al vendedor para compensar a las partes involucradas en la financiación, aprobación y seguro de la venta. Por lo general, no están incluidos en el precio de compra indicado de bienes raíces y pueden ser una sorpresa para la que la mayoría de los compradores de viviendas no están preparados. Para los compradores, al menos, los costos de cierre pueden agregarse al monto de la hipoteca y pagarse en cuotas. Estos son los costos más comunes:

Los costos de cierre para los compradores de vivienda totalizan alrededor del 3% al 5% del precio de compra de la vivienda, lo que puede agregar miles de dólares al costo de comprar una vivienda. Por ejemplo, los costos de cierre que ascienden al 5% de una casa de $300,000 costarían $15,000. Debido a que los compradores tienden a utilizar la mayoría de sus ahorros en el pago inicial , los costos de cierre a menudo se financian a través de créditos del prestamista, lo que reduce los costos iniciales a cambio de pagos hipotecarios mensuales más altos.

Costos de cierre para compradores

Para los compradores, los costos de cierre se pueden dividir en dos categorías principales: costos asociados con la compra de una vivienda y la obtención de un préstamo hipotecario; y costos asociados con ser dueño de una casa. En la primera categoría, los prestamistas y terceros cobran a los prestatarios una variedad de tarifas para cubrir los costos de procesar la documentación del solicitante, examinar su caso único y, finalmente, crear un préstamo. Los costos de cierre del comprador que cubren la propiedad de la vivienda incluyen el impuesto a la propiedad, el seguro del propietario y, si corresponde, las cuotas de la asociación de propietarios. Estas tarifas a menudo se pueden incluir en el monto total del préstamo hipotecario y se pueden pagar en cuotas mensuales.

Costos proyectados del formulario de estimación de préstamo de ejemplo de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que representan una hipoteca de $ 162,000 ($ 18,000 de pago inicial, o 10%) y una tasa de interés de 3.875%.

El gobierno requiere que los prestamistas enumeren los costos de cierre en la Estimación de Préstamo de cada solicitante de hipoteca, que los prestamistas proporcionan a los prestatarios potenciales dentro de los tres días posteriores a la presentación de la solicitud. Los mismos costos de cierre también deben figurar en el documento oficial de Divulgación de cierre y no pueden cambiar, excepto en circunstancias especiales. Por ejemplo, los costos de cierre podrían aumentar si un prestatario decidiera entre una hipoteca de 30 años y de 15 años y cambiara la duración del plazo deseado de la Estimación del préstamo a la Divulgación de cierre.

A continuación se muestra un desglose de algunos de los cargos comunes que se cobran a los compradores al momento del cierre. Si bien las listas no son exhaustivas, ya que el tipo y el monto de las tarifas cobradas pueden variar ampliamente, están destinadas a darle una idea de qué esperar al comprar una casa. Debido a que los costos de cierre varían según el prestamista, es importante darse una vuelta y comparar los cargos de los préstamos que podrían parecer similares.

Tarifas del prestamista

Estos costos de cierre pueden variar ampliamente de un prestamista a otro. Por ejemplo, algunos prestamistas hacen que los prestatarios hipotecarios paguen puntos de descuento para recibir las tasas de interés más bajas, mientras que otros no lo hacen. Como tal, los prestatarios tienen derecho y son alentados a darse una vuelta y comparar estimaciones de préstamos de diferentes prestamistas.

Tenga en cuenta que el interés prepago generalmente solo se paga por la cantidad de días que quedan en el período de facturación del primer mes. Por ejemplo, si cierra su hipoteca el 28 de julio, solo tendrá que pagar intereses por los tres días restantes. Esta tasa diaria se calcula dividiendo la tasa de interés anual por 365. En consecuencia, cerrar al final del mes es una forma de reducir los costos de cierre.

Tarifas de terceros

Una variedad de cargos de inspectores de viviendas, abogados y otros proveedores de servicios se cobran al cierre. Muchas de estas tarifas de terceros son relativamente pequeñas, pero juntas pueden sumar miles de dólares. Como se indica en la Estimación de préstamo de cada prestamista, algunos de los servicios facturados se pueden comprar y comparar entre diferentes compañías, mientras que otros son fijos. Estas tarifas son generalmente económicas y oscilan entre $ 20 y unos pocos cientos de dólares.

Tarifas de propietario de vivienda

Estas tarifas incluyen el impuesto a la propiedad, el Seguro de hogar de vivienda y las cuotas de la asociación de propietarios. Si bien esos cargos generalmente se evalúan anualmente, se pagan y se almacenan en depósito en garantía, es decir, una cuenta bancaria temporal, para garantizar que el efectivo esté allí cuando sea el momento de pagar. Los prestamistas hipotecarios a menudo mantienen estas cuentas de depósito en garantía para los prestatarios a fin de minimizar el riesgo de prestar dinero. Algunas tarifas típicas de propietarios incluyen:

Lo que es más importante, es de interés del prestatario y del prestamista que la casa se mantenga al día con los impuestos, ya que la casa se utiliza como garantía hasta que se pague la hipoteca. Esta es una prioridad para los prestamistas porque el gobierno tiene derecho a embargar la casa si no se pagan los impuestos, y los reclamos del gobierno prevalecen sobre los reclamos de los prestamistas.

Costos de cierre para vendedores

El mayor costo del vendedor al cierre suele ser la comisión de bienes raíces, que se divide entre el agente de cotización y el agente del comprador. Esta tarifa oscila entre el 5 % y el 8 % del precio de venta de la vivienda, aunque el 6 % es una cantidad estándar. Los vendedores también pagan tarifas relacionadas con el título de propiedad, que es el documento legal que asegura la propiedad de la vivienda. El más común de estos cargos es el «impuesto de transferencia», que transfiere los derechos legales de propiedad del vendedor al comprador. Los impuestos de transferencia de bienes inmuebles varían según la región. En Nueva York, el impuesto de transferencia cuesta $2 por cada $500 del valor de la vivienda, lo que significa que el vendedor pagaría $800 por una vivienda de $200,000.

En algunos casos, los vendedores hacen concesiones y cubren algunos de los costos de cierre que se cargan al comprador. Por ejemplo, los veteranos de las fuerzas armadas que financian la compra de su casa con un préstamo VA solo pueden pagar ciertos costos de cierre. Para finalizar la transacción, un vendedor podría cubrir algunos de los honorarios que los veteranos no pueden pagar, como honorarios de abogados y honorarios de documentos.

Fuentes