Comisiones de las cuentas de ahorro: qué son y cuánto cuestan

Las cuentas de ahorro típicas vienen con una tarifa de mantenimiento mensual y una tarifa de retiro excesiva; ambos pueden evitarse si cumple con ciertas condiciones al usar su cuenta. Las tarifas incidentales, que se cobran por servicios específicos, a menudo se esconden en la letra pequeña de los programas de tarifas, que no todos los bancos ponen a disposición. Las tarifas bancarias pueden variar desde tarifas de servicio mensuales de alrededor de $ 5 hasta tarifas de suspensión de pago y fondos insuficientes de hasta $ 35. Es importante evitar cargos en su cuenta de ahorros si desea maximizar el interés que gana su dinero, especialmente con las bajas tasas de interés actuales. Incluso una pequeña deducción de su capital puede convertirse en una pérdida significativa con el tiempo.

Las tarifas en este artículo son precisas a partir de marzo de 2022. También es una buena idea revisar la letra pequeña de una cuenta antes de registrarse para comprender completamente los posibles cargos.

Tarifas mensuales promedio para cuentas de ahorro estándar

El tipo de cuenta de ahorros más común es la versión estándar y sencilla que ofrece cada banco importante, y la tarifa más común en una cuenta de ahorros estándar es la tarifa de mantenimiento mensual de $5, que cubre el costo de mantenimiento de las sucursales y en persona. servicios. Afortunadamente, tiene varias formas de evitar esa tarifa.

La opción de exención más fácil es mantener una cuenta corriente en el mismo banco que su cuenta de ahorros, aunque si planea abrir una nueva cuenta corriente solo para renunciar a su tarifa de ahorro, debe recordar que las cuentas corrientes tienen sus propias tarifas. Los bancos también eximen la tarifa si configura depósitos automáticos repetidos de una cierta cantidad de su cuenta corriente a sus ahorros, lo que la mayoría de la gente opta por hacer de todos modos. Finalmente, el requisito de saldo mínimo diario, que comienza en $300 para cuentas estándar en los bancos más grandes, crea un incentivo para que usted mantenga cierta cantidad de dinero en la cuenta de ahorros.

Debido a que estos requisitos se alinean con la forma en que la mayoría de las personas esperan usar las cuentas de ahorro, la exención de la tarifa mensual no suele ser un gran desafío. Sin embargo, aún debe tener cuidado de evitar las tarifas mensuales. El APY bajo de las cuentas de ahorro estándar significa que incluso un gasto de $ 4 a $ 5 reduce profundamente el interés ganado en su saldo. Asumiendo que no hay depósitos ni retiros, un saldo de ahorros de $10,000 mantenido con un APY de 0.01% y capitalizado diariamente tomaría 10 años para ganar $5, suficiente para cubrir solo un mes de tarifas de mantenimiento.

Cuotas mensuales para cuentas de ahorro de alto rendimiento

También echamos un vistazo a algunas de las opciones de cuentas de ahorro de mayor rendimiento proporcionadas por los principales bancos. Estos tienen tasas de APY variables que aumentan según la cantidad de dinero que tenga en su cuenta y si posee o no una cuenta corriente calificada en el mismo banco. La mayoría también tiene tarifas mensuales más altas que las cuentas de ahorro estándar, así como requisitos de saldo mínimo mucho más altos para sus opciones de exención.

A diferencia de las cuentas de ahorro estándar, no todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento le permiten evitar su cuota mensual simplemente manteniendo una cuenta corriente correspondiente; en cambio, no pueden ofrecer otra opción de exención que no sea alcanzar el saldo mínimo.

Comisiones de la cuenta de ahorros en línea

Con pocas o ninguna sucursal física para pagar, las opciones solo en línea para cuentas de ahorro generalmente no requieren tarifas de mantenimiento o saldo mínimo, aunque cobran tarifas de transacción excesivas similares a los bancos tradicionales. Muchos bancos permiten no más de seis retiros cada mes de las cuentas de ahorro, excluyendo los retiros hechos en persona, en cajeros automáticos o por correo. Los retiros más allá de esos seis pueden resultar en tarifas de transacción excesivas.

Sin embargo, la falta de sucursales físicas, combinada con la dependencia de redes de cajeros automáticos de terceros, significa que algunas cuentas bancarias en línea no permiten depósitos en efectivo. Sus opciones de depósito en tales casos se limitan a depósito directo, transferencia bancaria, transferencia de cuenta vinculada y depósito de cheque móvil o enviado por correo, mientras que el retiro requerirá un cajero automático o una transferencia en línea a otra cuenta. La mayoría de los bancos en línea no cobran por ninguno de estos procesos, pero al comparar las tarifas de los bancos en línea y los tradicionales, debe tener en cuenta que dependerá más de dichos servicios de depósito con una cuenta en línea, por lo que cualquier aumento en sus tarifas tendrá gran impacto.

Retirar dinero tiene su propio conjunto de tarifas. Si bien se le permite legalmente hasta seis transferencias salientes por mes, algunos bancos pueden permitirle realizar más retiros por una tarifa. Para aquellas cuentas de ahorro en línea que permiten transferencias electrónicas, las transferencias electrónicas entrantes generalmente son gratuitas, mientras que las transferencias electrónicas salientes pueden costar entre $ 20 y $ 30 en ciertos bancos.

Otros cargos incidentales

Los programas de tarifas publicados por la mayoría de los bancos enumeran docenas de otras tarifas incidentales, que en su mayoría son consistentes para todos los tipos de cuentas. Muchas de las tarifas están destinadas a desalentar ciertos comportamientos de los clientes, y puede evitar pagarlas con una gestión consciente de sus hábitos bancarios.

En general, los bancos solo en línea cobran cantidades más pequeñas por cada una de estas tarifas que los bancos tradicionales y, en algunas categorías, no cobran ninguna tarifa. Analizamos algunos de los cargos más comunes entre los bancos y que probablemente aparezcan en el estado de cuenta de su cuenta de ahorros. Consulte aquí un resumen de las mejores opciones para cuentas de ahorro.

Cargos por sobregiro y fondos insuficientes (NSF)

La mayoría de los principales bancos le cobran alrededor de $ 35 por artículo sobregirado o NSF. Se incurre en cargos por sobregiro cuando un banco acepta un cargo en su cuenta que es mayor que su saldo disponible restante; si el banco opta por rechazar el cargo, se le cobrará una tarifa NSF.

Tales situaciones son más comunes con las cuentas corrientes, pero las cuentas de ahorro también pueden sobregirarse. Evitar este cargo dependerá del cuidado y la frecuencia con la que realice un seguimiento del saldo de su cuenta a medida que se acumulan sus gastos. En general, querrá usar una cuenta corriente para todos sus gastos, de modo que el saldo de su cuenta de ahorros pueda crecer y acumular intereses. sin interrupción.

Detener el pago de tarifas

Una suspensión de pago es una solicitud que puede realizar para evitar que se pague una transacción específica o un cheque personal que haya emitido. La mayoría de los bancos cobran $30 por este servicio. Si bien tales situaciones a veces pueden ser inevitables e impredecibles, debe hacer todo lo posible para asegurarse de que tiene la intención de respaldar cada transacción que autorice.

Cargos por artículos devueltos

Cualquier cheque o depósito que sea devuelto o «rebotado» generalmente resultará en una tarifa de alrededor de $12 a $15 para usted, el destinatario, así como una tarifa por sobregiro o NSF para la persona que escribió el cheque. Esta es la tarifa sobre la que tendrá menos control, ya que depende de la persona que envía el dinero asegurarse de que el saldo de su cuenta sea suficiente para cubrir la transacción.

Cargos por estado de cuenta en papel

Algunos bancos tradicionales le cobran de $1 a $5 por enviar estados de cuenta impresos todos los meses, aunque la mayoría de estos bancos le permiten optar por no participar y recibir estados de cuenta gratuitos por correo electrónico. Los bancos en línea, por supuesto, ofrecen opciones de banca en línea más sofisticadas y, para empezar, rara vez envían estados de cuenta. Puede eludir las tarifas de los estados de cuenta solicitando estados de cuenta electrónicos y accediendo a ellos en línea si necesita imprimir copias impresas.

Cuotas anuales y de inactividad

Las tarifas anuales son tarifas de mantenimiento evaluadas cada 12 meses, y las tarifas de inactividad o «inactividad» se cobran después de que transcurre una cierta cantidad de tiempo sin actividad de depósito o retiro de la cuenta. Como estas tarifas son cada vez más raras, no debe esperar encontrarse con ellas como consumidor típico, pero siempre debe leer detenidamente los términos de su cuenta de ahorros para ver si su banco es una de las pocas instituciones que retiene estas tarifas.