Se incurre en cargos por sobregiro cuando gasta más dinero del que tiene disponible en su cuenta bancaria, y los bancos generalmente cobran alrededor de $ 35 por instancia, lo que significa que se le pueden cobrar varios cargos por sobregiro en un solo día. Puede sobregirar su cuenta emitiendo cheques, deslizando tarjetas de débito, retirando efectivo en cajeros automáticos y configurando pagos automáticos con tarjeta de débito o ACH. Cuando estos muchos modos de gasto extraen dinero de una sola cuenta, puede perder rápidamente el control de su saldo y terminar enfrentando una cantidad molesta e incluso peligrosa de tarifas.
Cargos por sobregiro por banco
Examinamos los cuatro cargos asociados con los sobregiros en 16 de los bancos minoristas más grandes de EE. UU. Estas son las tarifas típicas que cobran los bancos más grandes de los EE. UU.
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Comisión Bancaria:
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Sobregiro/NSF
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Proteccion DE sobregiro
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Sobregiro extendido
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|---|---|---|---|
| Banco Wells Fargo | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Banco Chase | $34.00 | $10.00 | $15.00 cada 5 días |
| Banco de America | $35.00 | $12.00 | $35.00 cada 5 días |
| Banco de EE. UU. | $36.00 | $12.50 | $25.00 semanal |
| Banco de la PNC | $36.00 | $10.00 | $7.00 diarios |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $8.00 diarios |
| Banco de Regiones | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| Banco SunTrust | $36.00 | $12.50 | $36.00 cada 5 días |
| El Banco Nacional de Huntington | $37.50 | $0.00 | $25.00 cada 5 días |
| TD banco | $35.00 | $10.00 | $20.00 cada 10 días |
| Banco Quinto Tercero | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| banco de llaves | $34.00 | $10.00 | $28.50 cada 5 días |
Los cuatro tipos de cargos por sobregiro
Si bien la mayoría de los bancos cobran montos similares por cada tarifa, a veces aplican reglas ligeramente diferentes a la forma en que funciona cada tarifa y cuándo se cobra. Las múltiples tarifas involucradas en un sobregiro representan algunas de las tarifas de cuenta corriente más altas que cobran los bancos. Además del cargo por sobregiro estándar, es posible que encuentre el cargo por fondos insuficientes (NSF), el cargo por protección contra sobregiros y el cargo por sobregiro extendido.
Cargo por sobregiro
La tarifa más obvia involucrada en un sobregiro es la tarifa de sobregiro simplemente llamada, que se produce cada vez que el banco aprueba una transacción que excede su saldo disponible. Por lo general, los bancos no cobran el cargo por sobregiro cuando sobregiras menos de $5.
Cada banco y cooperativa de crédito tiene su propio límite en la cantidad de cargos por sobregiro que cobrará en un día. Por lo general, puede esperar que los bancos cobren un máximo de 4 a 6 cargos por sobregiro por día por cuenta, aunque algunos valores atípicos permiten hasta 12 en un día.
Tarifa NSF
El cargo por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) ocurre cada vez que el banco decide rechazar una transacción que sobregira su saldo. Prácticamente todos los bancos cobran la misma cantidad por sobregiro y cargos por fondos insuficientes, y los dos a menudo se imprimen como una sola cifra en su lista de cargos.
Dado que un banco debe elegir entre aprobar o rechazar un sobregiro, un solo sobregiro le costará un cargo por sobregiro o un cargo por fondos insuficientes, pero nunca ambos. Sin embargo, algunos bancos distinguen entre las dos tarifas cuando calculan el máximo diario. US Bank, por ejemplo, solo cobrará hasta 4 cargos por sobregiro por día, pero cuenta el límite de los cargos NSF por separado, de modo que puede terminar pagando ocho multas por día.
Tarifa de protección contra sobregiros
También llamado cargo por transferencia de sobregiro, el cargo por protección contra sobregiro se cobra cada vez que el banco organiza una transferencia desde otra de sus cuentas, generalmente una cuenta de ahorros, para cubrir el sobregiro. Legalmente, los bancos no pueden incluir la protección contra sobregiros como un servicio de cuenta automático, por lo que los clientes deben optar por activar la función.
Los bancos en línea a menudo brindan protección contra sobregiros de forma gratuita, pero si está en un banco estándar, puede esperar pagar entre $ 10 y $ 12.50 por transferencia. Si bien esto puede ahorrarle dinero en comparación con el pago de cargos por sobregiro o NSF, si la política del banco no incluye notificaciones obligatorias para cada transferencia de sobregiro, puede terminar agotando sus ahorros antes de darse cuenta de lo que está sucediendo.
Cargo por sobregiro extendido
El cargo final en el arsenal de multas por sobregiro es el cargo por sobregiro extendido. Este cargo a veces se denomina cargo por sobregiro sostenido o cargo por saldo en descubierto extendido, y entra en juego cuando deja el saldo de su cuenta en negativo durante una determinada cantidad de días. En la mayoría de los casos, tiene 5 días hábiles o 7 días calendario para arreglar su saldo antes de que el cargo por sobregiro extendido lleve su cuenta aún más al rojo.
Algunos bancos cobran esta tarifa una vez cada 5 días, mientras que otros llegan a evaluar la tarifa todos los días hasta que su saldo vuelva a estar por encima de cero. La cantidad máxima de cargos por sobregiro extendido en los que puede incurrir varía según el banco.
Cómo evitar los cargos por sobregiro
¿Cómo evitar los cargos por sobregiro? La respuesta más simple es evitar gastar más de lo que tiene disponible, pero los errores ocurren. Si está comenzando desde cero, evitar los cargos por sobregiro comienza eligiendo una buena cuenta corriente con una política de cargos generosa. Si no está buscando cambiar o abrir una nueva cuenta, aquí hay una serie de prácticas que puede adoptar para minimizar sus posibilidades de ser sorprendido por un sobregiro.
Seguimiento de su saldo
En estos días, las aplicaciones de banca móvil se han vuelto comunes y una de sus funciones básicas es informarle el estado del saldo de su cuenta. Al familiarizarse con la aplicación de su banco y adquirir el hábito de verificar ese número regularmente, debería poder calcular cuánto puede gastar en un momento dado.
Si verificar su saldo en un cronograma es demasiado compromiso, puede minimizar el esfuerzo requerido al hacerlo solo antes de las compras importantes. Sin embargo, debe recordar que si tiene transacciones automáticas configuradas, como pago de facturas o transferencias a cuentas de ahorro, es posible que no tenga la oportunidad de verificar manualmente su saldo antes de que ocurra la transacción.
Conozca el momento y el orden de las transacciones
Una de las formas más comunes en que ocurren los sobregiros es cuando un cliente retira dinero que aún no ha llegado a la cuenta. El problema aquí tiene dos partes: el procesamiento de la orden y la disponibilidad del depósito. Los bancos siguen un orden específico cuando aplican depósitos y retiros al saldo de su cuenta. También tienen reglas sobre la rapidez con la que puede acceder al dinero, según el método que utilice para transferirlo a su cuenta.
En términos generales, puede esperar que los depósitos en efectivo, los depósitos directos y las transferencias electrónicas entrantes se procesen antes que los retiros en el mismo día, por lo que, siempre que deposite suficiente dinero para cubrir los gastos del día, debe estar a salvo de una situación de sobregiro. Sin embargo, debe saber que los cheques requieren al menos un día hábil completo para aparecer en su saldo. Dependiendo de muchos factores diferentes, incluido el tamaño del cheque, el punto de origen y el historial de su cuenta, el banco puede tardar hasta una semana en tener disponible el monto total.
Lea la letra pequeña
Debe hacer un esfuerzo por comprender las políticas de sobregiro de su banco. El acuerdo de la cuenta de depósito y el programa personal de tarifas que recibe cuando abre su cuenta deben cubrir los límites de las tarifas, las tarifas recurrentes y otras peculiaridades de las reglas del banco. Puede obtener copias adicionales de estos documentos en línea o directamente a través de su banco.
Estos son algunos de los puntos que tal vez quieras investigar:
¿El banco le notifica cuando ocurre un sobregiro, o el cargo por sobregiro es un cargo «silencioso» que podría terminar sorprendiéndolo?
¿El cargo por sobregiro se aplica solo a los cheques emitidos y las transferencias automáticas, o también cubre los giros de tarjetas de débito y los retiros en cajeros automáticos?
¿Cuánto tiempo puede permanecer sobregirada su cuenta antes de que se aplique el cargo por sobregiro extendido y cuánto tiempo antes de que se cobre ese cargo por segunda o tercera vez?
Si no puede encontrar las respuestas a tales preguntas en los documentos, debe consultar a un representante del banco por teléfono o en persona para aclarar su situación.
Utilice la protección contra sobregiros con precaución
La protección contra sobregiros no es una forma de evitar cargos, pero con una administración cuidadosa puede ayudarlo a reducirlos: pagar los típicos $10 a $12.50 por transferencia de protección sigue siendo preferible a recibir un sobregiro de $35 o un cargo por fondos insuficientes. Además, el uso de la protección contra sobregiros asegurará que su transacción no sea rechazada, como puede ser si el banco decide rechazar un sobregiro normal.
Sin embargo, los servicios de protección contra sobregiros pueden ser costosos si los usa en exceso. El servicio en sí cuesta una tarifa cada vez que se activa, y también está gastando dinero de su cuenta de ahorros o de una línea de crédito para cubrir el sobregiro. En casos extremos, es posible que incluso te encuentres con cargos por cuenta de ahorros : usa la protección contra sobregiros más de 5 o 6 veces en un mes, y el banco puede cobrarte una multa por exceder el límite federal de retiros de cuentas de ahorros.
Los bancos están legalmente obligados a ofrecer protección contra sobregiros como un servicio opcional en lugar de una función automática, por lo que si tal arreglo le atrae, deberá comunicarse con su banco para configurarlo.