Reglas de cuentas bancarias conjuntas: ¿cómo funcionan?

Las cuentas bancarias conjuntas pueden ser una herramienta útil para compartir gastos o ayudar a alguien a manejar sus finanzas. Las cuentas conjuntas pueden ayudarlo a presupuestar y cubrir los gastos diarios en situaciones que involucran a varias personas. Sin embargo, también pueden complicar su situación fiscal y generar problemas de responsabilidad.

  • Cómo abrir una cuenta bancaria conjunta
  • Reglas de cuentas bancarias conjuntas: ¿Quién es dueño de qué?
  • ¿Qué sucede si muere un titular de cuenta bancaria conjunta?
  • Pros y contras de una cuenta conjunta

Cómo abrir una cuenta bancaria conjunta

Para abrir una cuenta conjunta, debe completar una solicitud con los datos personales de todos los titulares de la cuenta. Además, algunos bancos pueden solicitar prueba de dirección e identidad en forma de facturas de servicios públicos, pasaportes o licencias de conducir. A menudo, es posible que los bancos requieran la presencia de todas las personas que planea agregar como titulares de cuentas conjuntas.

Hay varias otras razones por las que es mejor abrir una cuenta conjunta en persona. Hacerlo le permite trabajar con un banquero para abordar detalles importantes sobre la propiedad de la cuenta y el acceso que tal vez desee personalizar para su situación particular. Si bien la mayoría de los titulares de cuentas conjuntas estarán satisfechos con las prácticas estándar de la industria, no tiene nada de malo cubrir todas sus bases al ingresar a un acuerdo financiero en el que otras personas pueden acceder a su dinero.

Reglas de cuentas bancarias conjuntas: ¿Quién es dueño de qué?

Todas las cuentas bancarias conjuntas tienen dos o más propietarios. Cada propietario tiene pleno derecho a retirar, depositar y administrar los fondos de la cuenta. Si bien algunos bancos pueden etiquetar a una persona como el titular principal de la cuenta, eso no cambia el hecho de que todos son dueños de todo, juntos. Una vez que se deposita el dinero, todo pertenece por completo y por igual a cada titular de la cuenta, independientemente de la fuente.

Una vez que se establece una cuenta, cualquier titular de cuenta también puede cerrar la cuenta por completo. Dadas estas reglas, depositar su dinero en una cuenta bancaria conjunta obviamente requiere una gran confianza en los demás titulares de la cuenta. Si bien ningún titular de cuenta puede eliminar a otro titular de una cuenta conjunta sin el consentimiento de esa persona, pocos bancos le impedirán retirar o transferir el saldo completo por su cuenta.

Los titulares de cuentas conjuntas más comunes incluyen a los padres y sus hijos, cónyuges y otros familiares cercanos. Las cuentas conjuntas funcionan mejor cuando los titulares de las cuentas mantienen una relación honesta y comunicativa sobre el dinero. De lo contrario, configurar notificaciones móviles automáticas sobre la actividad de la cuenta conjunta es otra forma de garantizar que todos se mantengan informados.

¿Qué sucede si muere un titular de cuenta bancaria conjunta?

La mayoría de las veces, las cuentas bancarias conjuntas tienen lo que se llama un derecho de supervivencia. Esto significa que tras el fallecimiento de un titular de cuenta, los fondos de la cuenta irán a los titulares de cuenta supervivientes en partes iguales. La mayoría de las cuentas conjuntas tienen solo dos titulares de cuenta, en cuyo caso el titular superviviente recibe el 100 % de los fondos de la cuenta.

En el otro escenario, una cuenta conjunta podría operar bajo otra regla llamada «tenencia en común». Cuando un titular de cuenta fallece en este caso, su parte de la cuenta conjunta pasa a su patrimonio. Por ejemplo, si hay dos titulares de cuenta y uno muere, el sobreviviente recibe el 50 % del saldo, a menos que los titulares de cuenta hayan acordado previamente una asignación diferente. El 50% restante se distribuye según el testamento del difunto o la ley estatal si no existe testamento.

En cualquier caso, los cuentahabientes sobrevivientes deben presentar una copia del certificado de defunción del difunto a su banco tan pronto como sea posible. Esto le permite al banco cambiar el título de la cuenta a nombre de los sobrevivientes y evita problemas para acceder a la cuenta en el futuro.

Beneficiarios de la cuenta conjunta

Otra cosa a considerar en el caso de la muerte de un cuentahabiente es la posición de los beneficiarios. Un beneficiario obtiene el dinero en la cuenta al pasar todos los titulares de la cuenta. Cualquier titular vivo de una cuenta conjunta puede cambiar los beneficiarios de la cuenta en cualquier momento. En una cuenta conjunta organizada bajo el derecho de sobrevivencia, todos los fondos irán al titular de la cuenta sobreviviente.

Debido a que el titular sobreviviente de la cuenta tendrá autoridad unilateral para cambiar los beneficiarios de la cuenta, es fundamental que elija un titular de cuenta conjunto confiable en una situación de derecho de supervivencia. Por el contrario, una cuenta conjunta con tenencia en común le permite pasar su parte de los fondos directamente a sus beneficiarios en caso de su muerte. Esto evita posibles cambios en la asignación de fondos después de su fallecimiento.

Pros y contras de una cuenta conjunta

Esencialmente, las cuentas bancarias conjuntas ofrecen conveniencia y flexibilidad a costa de exponerlo a errores o mala conducta por parte de los titulares de sus cuentas conjuntas. Al concentrar las ganancias y los gastos en un solo lugar, facilita la comprensión y la administración del presupuesto de su hogar. Sin embargo, las cuentas conjuntas también contienen múltiples trampas que debe tener en cuenta.

Beneficios
inconvenientes

  • Unifica las finanzas del hogar

  • Simplifica el pago de facturas compartidas

  • Hace que sea fácil compartir fondos


  • Expone a todos los titulares de cuentas a las acciones de uno

  • Puede complicar las declaraciones de impuestos y los procedimientos de divorcio.

  • Puede afectar los beneficios al inflar los activos reportables

Cuando tiene una cuenta conjunta con alguien, sus problemas a menudo se convierten en sus problemas. Los cargos bancarios, como los sobregiros, se aplican al saldo de una cuenta conjunta, independientemente de quién los active, y los acreedores de otro titular de cuenta pueden embargar el saldo por orden judicial, incluso si otros titulares de cuenta no tienen parte en la deuda. Si bien algunos estados pueden brindarle vías legales para proteger parte del saldo de dicha acción, ese proceso lleva mucho tiempo y es potencialmente costoso.

Las cuentas conjuntas complican los impuestos, el divorcio y los beneficios

Las cuentas bancarias conjuntas también pueden complicar su situación fiscal. Todos los propietarios de una cuenta conjunta pagan impuestos sobre ella. Si la cuenta conjunta genera intereses, es posible que usted sea responsable de los ingresos producidos en la cuenta en proporción a su participación en la propiedad. Además, cualquier retiro que supere los $14,000 por año por parte de un titular de cuenta conjunta (que no sea su cónyuge) puede ser tratado como un regalo por parte del IRS. Esto puede estar sujeto al impuesto sobre donaciones.

Si los titulares de cuentas conjuntas están casados, el divorcio puede cambiar la forma en que se maneja su cuenta conjunta. Por ejemplo, la ley del estado de Nueva York disuelve automáticamente un derecho de supervivencia en una cuenta conjunta entre dos personas divorciadas. En otros estados, la cuenta permanece como está a menos y hasta que uno o ambos titulares de la cuenta cierren la cuenta o cambien los términos. Esto significa que una pareja divorciada podría continuar teniendo el mismo acceso a una cuenta mucho después de lo previsto.

Finalmente, los fondos en una cuenta conjunta pueden potencialmente reducir su elegibilidad para beneficios. Esto se debe a que las cuentas conjuntas pueden inflar los activos individuales más allá de las medidas realistas. Por ejemplo, si tiene una cuenta conjunta con su hijo que asistirá a la universidad, los fondos en esa cuenta pueden contar para los activos de su hijo. Estos activos adicionales pueden reducir su elegibilidad para recibir ayuda financiera. Lo mismo puede aplicarse a un copropietario anciano y su elegibilidad para Medicaid.