Transferencias bancarias: ¿Qué son y cuánto cuestan?

Las transferencias bancarias son una forma de servicio de pago electrónico que le permite enviar dinero de una cuenta bancaria a otra de forma rápida y segura. Su institución financiera le cobrará tarifas por cada transferencia, ya sea que esté enviando o recibiendo la transferencia. Estos costos son en su mayoría estándar en un banco determinado, con excepciones menores. El precio de una transferencia bancaria depende de dos factores: si es entrante o saliente, y si es una transacción nacional o internacional.

Costo promedio de las transferencias electrónicas

De los 11 bancos nacionales diferentes que investigamos, encontramos que la tarifa promedio asociada con cada tipo de transferencia era de $13,88 para una transferencia nacional entrante, $28,13 para una nacional saliente, $17,50 para una internacional entrante y $49,66 para una internacional saliente. La siguiente tabla enumera el rango de tarifas para cada tipo de transferencia bancaria en los siguientes bancos:

-Capital One 360 ​​actualmente no ofrece servicios de transferencia bancaria internacional

HSBC no enumera las tarifas para transferencias cablegráficas nacionales y extranjeras salientes hasta el momento de la transacción. Sin embargo, un representante indicó que lo más probable es que las tarifas estén en un rango de $20 a $35.

Cómo renunciar o reducir las tarifas de transferencia bancaria

Tener una determinada cuenta de ahorros o de cheques en un banco a veces puede calificar a una persona para servicios de transferencia bancaria gratuitos o con descuento. Además, algunas instituciones ofrecen descuentos para transferencias electrónicas que se inician en línea. Estos son algunos ejemplos que encontramos para los bancos más grandes de Estados Unidos:

Bank of America : Los titulares de cuentas de ahorros Money Market Rewards y cuentas corrientes con intereses pueden recibir transferencias bancarias nacionales entrantes gratuitas; se aplican otras tarifas de transferencia. 

Chase : los titulares de cuentas Chase Premier Platinum Checking reciben transferencias electrónicas nacionales e internacionales entrantes gratuitas. Chase ofrece descuentos de $10 en transferencias electrónicas salientes iniciadas en línea, lo que hace que las transferencias electrónicas nacionales salientes en línea sean de $25 (originalmente $35) y las transferencias electrónicas internacionales salientes en línea de $40 (originalmente $50). 

Citi : las personas con cuentas Citigold también reciben transferencias bancarias nacionales e internacionales entrantes gratuitas. Al igual que Chase, Citi ofrece un descuento de $10 en transacciones electrónicas iniciadas en línea: las transferencias electrónicas nacionales en línea salientes cuestan $25 y las transferencias electrónicas internacionales en línea salientes cuestan $35. 

HSBC : Los titulares de cuentas de cheques y ahorros de HSBC Premier pueden recibir transferencias bancarias nacionales e internacionales entrantes de forma gratuita. Los miembros de Advance Savings and Checkings pagan la tarifa reducida de $12 por transferencia bancaria entrante nacional e internacional.

PNC : Los titulares de cuentas de cheques Performance Select de PNC no pagan cargos por transferencias cablegráficas nacionales entrantes o salientes.

TD : los titulares de cuentas de cheques TD Relationship Checking y TD Premier Checking obtienen transferencias bancarias nacionales e internacionales entrantes gratuitas.

Wells Fargo : los miembros con la cuenta de cheques del paquete PMA y saldos calificados de al menos $250,000 reciben transferencias electrónicas entrantes gratuitas.

Otras formas de reducir las tarifas de transferencia

Transferencia de dinero a cuentas de estudiantes : cuando se envía dinero a un estudiante, muchos bancos pequeños y cooperativas de crédito en realidad renuncian o reducen las tarifas de transferencia bancaria entrantes a las cuentas de los estudiantes, para que no se le cobre dos veces a un padre o tutor. Sin embargo, muchas de estas instituciones solo operan en ciertas regiones, lo que limita su disponibilidad nacional. No hay garantía de que su banco local o cooperativa de crédito ofrezca tal exención.

Tarifas con descuento para remitentes y/o destinatarios regulares de transferencias electrónicas: si envía o recibe transferencias electrónicas regularmente, puede calificar para una tarifa de transferencia electrónica con descuento. Estas tarifas no siempre se transmiten, por lo que es importante que lea su contrato de cuenta y el programa de tarifas personales para determinar si el descuento se aplica a usted. 

Transferencias ACH vs. Transferencias electrónicas: ¿Cuál es la diferencia?

Otra forma de enviar dinero es a través de las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), llamadas así porque pasan por la cámara de compensación automatizada, una red electrónica nacional para transacciones financieras. Las transferencias ACH son más baratas que las transferencias electrónicas, pero tardan más en llegar e imponen límites más bajos en la cantidad de dinero que puede enviar en una sola transacción.

Mientras que las transferencias electrónicas se procesan de inmediato, de forma individual, las transferencias ACH se procesan en grandes lotes. Para una transferencia bancaria nacional estándar, puede esperar que la transacción se publique dentro de medio día. Las transferencias internacionales pueden demorar aproximadamente de dos a tres días para que llegue el dinero; los países designados que tardan en pagar pueden causar más retrasos. Con las transferencias ACH, las transferencias nacionales generalmente demoran de 1 a 3 días hábiles en llegar, y las transferencias ACH internacionales demorarán aún más, si su banco lo permite para empezar. Algunas instituciones solo permiten transacciones ACH nacionales, mientras que otras pueden limitar la cantidad de transacciones ACH que puede realizar por mes.

Opciones alternativas de transferencia de dinero

Si está buscando una forma más económica de transferir dinero de una moneda a otra, los servicios de persona a persona como TransferWise pueden costarle menos que una transferencia típica. TransferWise está patrocinado en los EE. UU. por Community Federal Savings Bank, pero brinda servicio a los clientes de cualquier banco en los EE. UU. Las tarifas en TransferWise varían según la moneda, pero en general, la transferencia de USD cuesta un mínimo de $3. En transacciones más grandes, puede esperar pagar alrededor del 1% del monto total.

Si no está enviando dinero al extranjero, las aplicaciones como Venmo y Square Cash le permiten realizar transferencias nacionales gratuitas desde su cuenta corriente vinculada. Incluso las plataformas de redes sociales populares como Facebook y SnapChat han comenzado a introducir funciones similares en sus propios servicios. Sin embargo, existen cargos por estos servicios si decide vincularlos a una tarjeta de crédito en lugar de una simple cuenta corriente. Si bien vincular tarjetas de crédito a Venmo o Square le brinda una capa adicional de protección si alguna vez tiene que cancelar un cargo, es posible que a los usuarios frecuentes no les resulte una práctica rentable.

Finalmente, los giros postales le permiten transferir efectivo a nivel nacional o internacional con solo el nombre, el país y la ciudad del destinatario. Western Union y MoneyGram son dos de las mayores empresas que ofrecen giros postales. Aunque tienden a costar más que una aplicación, los giros postales no requieren cuentas bancarias y ofrecen el beneficio de un mayor anonimato.

¿Qué información necesita para enviar una transferencia bancaria?

Para realizar una transferencia electrónica nacional, deberá conocer el número de ruta/ABA del banco receptor, el nombre, la dirección o el número de teléfono del banco receptor y el número de cuenta bancaria del destinatario. Para transferencias bancarias internacionales, también deberá proporcionar el código de ruta internacional (IRC) y el número de cuenta bancaria internacional (IBAN) del país. Estos dos últimos generalmente se pueden encontrar fácilmente en línea.