Dinero y matrimonio: cómo casarse cambia sus finanzas

No es solo el costo de la boda , o las tarjetas llenas de efectivo y cheques que se acumulan en la recepción. El acto legal de casarse, a diferencia de simplemente vivir juntos, puede tener un impacto inmediato en su situación financiera, para bien o para mal. Eche un vistazo a este resumen de las consideraciones financieras que enfrentará después del altar.

  • Cómo afecta el matrimonio al seguro
  • ¿Cómo afecta el casarse a los impuestos?
  • Matrimonio y jubilación, cuentas IRA y Seguridad Social
  • Cómo el matrimonio afecta la deuda y la responsabilidad

Cómo afecta el matrimonio al seguro

Llamar a las compañías de seguros puede no parecer la actividad más romántica para una pareja de recién casados, pero podría liberar algo de dinero para ayudar a pagar la luna de miel. Tanto los propietarios de viviendas como las aseguradoras de automóviles pueden ofrecer tarifas más bajas a las parejas casadas porque las estadísticas muestran que se comportan con más cautela y presentan menos reclamos.

Seguro de auto

Para el seguro de automóviles, el impacto es mayor para los más jóvenes. Un joven de 20 y tantos años podría pagar entre un 20 % y un 26 % menos en las primas del seguro del automóvil una vez que se case. Sin embargo, la diferencia es menor a medida que envejece, por lo que una persona de 30 años solo puede obtener una disminución del 2% en sus tasas después de decir «Sí, acepto». Este trato favorable se aplica automáticamente cada vez que obtienes una cotización de seguro de auto en pareja.

Seguro de hogar

Las aseguradoras de viviendas pueden usar el estado civil como un factor para determinar su tarifa , o simplemente pueden ofrecer un descuento fijo , por ejemplo, un 5% de descuento, cuando se casa. Vale la pena llamar y pedir una mejor oferta una vez que esté casado.

Seguro de cuidado a largo plazo

Las parejas casadas también obtienen grandes descuentos en el seguro de atención a largo plazo, hasta un 40 % . Eso se debe a que es probable que los cónyuges se cuiden mutuamente en casa siempre que sea posible, mientras que una persona soltera podría no tener esa opción.

Seguro médico

Sus nupcias también son un buen momento para revisar sus planes de seguro médico. El matrimonio es uno de los eventos de vida calificados que le permiten cambiar su plan de seguro o agregar a su cónyuge. La mayoría de los planes requieren que realice estos cambios dentro de los 60 días posteriores a su paso por el altar. Si no cumple con esa fecha límite, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para realizar cambios en su plan.

Si alguno de sus empleadores (o ambos) ofrece beneficios de Seguro médico a los cónyuges, haga una comparación de sus planes en paralelo y considere tres escenarios.


  • Cada uno mantiene su plan actual.

  • Su cónyuge se une a su plan.

  • Usted se une al plan de su cónyuge.

Algunas cosas a considerar: ¿Cómo cambiarán sus primas mensuales? ¿Y qué pasará con su deducible y posibles gastos de bolsillo? ¿Su empleador ofrece un incentivo para rechazar la cobertura y unirse al plan de su cónyuge? Además, si usted (o su cónyuge) ya alcanzó su deducible o pagó gastos de bolsillo significativos en el año de su plan actual, es posible que no quiera comenzar un nuevo plan con nuevos límites, especialmente si está anticipando cobertura médica adicional. gastos de cuidado.

Si no tiene un Seguro médico patrocinado por el empleador, puede solicitar cobertura en su intercambio estatal o federal, o puede cambiar su cobertura actual en los 60 días posteriores a su matrimonio. Si usted y su cónyuge obtendrán cobertura a través de un intercambio, deben inscribirse juntos, aunque pueden optar por diferentes planes si lo desean.

subvenciones

El matrimonio afectará, y probablemente penalizará, a las parejas recién casadas que recibieron subsidios a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio cuando eran solteros. Esto se debe a que si ganan más de $68,960 como pareja juntos, ninguno de los dos será elegible para recibir subsidios. Si permaneció soltero, cada uno podría ganar hasta $51,040 (o $102,080 combinados) y seguir siendo elegible para recibir ayuda para pagar sus primas.

Deducibles

Si usted y su nuevo cónyuge optan por un plan familiar, un detalle aparentemente menor podría marcar una gran diferencia en sus gastos de bolsillo si uno de ustedes necesitara atención médica. Se relaciona con cómo se aplican los deducibles y gastos de bolsillo; ya sea que estén «incrustados» o «agregados», en el lenguaje de la industria de seguros.

Así es como funciona: los deducibles familiares (y los gastos de bolsillo) tienden a ser aproximadamente el doble que los de las personas. Por ejemplo, digamos que un deducible individual es de $3,000 y un deducible familiar es de $6,000.

En el escenario «integrado», una vez que cualquier miembro de la familia alcance el límite del deducible individual ($3,000), la compañía de seguros comenzará a cubrir sus costos. En el escenario «agregado», las facturas de la persona enferma pueden llegar al deducible familiar ($6,000) antes de que la aseguradora comience a pagar. Funciona de la misma manera para los límites de gastos de bolsillo.

Los deducibles integrados brindan más protección contra los costos de desembolso elevados si alguien en el plan familiar necesita mucha atención médica durante el año; sin embargo, estos planes pueden tener primas más altas.

No siempre es obvio si los deducibles de un plan familiar están integrados o agregados, incluso si lee el Resumen de beneficios y cobertura del plan. Tienes que llamar a la compañía de seguros y preguntar. Puedes probar estas preguntas:


  • ¿Los deducibles y los límites de gastos de bolsillo para el plan familiar son integrados o agregados?

  • Si una persona de la familia se enferma o queda embarazada, ¿qué límites de deducible y gastos de bolsillo deben cumplir antes de que el plan comience a pagar?

A partir de 2016, todos los planes de seguro tendrán deducibles integrados en los planes familiares.

¿Cómo afecta el casarse a los impuestos?

Cuando llegue el momento de presentar sus impuestos, debe hacerlo como pareja casada si se casó antes del 31 de diciembre del año fiscal. La mayoría de las parejas casadas deben presentar una declaración conjunta, con pocas excepciones, como si su cónyuge se niega a presentarla. Su estado civil para efectos de la declaración puede tener un gran impacto en su obligación tributaria, especialmente cuando se trata de artículos costosos como la vivienda .

A pesar de lo que haya escuchado sobre la sanción fiscal por matrimonio, solo ciertas parejas se ven afectadas por ella. Para los que no tienen hijos, las sanciones ocurren en el extremo muy bajo o muy alto del espectro de ingresos, cuando ambos cónyuges tienen ingresos. Podrían terminar pagando un 4% más en impuestos federales en comparación con si hubieran permanecido solteros.

Las parejas sin hijos que ganan entre $37,000 y $171,000 por año y toman la deducción estándar generalmente no enfrentan multas . De hecho, incluso pueden obtener un beneficio fiscal por matrimonio de hasta el 6% o más , en comparación con si hubieran permanecido solteros.

Las sanciones fiscales se vuelven más comunes para las parejas con hijos, excepto para aquellas que ganan muy poco o que tienen una división de ingresos muy desigual.

Matrimonio y jubilación, cuentas IRA y Seguridad Social

Las personas solteras pueden contribuir la cantidad máxima ($6,000 en 2021 o $7,000 si tiene 50 años o más) a una cuenta IRA tradicional o Roth si ganan menos de $124,000. Una pareja casada puede contribuir cada uno con el máximo (por un total de entre $12,000 y $14,000, según la edad) si ganan menos de $196,000 combinados.

Eso podría dejar a dos solteros de altos ingresos peor después del matrimonio en términos de ahorros para la jubilación. Un cónyuge con ingresos bajos o nulos también está mejor que una persona soltera con ingresos bajos o nulos, porque el cónyuge puede contribuir a una cuenta IRA Roth u otro tipo de cuenta IRA conyugal, según los ingresos conyugales, mientras que una persona soltera podría no tener suerte, porque su elegibilidad se basa en sus propios ingresos.

Pero las parejas casadas tienen más flexibilidad cuando se trata de otros tipos de ahorros para la jubilación. Si ambos tienen acceso a un 401(k) a través de los empleadores, pueden optimizar sus contribuciones en función de cualquier aporte equivalente disponible del empleador.

Las parejas casadas también acceden a muchas opciones diferentes de Seguro Social. Si bien las personas solteras solo obtienen beneficios en función de sus propios ingresos durante sus años de trabajo, los cónyuges pueden reclamar algunos beneficios en función de los ingresos de su pareja.

Por ejemplo, una esposa puede recibir el 50% del beneficio de su esposo, lo cual tiene sentido si es mayor que el suyo propio. Si muere un cónyuge con mayores ingresos, la viuda o viudo puede optar por obtener el beneficio del Seguro Social del fallecido, en lugar del suyo propio.

Hay un consuelo no tan pequeño del Seguro Social para aquellos que permanecen solteros hasta la jubilación. Pueden ganar mucho más antes de que se cobren impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social. Por ejemplo, una pareja casada está sujeta a impuestos sobre sus beneficios una vez que sus ingresos superan los $32,000. Dos personas solteras podrían ganar cada una $25,000 (o $50,000 combinados) antes de tener que pagar impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social.

Se grava hasta el 85% de los beneficios del Seguro Social para las parejas que ganan más de $44,000 o para las personas solteras que ganan más de $34,000. Eso significa que dos solteros que cohabitan podrían ganar hasta $68,000 antes de pagar una tasa impositiva similar sobre sus beneficios del Seguro Social.

Cómo el matrimonio afecta la deuda y la responsabilidad

Una cosa financiera más importante que surge cuando te casas: la responsabilidad. Si su cónyuge se declara en bancarrota, hace trampa en su declaración de impuestos conjunta, lastima a alguien en un accidente automovilístico o en una pelea de bar, o pierde una demanda, sus bienes conjuntos podrían estar en riesgo. Y si él o ella acumula cierto tipo de deuda, los acreedores podrían ir tras usted para pagarla.

Pero antes de solicitar el divorcio o la anulación en base a la complicada información anterior, tenga en cuenta que, además de sus beneficios personales y sociales, el matrimonio puede ofrecer otras protecciones financieras significativas en el futuro, como la ausencia de obligaciones tributarias federales en caso de fallecimiento de su cónyuge. . Y si está casado, heredará automáticamente los bienes de su cónyuge, incluso si no hay un testamento legal. Puede contar con los bienes de su cónyuge hasta que la muerte (o el divorcio) los separe.